2016年因臭名昭著的裸條事件被央視曝光的借貸寶，在今年的“3?15”晚會(huì)舞臺(tái)上再度淪為眾矢之的，一同被揪出的還有套路如出一轍的人人信借貸平臺(tái)。

3月15日，據(jù)央視“3·15”晚會(huì)報(bào)道，有借款人以“電子簽”的方式，通過借貸寶、人人信等平臺(tái)借款，而通過前者借款年化利率超過2200%，后者借款年化利率近6000%，消息一出整個(gè)社會(huì)為之震驚。

在被點(diǎn)名后，借貸寶平臺(tái)宣布暫停運(yùn)營(yíng)，人人信則公開道歉。借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人稱將立即成立整改小組，主動(dòng)配合警方打擊不法分子；人人信回應(yīng)也稱公司高度重視，主動(dòng)與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子，更好保護(hù)用戶權(quán)益。

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的近些年，借貸寶、人人信這類亂象絕非個(gè)例，它不過是冰山一角，背后還隱藏著無數(shù)不正規(guī)借貸平臺(tái)，正如同貪婪的吸血鬼，無情地吸食著年輕人的錢包，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。

借貸套路防不勝防

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，借貸寶與人人信曾以看似便捷、創(chuàng)新的借貸模式闖入大眾視野，打著電子簽約具備法律效力、提供 “法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)” 等保障旗號(hào)，吸引了眾多急需資金周轉(zhuǎn)的用戶。

然而，今年央視 “3?15” 晚會(huì)無情地揭開了它們的偽裝，讓隱藏在光鮮外表下的重重借貸套路暴露無遺。

一是，借貸平臺(tái)專業(yè)放貸人員開展“套路貸”、“砍頭息”，年化利率高得離譜，堪比高利貸。

在央視報(bào)道中，某位借款人在借貸寶平臺(tái)向放款人借款5000元，實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺(tái)欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息；某位借款人在人人信平臺(tái)借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，說是利息。

平臺(tái)對(duì)這種高利貸行為“心知肚明”。在央視曝光視頻中，業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言平臺(tái)核心盈利來源于借款人支付的出證費(fèi)、展期費(fèi)和逾期費(fèi)，甚至暗示放款人可借 “打欠條” 功能繞過監(jiān)管私下收取高額利息。在這一商業(yè)模式下，放款人借助平臺(tái)漏洞，靠高利貸賺得盆滿缽滿，全然不顧借款人陷入債務(wù)深淵。

二是，當(dāng)用戶滿心信任地在借貸平臺(tái)簽訂正規(guī)電子簽協(xié)議、打下電子欠條，以為交易有了保障時(shí)，現(xiàn)實(shí)卻給了他們沉重一擊。

用戶在借貸寶平臺(tái)簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實(shí)際交易的時(shí)候，真正的交易卻不在平臺(tái)上進(jìn)行。借錢雙方通過微信、支付寶私下轉(zhuǎn)賬，平臺(tái)對(duì)實(shí)際放款金額完全不審核。這一個(gè)看似嚴(yán)密的金融交易體系，實(shí)則漏洞百出，借款人遭遇高利貸、暴力催收后，因?qū)Ψ趴钊苏鎸?shí)身份信息一無所知，維權(quán)無門，根本無法起訴。

總之，如今借貸欺詐手段層出不窮，砍頭息、私下轉(zhuǎn)賬借貸這些套路簡(jiǎn)直防不勝防，一不小心就掉進(jìn)陷阱，讓人血本無歸。

P2P“逃生者”又入局

從P2P到熟人借貸，再到“高大上”的電子借條，借貸寶發(fā)展軌跡始終游離于行業(yè)主流之外，走出一條與眾不同的道路。

在 P2P 暴雷潮洶涌來襲時(shí)，眾多平臺(tái)如泡沫般紛紛破滅，陷入暴雷困境，消失在市場(chǎng)洪流之中。然而，借貸寶卻似一個(gè)“異類”，在這場(chǎng)風(fēng)暴中頑強(qiáng)存活，甚至一度宣稱取得“亮眼成績(jī)”。

