“人民銀行正在制定金融科技的發(fā)展規(guī)劃，目前規(guī)劃正在相關(guān)部門(mén)會(huì)簽協(xié)調(diào)意見(jiàn)，近期能夠出臺(tái)。”7月13日，在 “第四屆全球金融科技（北京）峰會(huì)”上，中國(guó)金融四十人論壇特邀成員、中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉透露了我國(guó)金融科技的最新監(jiān)管動(dòng)向。

此次峰會(huì)由中國(guó)金融四十人論壇（CF40）和金融城(CFCITY)舉辦，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）和新金融聯(lián)盟（NFA）提供學(xué)術(shù)支持。來(lái)自中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與世界銀行、新加坡金管局(MAS)等國(guó)際機(jī)構(gòu)高層，以及眾多國(guó)內(nèi)外金融科技企業(yè)領(lǐng)袖出席峰會(huì)。與會(huì)嘉賓深入探討了金融科技的應(yīng)用與監(jiān)管，金融科技如何賦能普惠金融，如何助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)等問(wèn)題。

CF40常務(wù)理事會(huì)副主席、北方新金融研究院院長(zhǎng)蔡鄂生為峰會(huì)致歡迎辭，CF40秘書(shū)長(zhǎng)王海明主持全體大會(huì)。

在審慎中堅(jiān)定地開(kāi)放

蔡鄂生致辭說(shuō)，金融科技是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)，應(yīng)著力打造國(guó)際金融科技中心，并積極參與全球金融資源的支配權(quán)和話語(yǔ)權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)。

CF40常務(wù)理事會(huì)副主席、北方新金融研究院院長(zhǎng) 蔡鄂生

CF40常務(wù)理事會(huì)主席、十二屆全國(guó)政協(xié)副主席陳元強(qiáng)調(diào)了圍繞金融科技持續(xù)展開(kāi)國(guó)際對(duì)話的重要性。他表示，監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際合作，可以整合各國(guó)在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、跨境支付體系管理、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域的監(jiān)管方法，在全球范圍內(nèi)更好地厘清金融科技的監(jiān)管職責(zé)范圍。

CF40常務(wù)理事會(huì)主席、十二屆全國(guó)政協(xié)副主席 陳元

當(dāng)前數(shù)字資本市場(chǎng)的發(fā)展存在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度不高、數(shù)據(jù)維度和樣本偏少、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、數(shù)字化建設(shè)投入不足及法律法規(guī)滯后等瓶頸。

CF40資深研究員 肖鋼

針對(duì)這些難題，CF40資深研究員肖鋼提出，合理健康地發(fā)展數(shù)字化資本市場(chǎng)，需遵循以下三條原則：

一是要有開(kāi)放、共享、公平的數(shù)字思維，不關(guān)起門(mén)搞發(fā)展，促進(jìn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，營(yíng)造公平市場(chǎng)環(huán)境。

二是數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，讓企業(yè)和投資者享受數(shù)字化帶來(lái)的實(shí)惠和便利。

三是積極、審慎、融合，即積極擁抱新技術(shù)、審慎創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，融合互聯(lián)網(wǎng)公司和國(guó)際同行。

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使跨境金融服務(wù)更加便捷，但我國(guó)跨境交付模式的金融服務(wù)開(kāi)放度有限，加入WTO有限開(kāi)放了部分保險(xiǎn)服務(wù)、證券服務(wù)，金融信息數(shù)據(jù)，那么，下一步怎么開(kāi)放？

CF40特邀成員、國(guó)家外匯管理局總會(huì)計(jì)師孫天琦認(rèn)為，中長(zhǎng)期看，跨境交付模式應(yīng)先正面清單管理，后負(fù)面清單管理，逐步向國(guó)際靠攏，不斷提高開(kāi)放度。

他解釋道，從準(zhǔn)入上看，第一，不會(huì)封閉市場(chǎng)，允許外國(guó)投資者進(jìn)來(lái)；第二，給中國(guó)人提供跨境金融服務(wù)，需持牌經(jīng)營(yíng)，不可“無(wú)照駕駛”；第三，跨境金融服務(wù)要接受我國(guó)金融監(jiān)管；第四，嚴(yán)厲打擊違規(guī)跨境金融服務(wù)，切實(shí)保護(hù)我國(guó)投資者、消費(fèi)者的利益。

保障金融安全是底線也是紅線

面對(duì)快速發(fā)展的金融科技，大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未做好充足準(zhǔn)備。與此同時(shí)，監(jiān)管的科技水平亦有待提升，在一些領(lǐng)域，金融監(jiān)管存在與技術(shù)脫節(jié)的問(wèn)題。那么，如何平衡監(jiān)管效率和科技發(fā)展，做到既控制潛在風(fēng)險(xiǎn)又激發(fā)創(chuàng)新活力？

