來(lái)源|消金界?

7月15日，剛剛揭曉的上半年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性依舊。從需求角度看，消費(fèi)超預(yù)期——最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)52%，而在2024年底這一數(shù)字為44.5%；從行業(yè)角度看，“國(guó)補(bǔ)”、“以舊換新”等關(guān)鍵詞組，延續(xù)熱度，點(diǎn)燃了全民消費(fèi)的熱情。

這是監(jiān)管拿出真金白銀來(lái)補(bǔ)貼消費(fèi)者，而市場(chǎng)也給出了最直接的反饋：政策實(shí)施僅半年，多地家電、汽車等品類的補(bǔ)貼頁(yè)面顯示“額度用盡”“系統(tǒng)升級(jí)”。

消費(fèi)者熱情高漲，后續(xù)補(bǔ)貼資金正在“接棒”。據(jù)新華社此前報(bào)道，今年1月和4月，已分別下達(dá)兩批共計(jì)1620億元中央資金，支持地方做好一、二季度消費(fèi)品以舊換新工作。后續(xù)還將有1380億元中央資金在三、四季度分批有序下達(dá)。

在這場(chǎng)促消費(fèi)的“接力賽”中，消費(fèi)金融行業(yè)被寄予厚望。行業(yè)正通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能和場(chǎng)景下沉，成為推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量。

產(chǎn)品更便捷

基于自身的金融定位，消費(fèi)金融行業(yè)所服務(wù)的客群，大多難以從傳統(tǒng)金融中獲取到有效服務(wù)。

同時(shí)，受限于自身受教育程度不高、信息來(lái)源較為有限等特點(diǎn)，這一群體對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的便捷性要求，就變得格外高。

事實(shí)上，這些客群并非沒有金融需求，只是復(fù)雜的操作流程、眼花繚亂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)等，令他們望而卻步。

消費(fèi)者在呼喚創(chuàng)新，監(jiān)管也在鼓勵(lì)消費(fèi)金融行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。近日中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，推出19條舉措，為金融促消費(fèi)繪制清晰“路線圖”。此前，中辦、國(guó)辦印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》亦鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放，合理設(shè)置額度、期限、利率。

加大個(gè)人消費(fèi)貸投放，載體就是新產(chǎn)品。招聯(lián)的數(shù)智化“自服務(wù)”體系，便是一次創(chuàng)新嘗試。

該服務(wù)體系支持消費(fèi)者“自主增信”，支持7x24小時(shí)在線服務(wù)，借助AI語(yǔ)音助手的指引，讓40%的客戶在“八小時(shí)之外”的時(shí)間完成了自助認(rèn)證和審批，顯著提升了消費(fèi)金融服務(wù)的便捷度。

響應(yīng)政策號(hào)召，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這正是消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

科技更溫暖

服務(wù)下沉市場(chǎng)伴隨較高信用風(fēng)險(xiǎn)，這曾是行業(yè)推進(jìn)的難點(diǎn)。持牌消金通過(guò)持續(xù)的數(shù)字技術(shù)投入和風(fēng)控模型迭代，逐步在高風(fēng)險(xiǎn)客群中站穩(wěn)腳跟。目前行業(yè)走過(guò)早期“燒錢”積累階段，已探索出可持續(xù)的商業(yè)化路徑。監(jiān)管信心隨之增強(qiáng)，持牌消金公司數(shù)量從2010年4家試點(diǎn)增至目前的31家。同時(shí)，行業(yè)積極優(yōu)化運(yùn)營(yíng)，降本增效成果顯著。 目前，行業(yè)在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的數(shù)字化水平持續(xù)深化。

一般而言，行業(yè)在貸前獲客與風(fēng)控并行， 這對(duì)數(shù)字技術(shù)要求極高。持牌消金需在拓展客戶資源的同時(shí)，實(shí)時(shí)對(duì)潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)可控的動(dòng)態(tài)平衡，并為貸后管理奠定基礎(chǔ)。