彼時(shí)，借貸寶將借貸行為拆解為“電子簽協(xié)議 + 線下轉(zhuǎn)賬”，對(duì)外宣稱“平臺(tái)僅提供憑證服務(wù)”，巧妙轉(zhuǎn)型。據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，截至2024年，平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)個(gè)人用戶1.4億，企業(yè)用戶4.3萬，提供電子借條模板、電子欠條模板，登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬人借到錢。

那么，借貸寶真的成功“逃生”，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展了嗎？實(shí)則不然，撥開層層迷霧，其背后隱藏著諸多亟待審視的問題。

從平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式來看，借貸寶的盈利邏輯存在嚴(yán)重問題。平臺(tái)通過收取每單10-50元不等的出證費(fèi)、展期費(fèi)及逾期費(fèi)獲利，這種將盈利建立在借款人沉重負(fù)擔(dān)之上的模式，注定是不可持續(xù)且充滿道德風(fēng)險(xiǎn)的。

從平臺(tái)內(nèi)部管理方面，借貸寶同樣漏洞百出，從一次次被嚴(yán)打可以看出平臺(tái)沒有從根本上建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念與制度。

被央視曝光后，公司的回應(yīng)聲明與 9 年前因 “裸貸” 事件被點(diǎn)名時(shí)如出一轍，滿是程序化語句，毫無真誠(chéng)整改之意。這反映出公司內(nèi)部管理缺乏自我反思與糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)自身問題視而不見，只想著如何平息輿論風(fēng)波，而非真正解決問題。

從金融風(fēng)控系統(tǒng)來看，借貸寶引以為傲的人臉識(shí)別、電子簽章等技術(shù)并未起作用，反而對(duì)放款人身份審核形同虛設(shè)，導(dǎo)致假身份放貸現(xiàn)象猖獗，這不僅嚴(yán)重威脅借款人的合法權(quán)益，也極大地增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

借貸寶所謂的“逃生”，不過是在懸崖邊緣的危險(xiǎn)踱步。若不進(jìn)行徹底改革，真正回歸金融服務(wù)本質(zhì)，即便能暫時(shí)躲過監(jiān)管視線，也終究逃不過市場(chǎng)規(guī)律的制裁，等待它的或許將是更為嚴(yán)峻的危機(jī)。

平臺(tái)透明化才是保命符

在互聯(lián)網(wǎng)金融的廣袤版圖中，借貸寶與人人信曾是備受矚目的存在，然而如今卻深陷危機(jī)泥潭，淪為行業(yè)亂象的典型代表。

它們的轟然崩塌，如一記振聾發(fā)聵的警鐘，重重敲醒整個(gè)金融行業(yè)，亦無情地揭示出當(dāng)下網(wǎng)貸市場(chǎng)的混亂不堪，也讓我們深刻認(rèn)識(shí)到，唯有理性借貸與規(guī)范放貸，才能構(gòu)建起行業(yè)的良性循環(huán)，使其回歸服務(wù)社會(huì)的初心。

從平臺(tái)自身角度出發(fā)，平臺(tái)失責(zé)監(jiān)管不力是借貸亂象的直接推手。所有“電子簽平臺(tái)”自身必須回歸服務(wù)本質(zhì)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格審核用戶資質(zhì)，規(guī)范借貸流程，確保借貸行為合法合規(guī)、透明公正。

從借貸群體角度來看，年輕人群體容易陷入消費(fèi)主義陷阱，財(cái)商與法律認(rèn)知短板使其成為不良網(wǎng)貸獵物。Z世代需培養(yǎng)理性消費(fèi)觀，提升金融素養(yǎng)，借貸前充分評(píng)估還款能力，避免債務(wù)漩渦吞噬未來。

當(dāng)然，監(jiān)管部門應(yīng)加快完善法律法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管力度，填補(bǔ)監(jiān)管漏洞，對(duì)違法違規(guī)平臺(tái)予以嚴(yán)厲打擊，形成強(qiáng)大威懾力。

綜上所述，只有當(dāng)監(jiān)管、平臺(tái)、用戶三方共同發(fā)力，做到理性借貸、規(guī)范放貸，才能打破當(dāng)下網(wǎng)貸市場(chǎng)的惡性循環(huán)，開啟行業(yè)健康發(fā)展的良性循環(huán)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為點(diǎn)亮普通人生活，而非制造更多“電子奴隸”的工具。