CF40特邀成員、中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng) 李偉

“做好金融科技的發(fā)展規(guī)劃，頂層設(shè)計(jì)至關(guān)重要，在金融科技發(fā)展初期需要迭代試錯(cuò)過(guò)程。”CF40特邀成員、中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉表示，人民銀行會(huì)同相關(guān)部委，在北京、上海、廣州等十個(gè)省市開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。希望通過(guò)試點(diǎn)能夠建立完善適應(yīng)金融科技發(fā)展的政策措施，探索符合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管沙盒。

李偉提到，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為底線和紅線。

一是加強(qiáng)關(guān)鍵信息技術(shù)的應(yīng)用管理。研究制定云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則，對(duì)技術(shù)架構(gòu)、安全管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面提出管理要求。

二是強(qiáng)化金融信息的安全保護(hù)，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀的全周期策略，宣傳引導(dǎo)加強(qiáng)金融信息的保護(hù)，持續(xù)提升全民金融信息安全的重要性。

三是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的管理，通過(guò)社會(huì)公示與行業(yè)備案等方式，打造自主自治、行業(yè)自律、政府監(jiān)管協(xié)同的金融科技治理格局，預(yù)留充足的發(fā)展空間。

四是強(qiáng)化金融科技實(shí)踐，探索運(yùn)用自然語(yǔ)言分析，廣義監(jiān)管規(guī)則，提取文本規(guī)則中的量化指標(biāo)，封裝為機(jī)器可讀可接入的API，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管形式化、數(shù)字化、程序化，提升系統(tǒng)性、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力。

近期Facebook發(fā)布的加密貨幣Libra引發(fā)了熱烈討論，其中不乏對(duì)數(shù)據(jù)安全、反洗錢(qián)、反恐融資等問(wèn)題的擔(dān)憂。在支付領(lǐng)域，如何明確數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)的邊界？怎樣在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)兼顧好數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)等社會(huì)責(zé)任？

“政策制定者必須要建立一個(gè)強(qiáng)大的國(guó)家級(jí)別的數(shù)字化交易基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)閭€(gè)人的數(shù)字身份信息如果被濫用會(huì)造成很大的負(fù)面影響。” 新加坡金管局(MAS)首席金融科技官Sopnendu Mohanty認(rèn)為。

新加坡金管局(MAS)首席金融科技官 Sopnendu Mohanty

Sopnendu Mohanty還表示，政策制定者必須關(guān)注四個(gè)類型的技術(shù)：

一是API，系統(tǒng)必須是開(kāi)源的，必須要建API。

二是銀行應(yīng)該接納區(qū)塊鏈和分布式賬本的技術(shù)。

三是云計(jì)算。

四是數(shù)據(jù)技術(shù)和AI技術(shù)。

監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)定性與協(xié)同性

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊農(nóng)表示， “監(jiān)管是相對(duì)穩(wěn)定的，甚至可以說(shuō)是高度穩(wěn)定的，否則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)主體行為與監(jiān)管動(dòng)作的不可預(yù)期。實(shí)際上，如果監(jiān)管規(guī)則頻繁變動(dòng)，也可能會(huì)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。”

楊農(nóng)表示，要在全部金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管的總原則下，創(chuàng)新金融監(jiān)管新技術(shù)。穿透式監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、彈性監(jiān)管、負(fù)面清單、監(jiān)管沙盒等，都是在適應(yīng)新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展情況下，探索出的新監(jiān)管技術(shù)，所以現(xiàn)在又提出了監(jiān)管科技。監(jiān)管科技和金融科技一樣，都是建立在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)基礎(chǔ)之上。把握住一些基本原則，就能確保中國(guó)金融科技在未來(lái)領(lǐng)先國(guó)際，健康和穩(wěn)健地發(fā)展。

CF40特邀成員、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，中國(guó)監(jiān)管沙箱已見(jiàn)曙光，需注意的是，人民銀行，銀保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化協(xié)調(diào)，避免各自為陣，因?yàn)樵诓粎f(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上再出新的框架，會(huì)弄出新的不協(xié)調(diào)來(lái)，可能無(wú)法達(dá)到我們的初衷。

金融科技如何賦能小微？

債權(quán)與股權(quán)是小微企業(yè)融資的主要方式。從小微企業(yè)成長(zhǎng)的角度來(lái)看，金融科技如何破解其融資難題？

宜信公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 唐寧

宜信公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐寧認(rèn)為，“未來(lái)有巨大成長(zhǎng)前景的小微企業(yè)，更加合適直接融資。母基金是一個(gè)非常重要的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革案例，可以幫助高凈值、超高凈值個(gè)人投資人在投資新經(jīng)濟(jì)時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

