來源/嗨牛財(cái)經(jīng)

12月28日，相互寶發(fā)布公告稱，為更長遠(yuǎn)保護(hù)所有成員權(quán)益，經(jīng)過慎重思考和討論，將于2022年1月28日24時(shí)停止運(yùn)行。相互寶公告表示，將全力做好后續(xù)保障工作，并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。

公告發(fā)布后，引起了許多人的議論，議論聲褒貶不一，比如有認(rèn)為白交了錢的、要求退費(fèi)的，也有一些用戶表示可惜，“哎，再也沒有這么便宜的保障了”。

從成立至今，關(guān)于相互寶的費(fèi)用的問題常常是人們爭論的點(diǎn)，而“退錢”、“白買”的評(píng)論，也說明了一些用戶沒有意識(shí)到相互寶相當(dāng)于是短期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而非終身重疾險(xiǎn)。短期的重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)，以及我們熟知的車險(xiǎn)，通常而言都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，意味著即使未出險(xiǎn)，保費(fèi)也不能退還。

雖然相互寶即將關(guān)停，我們認(rèn)為它仍然是個(gè)好產(chǎn)品，我們需要看到的是相互寶相比于一年期重疾險(xiǎn)的仍有其優(yōu)勢，同時(shí)，作為一個(gè)具有創(chuàng)新性的保障產(chǎn)品，同時(shí)在大眾保險(xiǎn)意識(shí)教育有重要的推動(dòng)作用，也讓許多人在大病保障上獲得了幫助。

相互寶相當(dāng)于是一份短期的重疾險(xiǎn)，若出險(xiǎn)，滿足相應(yīng)條件就立即賠付約定的額度；若未出險(xiǎn)，已交的保費(fèi)不能退還。

相互寶和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的一項(xiàng)重要的區(qū)別在于，保險(xiǎn)公司是前置收費(fèi)，先收費(fèi)再保障。一定程度上，保險(xiǎn)公司的收益源自于用戶購買產(chǎn)品本身，一定程度上，用戶申請理賠越多，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言成本越高，用戶理賠和保險(xiǎn)公司收益是有矛盾的。

而相互寶在用戶加入時(shí)并不能獲得收益，只有在申請理賠時(shí)才能獲得8%的運(yùn)營管理費(fèi)，理賠金由所有參與的用戶共同分?jǐn)偅呛笾檬召M(fèi)，也就是有平臺(tái)用戶出險(xiǎn)了才需要支付費(fèi)用。從這點(diǎn)上看，如果理賠越多，意味著平臺(tái)可以獲得更多的收益，互助平臺(tái)理論上有放任理賠的傾向。

但相互寶并沒有這么做，因?yàn)槿绻欠湃卫碣r，這同時(shí)導(dǎo)致分?jǐn)偟慕痤~越來越多，接著成員流失，最終惡性循環(huán)，損害成員的利益。在后來在運(yùn)行過程中，相互寶的理賠卻是相當(dāng)嚴(yán)格的，除了有平臺(tái)審核、專家審核，還引入了如陪審團(tuán)制度，讓廣大用戶參與解決理賠糾紛（即對(duì)于相互寶平臺(tái)拒賠的部分案例，由廣大用戶投票決定是否可理賠），可以說也是創(chuàng)新之舉。

相互寶的麻煩常出現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~上，尤其是接連上漲的分?jǐn)偨痤~。人是有厭惡損失的心理的，通常買保險(xiǎn)都是每年交1次費(fèi)，交完或許就忘了有這回事了，而相互寶是每個(gè)月分?jǐn)?次費(fèi)用，用戶對(duì)費(fèi)用支出的感受更強(qiáng)烈。

相互寶上線時(shí)，由于人數(shù)少，而且大家都在等待期內(nèi)，未有出險(xiǎn)，初期的分?jǐn)偨痤~只有幾分錢，因此外界的感知就是非常便宜的價(jià)格就能獲得一份10-30萬的大病保障。

當(dāng)用戶數(shù)量超過1億，并且越來越多的人度過等待期，重疾發(fā)生的人數(shù)也越來越多，患病申請互助金的成員也必然增加。每次分?jǐn)偟馁M(fèi)用從幾分錢漲到幾毛錢，三年后終于穩(wěn)定在了六七元。

每個(gè)重疾發(fā)生有一個(gè)概率，在這么龐大的用戶規(guī)模下，成員的出險(xiǎn)的比例會(huì)接近于重疾發(fā)生的概率，也就意味著分?jǐn)偨痤~也會(huì)穩(wěn)定在一個(gè)水平，那么每年分?jǐn)偟慕痤~也會(huì)趨于穩(wěn)定，最高大概會(huì)與一年期的重疾險(xiǎn)保費(fèi)接近。

事實(shí)上，相互寶承諾0-59歲的互助池分?jǐn)偨痤~不會(huì)超過188元/年，而且即使是每年188元也比同等保障條件下的一年期重疾險(xiǎn)要更加便宜，但許多人并不知情。因此針對(duì)相互寶的關(guān)停，有網(wǎng)友才發(fā)出感嘆：再也買不到這么便宜的保障了。