必須要指出的是，當(dāng)前行業(yè)科技發(fā)展的落腳點(diǎn)，更多側(cè)重于提高效率、減少損失，而對(duì)消費(fèi)者的關(guān)懷力度，還有待加強(qiáng)。

比如，消費(fèi)者最核心的訴求，就是用盡可能低的利率，找到額度盡可能高的消費(fèi)金融產(chǎn)品，可當(dāng)他打開App，看到的大多只是冷冰冰的產(chǎn)品列表；與他首次交流的，大概率也只有機(jī)械麻木的AI客服。

借助AI大模型技術(shù)的發(fā)展，和行業(yè)對(duì)用戶體驗(yàn)的愈發(fā)重視，“有溫度”的科技正讓消費(fèi)金融行業(yè)變得愈發(fā)有人情味兒。近期，招聯(lián)APP迭代至7.0版本，在用戶借款過(guò)程中，APP7.0能結(jié)合實(shí)際需求提供“省錢最多”和“利率最低”兩種快捷借款選項(xiàng)，借款流程更加省心省力。

從"技術(shù)驅(qū)動(dòng)"到"溫度賦能"，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)一場(chǎng)深刻的范式變革。當(dāng)冰冷的算法開始理解人間煙火，當(dāng)機(jī)械的流程學(xué)會(huì)換位思考，科技與金融的融合終于觸及行業(yè)本質(zhì)——金融服務(wù)不僅是風(fēng)險(xiǎn)與收益的精密計(jì)算，更是對(duì)美好生活的溫情守護(hù)。

場(chǎng)景更貼合

和過(guò)往促消費(fèi)的政策不同，“以舊換新”國(guó)補(bǔ)最突出的特征之一，就是與消費(fèi)場(chǎng)景高度貼合。

歷史數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2023年，持牌消金累計(jì)發(fā)放貸款超2.5萬(wàn)億元，其中約70%流向家電、3C數(shù)碼、家居裝修等實(shí)體消費(fèi)領(lǐng)域，有效降低了消費(fèi)者的流動(dòng)性約束，釋放了消費(fèi)潛力，直接拉動(dòng)了終端市場(chǎng)需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

如海爾消費(fèi)金融，就在全國(guó)有超1800家海爾專賣店，為其提供明確的消費(fèi)場(chǎng)景。

再如，招聯(lián)近期協(xié)同股東中國(guó)聯(lián)通，線上推出“分期購(gòu)機(jī)0利息”促消費(fèi)活動(dòng)，以“國(guó)補(bǔ)+分期”的形式精準(zhǔn)發(fā)力，線下則在聯(lián)通全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)推出5G分期購(gòu)機(jī)、FTTR光纖入戶等消費(fèi)升級(jí)活動(dòng)，強(qiáng)化政策紅利與產(chǎn)業(yè)資源整合。

國(guó)補(bǔ)“以舊換新”政策，激發(fā)了市場(chǎng)的消費(fèi)熱情，創(chuàng)生出海量金融服務(wù)需求，而如何搭上政策東風(fēng)乘勢(shì)而起，卻值得每一家消費(fèi)金融公司深思。

結(jié)語(yǔ)

隨著下半年第二批補(bǔ)貼資金的投放，“促消費(fèi)”的新一輪戰(zhàn)役即將打響。巧合的是，隨著助貸新規(guī)的下發(fā)，消費(fèi)金融市場(chǎng)也已進(jìn)入深度競(jìng)合階段。業(yè)內(nèi)人士指出，真正能持續(xù)受益的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，將是那些既能精準(zhǔn)對(duì)接政策節(jié)奏，又能通過(guò)科技手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、成本、體驗(yàn)三者動(dòng)態(tài)平衡的行業(yè)領(lǐng)軍者。這場(chǎng)“以舊換新”的金融配套賽，或許正是檢驗(yàn)行業(yè)成色的最佳試金石