避坑指南 丨百萬醫療險的自問自答
今日保
一頓飯錢，換來百萬保障。誰不想要？高杠桿，百萬醫療險的代名詞。但也衍生問題無數。以一顆科普心，《今日保險》自娛自樂一把，關于百萬醫療險，你想知道的，你所疑惑的，這里都有。
Q妹兒 高大上的百萬醫療，病了可以賠100萬嗎？ A君 非也非也，我只是一款報銷型的住院醫療保險。報銷型，懂不懂，直接理解為“實報實銷”吧。 Q妹兒 一次賠付幾十萬的那種保險和你沒關系？ 那是賠償型保險，也是日常生活中最常見的商業保險類型。 例如我的好搭檔——重疾險，只要你在合約保障期內確診了大病，保險公司就會按照合同約定的保險金額一次給你幾十萬、甚至上百萬。 Q妹兒 你和你的兄弟有啥不一樣？ A君 我便宜啊！ 高杠桿，三四百元即可得到超百萬的醫療保障。 Q妹兒 那我只買你就好了？ A君 那不行啊。我只能保障你可以有錢看病，我的好搭檔保障的是你損失的收入，是你可以有錢養病。 understand？ Q妹兒 若如此，那你和社保有啥區別？ A君 我幾乎沒有社保那些用藥限制，自費、進口的、靶向的都可以報銷。 另外，我跟社保最大的不同是，我的很多兄弟可以墊付醫療費用。 Q妹兒 說了這么多，都是好的，有啥需要我注意的嗎？ A君 請注意不保證續保和停售風險。 Q妹兒 A君 我屬于一年期保險，即繳費1年保1年。是否續保，需要看合同中是否有“保證續保”條款，如果沒有原則上可以不再接受你的保費。保險公司隨時都可以決定是否停售，停售后你也會失去保障。 目前，百萬醫療幾乎沒有保證續保的兄弟。 Q妹兒 那怎么辦？ A君 目前為止國內還沒有出現大面積停售、不續保的情況，畢竟沒有一家保險公司拿自己的聲譽開玩笑。這點還不用擔心。 提個醒，也為我那重疾險兄弟說句話，它屬于長期甚至是終身的保險，很有必要。 Q妹兒 內個免賠額是咋回事？ A君 哇，這你也知道。目前大部分產品都設置了6000——10000元的免賠額。 簡單說就是醫療費用社保報銷后，在免賠額以下不報銷。 舉個栗子：以一萬元免賠額為基數。 A購買了某款百萬醫療，醫療花費10萬元，社保報銷了5萬元，那么個人還需承擔免賠額1萬元，險企賠付4萬元；如果免賠額未達1萬以上，險企不進行任何賠付。 Q妹兒 一萬不是很多，可以接受，回去給老爸也買一個？ A君 注意，有年齡限制哦。大多產品僅限于60歲以下客戶，且60歲以上不給保。 Q妹兒 原來這樣啊，那私立醫院也能報銷嗎？ A君 不行哦。 目前，市場上不同醫療產品設置了不同“就醫范圍”，一般限制在大陸公立二級及以上醫院的普通部（特需病房、VIP病房、外賓部等，通通不在這些百萬醫療的保險責任范圍內）。 Q妹兒 那門診都可以吧？ A君 也不行哦。 百萬醫療主要保障住院產生的醫療費用，和一些大病的特殊門診（如癌癥的門診放療、化療，門診腎透析，器官移植的抗排異治療），針對普通門診的責任較少。 Q妹兒 這也不行，那也不行，還好保費是真便宜？ A君 保費不是一成不變的哦。 多數產品隨著年齡增長上調保費。比如說，30歲時候保費是300元，到了50幾歲是1000+元，往后年齡越大保費越貴。 有無社保也很重要，有社保保費會便宜很多，報銷比例也不一樣。 Q妹兒 健康告知很重要嗎？ A君 你很專業嘛。健康告知非常重要，投保前，需要如實告知自己的健康情況。 一定要仔細閱讀而且不要隱瞞病情，否則萬一以后涉及到理賠，保險公司是有權拒賠的，所交的保費也不會再返還。 不過，首年購買后，次年是免健康告知續保的。如果已經申請過理賠需向保險公司確認后再續保。 Q妹兒 “等待期”又咋回事？ A君 一般都會有30天的等待期。即30天內只有意外導致的醫療責任可以賠，其他情況不賠哦。 這是為了防止帶病投保的道德風險與逆選擇。 A君 都明白了嗎？ Q妹兒 懂了，我再考慮考慮，謝謝啦。
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