近幾年，互聯(lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和移動端的推動下，取得了飛速發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)也和傳統(tǒng)行業(yè)頻繁接軌，帶動著傳統(tǒng)行業(yè)的升級變革，使傳統(tǒng)行業(yè)向智能化，快捷化，簡單化發(fā)展。隨著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)保險這種全新的保險經(jīng)營方式應(yīng)運而生。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險，大家可能還有些陌生。但什么是互聯(lián)網(wǎng)保險呢？簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)保險就是以保險公司或者中介機構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，對保險咨詢，投保，交費，查詢，理賠等進行網(wǎng)絡(luò)化。相比于傳統(tǒng)保險，更加的具有時效性，靈活性，經(jīng)濟性。

互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展，風口已至

1997年，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站—中國信息保險網(wǎng)成立，同年12月，新華人壽保險公司促成的國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

從此，我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展：

1997年到2007年，處于萌芽期的互聯(lián)網(wǎng)保險，由于互聯(lián)網(wǎng)普及度不高，網(wǎng)民人數(shù)較少，本階段未能實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展。

2008年到2011年，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的探索期。隨著電商平臺以及第三方移動支付的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展開始回暖。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險公司電子商務(wù)保費規(guī)模相對較小，電子商務(wù)渠道的戰(zhàn)略價值還沒有完全體現(xiàn)出來，因此，常常會被忽略。

2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了爆發(fā)期。隨著互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的的日益完善，電子商務(wù)，移動支付等相關(guān)行業(yè)高速發(fā)展起來，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)奠定了用戶基礎(chǔ)，這一階段，互聯(lián)網(wǎng)保險全面發(fā)展，主要商業(yè)模式形成。

保險業(yè)蓬勃發(fā)展，但是傳統(tǒng)保險公司卻無法高枕無憂，互聯(lián)網(wǎng)保險的進場讓他們時刻面臨著巨大的競爭壓力。雖說傳統(tǒng)保險憑借多年在線下發(fā)展的根深蒂固，但是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢頭不容小覷。近幾年來，阿里，騰訊，蘇寧，今日頭條等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司也紛紛打開互聯(lián)網(wǎng)保險的入口，推動著互聯(lián)網(wǎng)保險成為行業(yè)風口。

根據(jù)近日中國保險協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)通報顯示，2019年上半年共有71家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入共381.53億元,同比增長16.89%?；ヂ?lián)網(wǎng)流量將盡，但仍吸引不少玩家入場。

最初的互聯(lián)網(wǎng)保險只是作為保險的一種直銷渠道，利用保險機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自營平臺，第三方平臺等方式為用戶提供保險產(chǎn)品和咨詢。從2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險進入快速發(fā)展期，其參與主體和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險已進入多元化發(fā)展。但是，現(xiàn)如今，用戶因為服務(wù)留存在保險公司，使得保險公司不得不重新獲取新客戶，面臨流量紅利將盡，互聯(lián)網(wǎng)保險公司生存也越來越困難。

自2017年保險行業(yè)監(jiān)管政策嚴管以來，整個行業(yè)整體都處于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的行業(yè)功能定位中，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也緩慢增長。保費收入也持續(xù)走低。

在政策嚴管下，2019年上半年，全國保監(jiān)系統(tǒng)針對保險業(yè)累計發(fā)布罰單375張，共處罰金超5800萬元，和2018年同期相比，2019上半年的罰單數(shù)量減少四成，處罰金額縮減近半。同時為了進一步加強對保險業(yè)“保險姓保”的要求，銀保監(jiān)出臺了一系列政策，保護投保人合法知情權(quán)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品標準化程度，提升客戶體驗。

在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得不進行戰(zhàn)略升級，尋找新的出路，以此更好的獲得市場。

從渠道到場景再到服務(wù)的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)保險主要通過線下代理人推銷的方式來獲取用戶，對用戶進行一對一的宣傳講解，但是傳統(tǒng)保險代理人的專業(yè)水平可能會出現(xiàn)參差不齊的情況，對保險的每一種產(chǎn)品可能會出現(xiàn)不太了解的情況，所以對用戶會產(chǎn)生誤導行為?；ヂ?lián)網(wǎng)下的保險，利用大數(shù)據(jù)結(jié)合用戶自身情況，可以迅速挑選出適合用戶的一種產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)日漸滲透下，互聯(lián)網(wǎng)保險觀念與思維都在發(fā)生轉(zhuǎn)變。尤其是互聯(lián)網(wǎng)巨頭殺入保險領(lǐng)域，自帶流量的玩家，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和信息技術(shù)創(chuàng)造更多的場景保險。

對現(xiàn)在，80，90后作為互聯(lián)網(wǎng)的主力軍，互聯(lián)網(wǎng)保險更深入年輕人的內(nèi)心。伴隨著現(xiàn)在消費模式的多樣性，玩家們都更專注于場景保險，在如今的互聯(lián)網(wǎng)保險時代，渠道儼然已經(jīng)不是主要的核心競爭力。取而代之的是場景，誰擁有了場景，誰就掌握了客戶。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式主要有以傳統(tǒng)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接模式，第三方電子商務(wù)平臺模式以及頭部的互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。模式的多樣性創(chuàng)造了場景的多樣性。互聯(lián)網(wǎng)保險公司已經(jīng)創(chuàng)造出許多新型場景下的嵌入式保險和類保險產(chǎn)品。

