讀懂贈語：最可怕的事情，不是比你優(yōu)秀的人太多，是比你優(yōu)秀的人都聯(lián)合起來了。

在“讀懂新金融”公號后臺回復“數(shù)據(jù)”獲取隱藏內(nèi)容。

2017年初，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼曾說：商業(yè)銀行是最大的金融科技公司。

如今來看，這句話正一點點成為現(xiàn)實。

1、高歌猛進的銀行金融科技

9月16日，中國建設銀行信息總監(jiān)金磐石在《銀行家》雜志主辦的中國銀行家論壇上提到：要將包括商業(yè)銀行、租賃、保險、基金等集團業(yè)務的功能和數(shù)據(jù)能力，以服務的方式向社會開放，按照計劃明年二月份所有的銀行服務功能將對外開放；將技術服務推向社會，為同業(yè)，客戶、合作伙伴、整個社會賦能。（節(jié)選自速記）

過去，BATJ關聯(lián)的金融科技集團做開放平臺要賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)；現(xiàn)在，保守的傳統(tǒng)金融機構(gòu)“開放”起來要賦能整個社會。

這不禁讓讀懂新金融想到那個段子：我不是一個隨便的人，我隨便起來不是人。

銀行賦能社會的前提是，自身具備足夠的科技能力。在科技方面，銀行業(yè)中佼佼者已經(jīng)開始脫胎換骨。

9月17日，招商銀行在京宣布招行兩款產(chǎn)品：招商銀行App7.0、掌上生活App7.0迭代上線。招商銀行副行長劉建軍現(xiàn)場透露，此次產(chǎn)品迭代是招行宣布全面進入App時代、推進零售金融3.0轉(zhuǎn)型后兩大App的首秀。目前招行經(jīng)營的“主戰(zhàn)場”已經(jīng)從網(wǎng)點轉(zhuǎn)向了App，經(jīng)營思維也將相應從經(jīng)營卡片轉(zhuǎn)向經(jīng)營App。（節(jié)選自億歐網(wǎng)）

銀行這個傳統(tǒng)金融的代表行業(yè)，真的在金融科技的路上跑起來了。當銀行金融科技巨浪襲來，首當其沖的不是BATJ關聯(lián)的金融科技集團，因為二者早已結(jié)成同盟，統(tǒng)一戰(zhàn)線。

但，若不是它們，會是誰？

2、當銀行改變，誰該焦慮？

“銀行不改變，我們就改變銀行”馬老師這12個字中的格局和魄力，無論在何時何地，都一樣的振聾發(fā)聵。

今年6月，我國金融機構(gòu)各項存款余額同比增長8.4%，增速創(chuàng)40年新低。

此消彼長。

據(jù)中國基金報消息,截至2018年6月30日,余額寶對接的6只貨幣基金合計規(guī)模已達18602億元,這一數(shù)字超過了中國銀行2017年年報披露個人活期存款余額17986億元（一度被輿論認為是余額寶總規(guī)模首次超過了“四大行”的個人活期存款）；與中國銀行2018年半年報披露的19108億元十分接近。

另外幾個數(shù)據(jù)對比：螞蟻金服估值破萬億元，而截至9月18日收盤，中國銀行的市值為1.05萬億元。同時螞蟻借唄2017年前三季度營業(yè)收入達到69.47億，凈利潤44.94億元，超過七家在A股上市的銀行，若算上螞蟻金服其他業(yè)務，對比多半會更加明顯。

螞蟻金服是一個趨勢的引領者，它和它身后友商們的步步緊逼，真的改變了銀行，也刺痛了銀行，銀行的金融科技發(fā)展開始崛起。

4月18日，建設銀行注資16億元，成立建信金融科技公司，緊接著8月便開始對外輸出服務。除了建設銀行之外，民生、興業(yè)、平安、招商和光大5家銀行也都陸續(xù)成立金融科技子公司。

螞蟻金服和它的友商們改變了銀行，但銀行們的對手卻不是螞蟻金服和它的友商們。

2017年，工、農(nóng)、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成了戰(zhàn)略合作，新舊世界達成同盟，這場金融科技的反突圍戰(zhàn)的結(jié)果一定是：傳統(tǒng)金融的服務能力越來越強、范圍越來越大。