“而對(duì)于數(shù)量更多的其他小微企業(yè)而言，債權(quán)是更適合的融資方式。今天的小微企業(yè)數(shù)字化程度越來(lái)越高，其數(shù)字資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)信息、交易信息本身就具有重要價(jià)值。大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以實(shí)時(shí)基于這些數(shù)字資產(chǎn)提供信用支撐。”唐寧表示。

好的數(shù)字金融是什么樣的？浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍認(rèn)為有三個(gè)特點(diǎn)。第一，可負(fù)擔(dān)，即客戶用得起。第二，可獲得，這指的是大面積可獲得。第三，可持續(xù)，小微金融服務(wù)提供商自身商業(yè)是可持續(xù)的。三點(diǎn)同時(shí)具備，小微金融的事業(yè)才能健康地持續(xù)。

為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，除了提供資金以外，還可以提供更大范圍的金融服務(wù)，幫助解決經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遇到的困難。富國(guó)銀行高級(jí)副總裁蕭兵認(rèn)為，將來(lái)科技能使在貸款之外做貸款成為現(xiàn)實(shí)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的生命周期進(jìn)行數(shù)字化管理，將小微貸款內(nèi)嵌其中。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)回歸初心

CF40成員、華夏銀行行長(zhǎng) 張健華

金融業(yè)在金融科技領(lǐng)域到底能走多遠(yuǎn)，監(jiān)管是一個(gè)非常重要的前提條件。CF40成員、華夏銀行行長(zhǎng)張健華親自領(lǐng)導(dǎo)了華夏銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，他對(duì)開(kāi)放銀行建設(shè)方面有著深刻的體會(huì)，“銀行體系中心化的核心系統(tǒng)，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在的快速變化。銀行需要推動(dòng)創(chuàng)新和開(kāi)放，積極引進(jìn)一些相對(duì)成熟的新技術(shù)，并推動(dòng)組織流程架構(gòu)的改變。監(jiān)管也應(yīng)對(duì)銀行的創(chuàng)新予以一定的容忍。”

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)在很時(shí)尚，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化賦能千萬(wàn)不要把數(shù)字化這個(gè)過(guò)程變成了主角。”平安銀行行長(zhǎng)特別助理張小璐分享了自己對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的感悟。

她認(rèn)為銀行要不忘初心，回歸本原。“我們想改變的東西，在不同的商業(yè)銀行里各有不同，可能在大階段上差不多，但每個(gè)銀行所處的階段都不一樣，聚焦的點(diǎn)可能也不太一樣。所以在設(shè)計(jì)數(shù)字化底層結(jié)構(gòu)的時(shí)候，不可以抄襲，一定回歸最初想達(dá)成的愿景。”

在敬畏規(guī)律中開(kāi)拓創(chuàng)新

在峰會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)，還有一個(gè)重磅環(huán)節(jié)—— “2019融城杯金融科技創(chuàng)新十佳案例”頒獎(jiǎng)儀式，獲獎(jiǎng)的分別是招商銀行、交通銀行、平安銀行、普洛斯金融、金信網(wǎng)銀、基煜基金、邦盛科技、匯付天下、新希望金服、品鈦十家機(jī)構(gòu)。

2019融城杯金融科技創(chuàng)新十佳案例頒獎(jiǎng)儀式

該評(píng)選由金融城與新金融聯(lián)盟主辦，金融城CEO吳雨珊主持頒獎(jiǎng)儀式，談到舉辦金融科技案例評(píng)選的初衷，她表示，“金融科技創(chuàng)新案例評(píng)選迄今已經(jīng)成功舉辦了四屆，主要目標(biāo)是記錄和見(jiàn)證進(jìn)步的力量，樹(shù)立金融科技創(chuàng)新的標(biāo)桿，提高中國(guó)金融科技在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力和話語(yǔ)權(quán)。”

新金融聯(lián)盟理事長(zhǎng)、工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生擔(dān)任頒獎(jiǎng)嘉賓并發(fā)表致辭。楊凱生表達(dá)了對(duì)獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)的祝賀，希望這些機(jī)構(gòu)未來(lái)能繼續(xù)保持開(kāi)拓的精神與旺盛的創(chuàng)新意識(shí)。他強(qiáng)調(diào)，只有敬畏金融發(fā)展規(guī)律，尊重監(jiān)管，創(chuàng)新之路才能走得更遠(yuǎn)。