最早的場景保險出現(xiàn)在電商行業(yè)，大家熟知的淘寶運費險是場景保險的鼻祖。隨著淘寶運費險的成功，更多的創(chuàng)業(yè)公司也緊跟步伐，開始探索。比如出行時的交通險，考駕照時掛科的補償險，以及在消費，旅行，購物，支付等場景，互聯(lián)網(wǎng)保險公司都已開始積極進入。所以，可以說在未來一段時間互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將是場景的競爭。

根據(jù)現(xiàn)在人們的消費觀念和生活方式，可以預見，在布局初期的場景紅利被消耗完之后，互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將回歸到服務(wù)與產(chǎn)品的競爭，誰的服務(wù)更完善，誰就能得到用戶的青睞。

就像主打服務(wù)的海底撈，不管在哪個店都可以讓你感受到員工的熱情。海底撈以優(yōu)秀的服務(wù)態(tài)度和獨特的口感，從一家名不經(jīng)傳的小店發(fā)展成為現(xiàn)在擁有上萬名員工，全國各地都有分店的上市公司。

同樣的，互聯(lián)網(wǎng)保險作為金融和科技結(jié)合下的新型領(lǐng)域，不僅要依靠產(chǎn)品本身過硬的優(yōu)勢吸引用戶，還要建立完善的服務(wù)體系留住客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的飛速發(fā)展，人們對保險意識的不斷提升，在用戶面對更多的產(chǎn)品選擇時，服務(wù)和信任就顯的非常重要。目前發(fā)展來看，行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是無法讓用戶獲得信任，沒有完善的服務(wù)體系。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，90%以上的保險平臺都沒有提供專人服務(wù)，遇到問題只能通過投訴客服和機構(gòu)，對用戶來說，沒有保障性，買保險更像是一場“賭博”，而大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險公司都在做一次性生意的邊緣試探，所以建立完善的服務(wù)體系已經(jīng)迫在眉睫。

隨著人工智能技術(shù)的成熟，越來越多的公司通過"AI+人工客服“的方式，推出100%真人一對一的服務(wù)，通過了解用戶的購買規(guī)律和需求，利用大數(shù)據(jù)對用戶推薦合適的保險產(chǎn)品，為用戶提供從購買到理賠的一站式服務(wù)，消除用戶的顧慮。

在如今的互聯(lián)網(wǎng)保險時代，服務(wù)對公司發(fā)展是非常重要的，用戶的滿意度決定著產(chǎn)品品牌是否能夠生存。搭建完善的服務(wù)體系，為用戶提供貼心的服務(wù)，是現(xiàn)在每個互聯(lián)網(wǎng)保險公司都要行動起來的。

互聯(lián)網(wǎng)保險去中心化，中間化發(fā)展是大勢所趨

隨著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形態(tài)的多元化，去中心化網(wǎng)絡(luò)模型越來越清晰。去中心化，去中間化成為時代浪潮。無論是互聯(lián)網(wǎng)還是區(qū)塊鏈都在向去中心化發(fā)展。對各行各業(yè)來說。去中心化已經(jīng)成為趨勢，滴滴出行顛覆了租車行業(yè)，微信微博改變了以信件為媒介的交流方式，所以去中心化帶來的力量是巨大的。在去中心化時代浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險也不得不進行轉(zhuǎn)型。

傳統(tǒng)保險因其復雜的推銷方式，不被用戶認可，甚至用戶覺得這是一種傳銷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然是在線上服務(wù)用戶，但是其宣傳方式讓用戶也感覺是一種傳銷。為了滿足客戶對產(chǎn)品的極致體驗，實現(xiàn)以客戶為中心，去中心化就成為了主要變革方向?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的去中心化應(yīng)該是在管理，產(chǎn)品設(shè)計，以及銷售渠道的去中心化。

對于管理去中心化，不是真正的沒有中心，而是讓每個人都成為中心。把直線管理型組織轉(zhuǎn)變成網(wǎng)絡(luò)化組織，在管理上不在是下級圍繞上級轉(zhuǎn)，更多的是生產(chǎn)資料圍繞生產(chǎn)力要素轉(zhuǎn)。這樣不僅讓生產(chǎn)力要素增強，資源配置也會更靈活，管理效率就會越來越高，基層員工和一線員工的動力就會越強。

對產(chǎn)品設(shè)計和銷售渠道的去中心化，是由復雜變簡單的過程。沒有像傳統(tǒng)保險那么多的中間環(huán)節(jié),不僅降低了成本，還有更高的性價比。同時，讓用戶在選擇產(chǎn)品時，由被動變得主動，讓消費者能夠看懂，看明白所需要的產(chǎn)品。通過去中心化，能夠讓用戶更加主動的與保險親近。

在目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險可以說已經(jīng)進入了一個關(guān)鍵時期，隨著行業(yè)的深入發(fā)展，傳統(tǒng)保險不斷的改革觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險紅利逐漸消失殆盡，走服務(wù)，去中心化道路是必然趨勢。隨著科技和金融業(yè)的深度融合，未來的互聯(lián)網(wǎng)留給我們無限的可能性。

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