“雙十一”大促又一次激發(fā)了人們的消費(fèi)熱情，而消費(fèi)金融也再次成為多方關(guān)注的焦點。無論是日前中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行共同發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），還是今年以來消費(fèi)金融公司牌照批復(fù)的開閘，都透露出當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)正在發(fā)生著新變化。

消費(fèi)金融“正規(guī)軍”增多

今年以來，5家消費(fèi)金融公司獲批籌建，批籌速度超過往年。平安消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、陽光消費(fèi)金融3家消費(fèi)金融公司開業(yè)，螞蟻消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融、蘇銀凱消費(fèi)金融正在籌建中。截至目前，全國已有30家消費(fèi)金融公司。

消費(fèi)金融公司數(shù)量增長的同時，監(jiān)管加大了對網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)范，在上述征求意見稿中，不僅明確了監(jiān)管主體，并對網(wǎng)絡(luò)小貸公司在經(jīng)營過程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細(xì)規(guī)范，劃定了限制跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

不僅如此，據(jù)了解，近日銀保監(jiān)會辦公廳已向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》對消金公司和汽車金融公司的監(jiān)管政策進(jìn)行了“松綁”，適當(dāng)降低了撥備監(jiān)管要求，還支持兩類機(jī)構(gòu)通過銀登中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，且可在銀行間市場發(fā)行二級資本債券補(bǔ)充資本。

實際上，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，無論是消金牌照的開閘、征求意見稿的出臺，還是《通知》的下發(fā)，其實都是一脈相承的，都表明當(dāng)前監(jiān)管部門對消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管正在日趨嚴(yán)格，也意味著“正規(guī)軍”數(shù)量將逐漸增多。消費(fèi)金融與廣大消費(fèi)者緊密相關(guān)，在暢通國內(nèi)大循環(huán)的大背景下，未來消費(fèi)金融發(fā)展空間還很大，而隨著正規(guī)軍深入?yún)⑴c到消費(fèi)金融行中，行業(yè)的發(fā)展也將更加理性和成熟。

警惕“過度授信”風(fēng)險隱患

毫無疑問，消費(fèi)金融的快速發(fā)展為消費(fèi)者帶來了諸多便利，但仍需警惕“過度授信”的風(fēng)險隱患。從消費(fèi)金融的角度來看，所謂過度授信，廣義層面上看，指的是所得授信可使所需月還款金額超過月可支配收入；狹義層面上看，指的是所借用金額可使所需月還款金額超過月可支配收入。業(yè)內(nèi)專家表示，對大部分客群來說，如銀行、信用卡、普惠金融的主客群，過度授信無論廣義和狹義均要防止。

引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。“我們一直在努力給用戶提供一個綠色、普惠的消費(fèi)環(huán)境，我們十分關(guān)注用戶收入和負(fù)債的比例，避免過度負(fù)債所帶來的債務(wù)風(fēng)險。”馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶說。日前，馬上消費(fèi)自主研發(fā)的收入償債比模型已經(jīng)正式上線，作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，通過機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信，通過創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，擔(dān)起消費(fèi)金融產(chǎn)品的社會責(zé)任。

據(jù)介紹，收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態(tài)地時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進(jìn)行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。

一個業(yè)內(nèi)共識是，隨著國內(nèi)征信體系日益完善令欺詐風(fēng)險日益降低，未來消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比拼的業(yè)務(wù)核心競爭力，將集中在信用風(fēng)險管理能力與風(fēng)險定價能力——誰能通過精準(zhǔn)的風(fēng)險定價與完善的科技風(fēng)控能力持續(xù)降低壞賬風(fēng)險，就能在日益激烈的行業(yè)競爭浪潮里獲得巨大成長空間。

作為持牌消費(fèi)金融公司，趙國慶表示：“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心仍是風(fēng)控，做金融經(jīng)營的是風(fēng)險，對風(fēng)控怎么重視都不過分。”在他看來，作為整條業(yè)務(wù)鏈的核心命門，嚴(yán)格縝密的風(fēng)控流程始終是競爭的核心。馬上消費(fèi)不斷通過科技賦能加大對風(fēng)險的管控，從而更精準(zhǔn)地識別用戶的消費(fèi)場景，更好地理解用戶的消費(fèi)需求，更豐富的將適合不同用戶的產(chǎn)品、活動、服務(wù)信息進(jìn)行精準(zhǔn)遞送，從而達(dá)到千人千面的信貸風(fēng)控管理。

理性消費(fèi)是根本

持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制手段固然重要，但消費(fèi)者也應(yīng)認(rèn)識到過度透支消費(fèi)的危害。

今年6月，銀保監(jiān)會消保局就曾發(fā)出過《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，其中指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

消保局提醒消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。

“過度消費(fèi)、過度負(fù)債很有可能產(chǎn)生巨大的財務(wù)壓力，進(jìn)而影響個人的情緒和身體健康。如果個人消費(fèi)貸、信用卡出現(xiàn)逾期，可能影響個人征信。”馬上消費(fèi)有關(guān)人士提醒，判斷個人是否過度負(fù)債是金融消費(fèi)的必修課，可從以下幾點進(jìn)行判斷：

一是是否能一次性還清所有債務(wù)。當(dāng)你的錢不能一次性還清你的所有債務(wù)時，就要特別小心。即便你每月的收入能夠剛好覆蓋債務(wù)，但收入難免會有波動，一旦出現(xiàn)問題便無法及時還款。

二是個人信用卡和網(wǎng)貸大額消費(fèi)數(shù)量。如果你在每張信用卡上花費(fèi)超過額度的過高，你就應(yīng)該注意。

“樹立文明科學(xué)的消費(fèi)觀，只為必要的事負(fù)債，對于那些可有可無的消費(fèi)負(fù)債，應(yīng)該認(rèn)真思考，量力而行。”上述馬上消費(fèi)人士建議，“每個人持有的信用卡不要超過三張，而且最好根據(jù)額度和功能分開使用，將個人負(fù)債率盡量控制在50%以內(nèi)。”