作者：王鳳哲 

來源：互聯網金融電訊

借款金額48900元，實際到賬僅30000元，砍頭息高達近40%。

一位自稱深受愛錢進所害的借款人向金小鯨（id：lanjinghj）抱怨：“持續還款10個月后，剩余本金竟然依然高達近37000，比借款到賬金額30000還大出許多。”

對于愛錢進平臺高額砍頭息的情況，愛錢進方面回應稱，借款人會收到足額的借款金額，服務費會另行扣取。

而該借款人則向金小鯨提供多家借款平臺的合同顯示，目前除了愛錢進以外，宜信、人人友信等平臺也依然同樣存在砍頭息的情況，但是愛錢進的砍頭息是其中最高的。

按照實際到賬30000本金，每個月還款1609.9元來計算，其irr高達4.1，也就是年化借款利率高達49.2%。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應當被認定無效。

根據上述借款人提供的借款合同顯示，甲方為借款人、乙方為北京普惠惠民經濟信息咨詢有限公司、丙方為凡普互金有限公司、丁方為愛錢進（北京）信息科技有限公司。

其中乙方提供借款信息咨詢服務，丙方對借款人進行評估分析，丁方為借款人和出借人提供信息和借貸撮合服務。

乙方、丙方和丁方均為凡普金科旗下公司。

公開資料顯示，凡普金科集團有限公司成立于2016年9月，注冊資本10526.3158萬元人民幣，股東為量化空間信息技術（北京）有限公司。凡普金科集團擁有愛錢進、錢站、凡普信、凡普快車、任買、會牛、秋成等品牌。

上述近40%的砍頭息并非個別現象。

另一位借款人向金小鯨（id：lanjinghj）提供的借款合同顯示，其借款金額為76900，服務費高達26900，實際到賬為50000，砍頭息也高達35%。

12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下簡稱“《通知》”）明確規定：不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

網貸之家研究院院長于百程認為，提前扣取費用就可以認定為坎頭息。此《通知》比較全面地對現金貸業務進行了規范，包括了資格監管，業務監管和借款人適當性監管。P2P平臺不管撮合哪類借貸業務，借款人利率都不能超過36%，禁止收取“砍頭息”，禁止設定高額逾期利息、滯納金、罰息。

另外《通知》規定，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

據網貸之家研究中心不完全統計，全國目前有30家現金貸平臺通過其運營主體公司或其股東持有了35張網絡小貸牌照（含網絡小貸公司直接開展現金貸業務）。

而工商資料和愛錢進的借款合同均顯示，其并沒有相關聯的網絡小貸公司可以支持繼續合規地開展業務。