回看網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)，其實(shí)是當(dāng)時(shí)市場對(duì)于重疾保障需求的一種映射，許多人保險(xiǎn)的意識(shí)不足，僅有基礎(chǔ)的社保，只能覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療，大病無法覆蓋，另外商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格通常較高，并且相對(duì)復(fù)雜和專業(yè)，而“一人生病，大家出錢”的簡單的互助模式也就在這樣的背景下誕生。

國內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)應(yīng)該是“抗癌公社”，最早可以追溯到2011年，不過在2018年之前，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展處于魚龍混雜的狀態(tài)，當(dāng)時(shí)行業(yè)內(nèi)還出現(xiàn)過資金池等問題而被監(jiān)管整治。

2018年相互寶上線，它采用了分?jǐn)傊啤o資金沉淀的模式，這種創(chuàng)新的模式使得該產(chǎn)品的運(yùn)營更加透明和安全，結(jié)束了行業(yè)混亂的局面。上線之后，第一個(gè)月就有超過2000萬人加入，上線1年，加入的人數(shù)更是超過1億人。在相互寶之后，美團(tuán)、小米、百度、水滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，行業(yè)得以迅速發(fā)展。

從結(jié)果上看，雖然相互寶即將關(guān)停，但它確實(shí)讓很多人有了大病保障意識(shí)，在保險(xiǎn)理念的教育起到正向的推動(dòng)作用，同時(shí)解決了一些用戶的大病保障需求，至今已有近19萬人在相互寶獲得了幫助。

相互寶公開數(shù)據(jù)顯示：1億成員中有3成來自農(nóng)村和縣城，有6成來自三線及以下城市。相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，相互寶這種一年價(jià)格一兩百元的網(wǎng)絡(luò)互助，滿足了大眾對(duì)保障價(jià)格低、參與門檻低的需求，可能也是許多人除了社保以外的第一份健康保障，這個(gè)產(chǎn)品可以說是許多人健康保障的一個(gè)“啟蒙款”。

不過，過去一年，受行業(yè)環(huán)境變化等因素影響，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的運(yùn)行都經(jīng)歷了震蕩。互助不是保險(xiǎn)，沒有明確的監(jiān)管部門和行業(yè)規(guī)章，也讓很多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助存在擔(dān)憂。

2021年，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助等9個(gè)平臺(tái)相繼關(guān)停，相互寶也沒有例外。

從相互寶誕生到落幕，在這過程中，它發(fā)揮的作用不可忽視。互助平臺(tái)們針對(duì)人們?nèi)找嬖黾拥尼t(yī)療需求，從社會(huì)層面上進(jìn)行了一次探索，培養(yǎng)了大眾的大病保障意識(shí)，也實(shí)實(shí)在在幫助到了一些患病成員。

所謂能力越大，責(zé)任越大，上億用戶參與的相互寶，如此大規(guī)模的用戶群體，關(guān)于關(guān)停方案值得關(guān)注。

從公開的信息看，相互寶的關(guān)停方案相對(duì)靠譜和厚道，也可以看出一個(gè)大品牌所體現(xiàn)的責(zé)任感。

根據(jù)公告，相互寶的關(guān)停方案主要包括三部分：

首先，公告之日起到正式關(guān)停的三期互助金，成員不再參與分?jǐn)偅坑上嗷毱脚_(tái)承擔(dān)。這部分相互寶預(yù)計(jì)需承擔(dān)達(dá)到16億元。

其次，相互寶停止運(yùn)行后，符合互助規(guī)則的患病成員仍可申請互助金：即醫(yī)院初次確診時(shí)間在2022年1月28日24時(shí)之前且確診時(shí)在互助計(jì)劃內(nèi)的患病成員，可于醫(yī)院初次確診之日起180天內(nèi)（含180天）發(fā)起申請。相互寶平臺(tái)將根據(jù)現(xiàn)有互助規(guī)則審核，審核通過的互助金全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)，無需成員分?jǐn)偂８鶕?jù)相互寶現(xiàn)在的分?jǐn)偣浪悖脚_(tái)需要再付出10億元的互助金。

此外，相互寶還考慮到關(guān)停后成員的保障問題，平臺(tái)建議成員自主選擇新的保障方案，避免部分成員因?yàn)殛P(guān)停而保障中斷。從產(chǎn)品頁面看，相互寶成員可以自主選擇的新保障方案，無需重新計(jì)算等待期，并且有三個(gè)月的免費(fèi)期。按中位數(shù)年齡成員（30-34歲）一個(gè)月保費(fèi)12元預(yù)估，相互寶平均為每個(gè)成員補(bǔ)貼36元左右，按照只有1000萬人選擇新保障方案計(jì)算，相互寶要補(bǔ)貼4億元左右。

由此估算，相互寶此番關(guān)停，平臺(tái)承擔(dān)的成本預(yù)計(jì)在30億元左右。

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究部門相關(guān)人士表示，對(duì)于相互寶這樣用戶規(guī)模的互助計(jì)劃來說，在做好后續(xù)工作的同時(shí)，充分考慮用戶健康保障的延續(xù)，建議用戶自主選擇全新保障方案，是負(fù)責(zé)任、也是穩(wěn)妥可行的辦法。