日前，中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》，這是我國金融監(jiān)管部門首次公開發(fā)布針對小微企業(yè)金融服務(wù)狀況的白皮書。

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白皮書顯示，截至2018年末，我國小微企業(yè)法人貸款余額為26萬億元，所對應(yīng)的小微企業(yè)法人數(shù)量為237萬戶，占小微企業(yè)法人總戶數(shù)的18%，戶均貸款余額為1095萬元。這表明，我國將近五分之一的小微企業(yè)都能從銀行獲取貸款，而且平均金額高達(dá)千萬。

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同時，白皮書也披露了口徑更廣泛的小微貸款，也就是“普惠小微貸款”，該口徑在小微企業(yè)法人之外，將小微企業(yè)主和個體工商戶等主體也包括在內(nèi)，統(tǒng)計單戶授信額在500萬元以下的以上各主體的貸款總額。

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白皮書顯示，截至2018年末，普惠小微貸款余額為8萬億元，所對應(yīng)的普惠小微主體共1793萬戶，戶均貸款余額為44.58萬元。

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關(guān)于融資成本，白皮書顯示，2018年12月，全金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的500萬元以下小微企業(yè)貸款，平均利率為6.16%；同時白皮書披露，2018年第四季度溫州民間融資綜合利率為16.45%，P2P平臺監(jiān)測借貸利率約為13%，P2P平臺監(jiān)測借貸利率顯著低于民間融資綜合利率。

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事實上，在500萬元以下小微企業(yè)貸款中，P2P占據(jù)了重要的一席之地。將“100萬元”的P2P監(jiān)管紅線要求與“戶均貸款余額44.58萬元”這兩個數(shù)字橫向?qū)Ρ扔^察，可以看到P2P與普惠小微主體的融資需求高度契合。

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此外，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，P2P融資門檻低，成本低，辦理流程不繁瑣。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機(jī)、電腦的普及，讓小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，彌補了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的弊端，也拓寬了借貸范圍，突破了地域性限制，降低了借貸雙方的成本。

這也是國家整頓P2P之時，沒有直接取締和“一刀切”的根本所在。最新數(shù)據(jù)顯示，近三年，P2P服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)累計超過2萬億元，貢獻(xiàn)巨大。

有研究顯示，以經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)測算，小微企業(yè)貸款空間預(yù)計為當(dāng)前規(guī)模的1.6倍—2.5倍。這樣看來，我國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)空間較大，P2P的未來發(fā)展也充滿想象。

通過金融科技創(chuàng)新降低融資成本，是網(wǎng)貸最根本的優(yōu)勢，因此各大網(wǎng)貸平臺比拼的核心競爭力也就是金融科技能力。

秉持老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭搜狐的科技創(chuàng)新基因，搜易貸將科技賦能金融，技術(shù)助力普惠， 通過大數(shù)據(jù)，人工智能，機(jī)器學(xué)習(xí)，區(qū)塊鏈等領(lǐng)先科技進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)勢布局聚焦中小微企業(yè)融資服務(wù)的普惠金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)用戶提供高效便捷的融資信息服務(wù)，全面滿足其經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。科技創(chuàng)新能力處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。

搜易貸的智能風(fēng)控系統(tǒng)“風(fēng)刃”，依托大金融、大交易和大交互數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的目標(biāo)市場，產(chǎn)品定位和行業(yè)分析，圍繞小微企業(yè)和企業(yè)主建立了五大數(shù)據(jù)體系和海量數(shù)據(jù)庫，單一企業(yè)及企業(yè)主的數(shù)據(jù)變量最多可達(dá)到8000個?！帮L(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)還構(gòu)建了以人和企業(yè)為核心的智能化流程與決策引擎，人工智能干預(yù)和適配流程的各個環(huán)節(jié)，從反欺詐和信用評估的角度，綜合分析數(shù)百個特征變量，給出貸前的風(fēng)險決策參考，通過評價模型，可以自動估算客戶的授信金額，提高效率，減少成本?！帮L(fēng)刃“風(fēng)控系統(tǒng)從放款開始即進(jìn)行策略性的貸后監(jiān)控，在風(fēng)險即將發(fā)生時及時進(jìn)入貸后管理流程。策略性使用自動語音催收，有效降低貸后成本、提高回款率和覆蓋率。所有的流程都實現(xiàn)節(jié)點可尋，線上全攬，線上線下同步共享。

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此外，搜易貸的全流程系統(tǒng)化，數(shù)據(jù)化和智能化的管理平臺提升業(yè)務(wù)運行效率，一站式智能進(jìn)件，實現(xiàn)全量數(shù)據(jù)系統(tǒng)化，方便管理和查詢，自動生產(chǎn)各類分析報告，實現(xiàn)精細(xì)化管理和運營，讓更多小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)。

依托FINTECH應(yīng)用，搜易貸已經(jīng)幫助12個行業(yè)近10000家小微企業(yè)解決了多種經(jīng)營性資金需求，小微企業(yè)借款成本降低30%，放款時間縮短75%，獲客成本僅為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的50%，人員效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的10倍，逾期率處于行業(yè)較低水平，憑借其卓越表現(xiàn)，獲頒 “2018 年度普惠金融競爭力企業(yè)獎”。此外，搜易貸的優(yōu)勢還體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合及共同發(fā)展方面。截止到目前，已經(jīng)與銀行、信托等多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，并獲得60億左右的授信。

不難看出，像搜易貸這樣具有技術(shù)創(chuàng)新核心能力的P2P企業(yè)已是小微普惠金融里不可或缺的角色。盡管以銀行為首的體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)目前在加大小微企業(yè)金融服務(wù)，但從趨勢來看，真正要解決我國小微企業(yè)融資困局，最終還是需要完善以P2P為代表的多層次民營金融供給體系。

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