世界上最可怕的事情，不是比你優(yōu)秀的人太多，而是比你優(yōu)秀的人都聯(lián)合起來了。強強聯(lián)合之下，中小金融科技公司和網(wǎng)貸等非持牌的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)怎么辦？

3、互聯(lián)網(wǎng)金融，請焦慮一下

        現(xiàn)在的中小互聯(lián)網(wǎng)金融公司，過得很不舒服。

從定位上看，互聯(lián)網(wǎng)金融不會成為傳統(tǒng)金融的對手，政策早已掐死了這個可能；從體量上看，除了螞蟻金服、騰訊金融等幾家巨頭外，也鮮有公司有實力成為傳統(tǒng)金融的對手；但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)大力發(fā)展金融科技一定會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的生存狀態(tài)。

無論是什么哪類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，崛起的原因無外乎三個：1、傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務的空白，形成大量縫隙市場；2、互聯(lián)網(wǎng)技術崛起之時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)科技發(fā)展的遲滯；3、過去監(jiān)管寬松帶來的紅利期。

如今，監(jiān)管紅利早已蕩然無存，縫隙市場也日漸萎縮。

在各大銀行的App中，現(xiàn)金貸申請頁面隨處可見，利率比互聯(lián)網(wǎng)金融公司低，額度比互聯(lián)網(wǎng)金融公司大。除了現(xiàn)金貸之外，各大手機銀行普遍具備比互聯(lián)網(wǎng)金融更多、更全面的金融服務。

僅剩的科技優(yōu)勢，也在漸漸褪去。

互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本高、資產(chǎn)質(zhì)量差，只能靠發(fā)展金融科技來降低成本，但是金融科技的基礎是數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺少的也是數(shù)據(jù)。

（對于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不足相關內(nèi)容，歡迎在“讀懂新金融”后臺回復“數(shù)據(jù)”獲取。）

有一句話叫“巧婦難為無米之炊”，數(shù)據(jù)增長的不足，最終將導致互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭力逐漸減弱。

還有一句話叫“酒香不怕巷子深”，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的科技能力雖然香，卻還沒有到飄出巷子的程度。

一位從現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)型到向銀行輸出流量、技術輸?shù)钠脚_人員A女士對我說：現(xiàn)在的日子很不好過，有沒有銀行聚集的活動推薦下，我們?nèi)フ務労献鳌?/p>

A女士所在的公司，也曾是現(xiàn)金貸巨頭，現(xiàn)金貸一刀切后，他們轉(zhuǎn)型為金融科技公司，主要與中小銀行合作，借此生存。中小銀行相比于各大銀行，無論是資金實力還是科研能力又或是合作伙伴，都不占優(yōu)勢，但相對于金融科技公司，他們卻是絕對的搶手貨。

中小銀行沒有金融科技公司依然可以“不好意思”地賺錢，但金融科技公司沒有中小銀行就要為明天的面包發(fā)愁。

互聯(lián)網(wǎng)金融，請焦慮一下。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融可能的未來

綜上，主要為中小企業(yè)組成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來會怎樣？讀懂新金融認為：

首先，這個行業(yè)不會死，但是會很痛苦。縫隙市場會一直存在，只是大小，對比我們這幾年接到的“求貸款”的銷售電話頻率，就會知道，競爭在加大，縫隙在縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融需要比過去更努力的獲取客戶。

其次，讀懂新金融曾在2017年指出，大銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的趨勢之外，還是有一個趨勢，即：中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與中小銀行合作。今天來看，這個趨勢已經(jīng)沒有什么懸念了，未來，更沒有懸念，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的哪個細分行業(yè)，都一定要傍持牌金融機構(gòu)的粗腿才能活的更好，比如眾安和小贏網(wǎng)金。

再次，出海潮或許會持續(xù)增強。國內(nèi)縫隙市場的減小，會讓平臺繼續(xù)生存，但是業(yè)務的增長必將受限，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐步成熟，越來越多的企業(yè)謀求上市，他們需要找到增長點去完善財報，國內(nèi)的市場，遲早飽和，海外是一個很難，但必須選的選項。

最后，未來當線上的數(shù)據(jù)、科技優(yōu)勢不再的時候，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會重新深耕線下，此處可參考互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

一點呼吁，中小企業(yè)生存本就不易，巨頭來襲，應抱團取暖。最可怕的事情，不是比你優(yōu)秀的人太多，是比你優(yōu)秀的人都聯(lián)合起來了，而你還在......