作者 | 付影

編輯 | 吳婷婷

來源 | 獨角金融

近日，“個人征信報告現侮辱字眼”沖上微博熱搜第一，事發緣由為，在一個借款人的征信報告“工作單位”一欄中，被貸款機構晉商消費金融寫上了侮辱性字眼。

在風起云涌的消金行業，作為“正規軍”晉商消費金融，雖然開業較早，但似乎并沒有迎來高光時刻。

在此之前，晉商消費金融還曾被指出存在“明明還清了所有借款，卻被認定逾期還上了黑名單”、多次栽在場景分期里等狀況。

一起起事件發生后，對晉商消費金融的發展影響幾何？如何提高業務水平，如今留下諸多疑問。

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涉嫌上傳不當信息

用戶征信報告出現侮辱字樣

如果你的個人征信報告里，出現侮辱性的字眼時會作何反應？而這類事件卻發生在江蘇南通房女士身上，還沖上了微博熱搜第一。

來源：微博

4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人征信時發現，其職業信息“工作單位”一欄中意外出現了侮辱性字眼，發現上述問題后，房女士甚為驚愕，隨后向該行進行了反映。

來源：網絡

根據房女士所述，她與晉商消費金融之間存在借貸關系。

2018年4月，房女士在晉商消金分支機構簽署了一份16.2萬元的個人消費貸款合同，貸款期限約定36個月。去年2月，房女士向晉商消金提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。

今年4月6日，在房女士打印個人征信報告時，才發現里面出現了上述侮辱性字眼，而涉嫌上傳不當信息的是晉商消金。

個人信用報告中展示的信息出錯時，用戶可向所在地人民銀行的分支機構提出異議申請，核實后改正，經人民銀行太原中心支行協調后，晉商消金做出了在線刪除處理。

個人征信報告，堪比個人的“第二張身份證”，在信用報告中，記錄了個人借款合同履行等信息，是個人信用歷史的客觀記錄，未來水電氣、電話費、停車費等，也可能被納入到個人征信報告中。

而在今年年初，央行發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》中，強調“個人信用信息采集務求謹慎”。信息提供者作為征信體系中的信息源頭，其提供信息的準確性和完整性直接影響信用主體的信用權益，信息提供者必須切實承擔相關責任。

半月談評論員潘曄發表的《侮辱人格的征信信息豈能“權威發布”》文章中稱，越來越多的行為約束與征信捆綁，個人信用留下“污點”，貸款、買房甚至出行都會受到影響。因此，對征信信息的采集、整理、保存、加工和公布等各個環節必須足夠嚴格、規范，才能讓公眾信服、敬畏。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，央行征信中心對金融機構如何在征信系統上傳信息都有明確的規定，這種顯然是一種違規行為。同時也可以看出，相關金融機構的內控存在較大問題，員工素質和職業道德也有嚴重問題。

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征信報告信息錯誤誰擔責？

此事件發生后，有網友表示“應該整頓，征信不是少數人肆意妄為的地方”。

也有網友在微博紛紛發表評論，一旦發生類似錯誤，由誰負責？沒有審核確認環節嗎？

央行南通中心支行征信管理科科長姜文華解釋稱，央行征信系統是一個平臺，數據都是由相關金融接入機構傳送，誰傳送誰負法律責任；當事人如有異議，可走征信異議處理程序。

據房女士稱，事發后，她要求晉商消費金融賠償其相應的精神與名譽損失的訴求。她一直沒有收到涉事公司針對此事的正當說法。對于房女士的訴求，人民銀行南通中心支行表示，該訴求系民事糾紛，建議當事人通過訴訟渠道解決。

四川盛豪律師事務所郝慧珍律師向獨角金融表示，征信報告出現錯誤性記錄，追究責任的主要方式是誰報錯了誰承擔，承擔主體一般應該是公司，至于這個責任有多大不好計算，因為損失不太好鑒定。

截至目前，除了央行外，獲得征信牌照的公司分別為：百行征信和樸道征信兩家機構，兩家公司，都是由阿里巴巴、騰訊等掌握個人金融信息的互聯網巨頭組建而成。

房女士個人征信報告中的錯誤信息，央行作為中間方，使晉商消費金融得到快速改正。但被敬畏的個人征信報告卻犯了如此低級錯誤，僅是一改了之？

對此，和訊網總編輯汪雷發表觀點稱，信息上傳的機構出現錯誤要罰，出具征信報告的平臺要審，最重要的是，個人應定期去查自己的征信報告，不要在用的時候發現錯誤再臨時調整，有些信息的核查需要的時間較長，那個時候發現可能就會耽誤個人征信報告的使用。

汪雷還稱，個人征信的信息屬于個人隱私，不會公開對外傳播，只要個人定期查該報告，有問題及時改正，就不會對個人的工作和生活造成影響。

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起底晉商消費金融，7次踩雷場景分期

公開資料顯示，晉商消費金融成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，是經原銀監會批準成立的全國第14家消費金融公司，晉商銀行為主要出資人和發起人，持股40%，為第一大股東，該公司注冊資本5億元。

截圖來自天眼查

今年4月初，自媒體“消金界”從知情人處獲悉，晉商消金增資擴股的事宜已經落定，新晉股東為維信金科和同位于山西的一家本土企業。

晉商消金將以1.48元/股的資產評估價格為基準，以市場成交價為定價依據（不低于資產評估價格），募集普通股不超過5億股，即不超過7.4億元。

獨角金融注意到，截至目前，晉商消費金融在天眼查的股東信息暫未出現變化。

晉商消費金融官網，其宣稱的“未來兩三年內將打造‘良好形象’和‘快速占領消費金融市場’”中，似乎仍有一段距離。相反，近年卻屢被消費者投訴，業務上頻頻踩雷場景分期，還曾因查詢個人征信問題被監管處罰。

對比與晉商消費金融相鄰開業的招聯消金、馬上消金、中郵消金、杭銀消金等，注冊資本分別為38.7億元（四舍五入）、40億元、30億元、12.6億元，遠超晉商消費金融，不僅如此，其業績也甩在其他消費金融公司身后。

據股東宇信科技披露，2020年，晉商消費金融營收5.46億元，凈利潤5418萬元。在2018年和2019年，晉商消費金融的營收分別為3.38億元和3.72億元，凈利潤分別為8197萬元和5221萬元，凈利潤增速式微。

山西銀保監局通報，2020年下半年，晉商消費金融個人貸款類業務投訴在全省個人貸款類業務投訴總量中的占比較大。涉及個人貸款類業務投訴共計437件，占全省貸款類業務投訴總量的42.02%。

自2018年開始，作為資金方之一，晉商消費金融多次踩雷租房分期平臺，其中包括因資金鏈斷裂并倒閉、失聯的愛公寓、寓見公寓、元寶e家等。

除此之外，晉商消費金融還踩雷了達飛云貸、汽車分期平臺可可家里、醫美分期平臺喬融金服、教育分期平臺課棧網。

如何在事前核準場景方資質、事中對合作方進行有效跟進，我們不得而知，但此前合作的場景方，部分機構已經倒閉，而歷史遺留問題，至今仍未妥善解決。

在黑貓投訴平臺，多條投訴信息自述，未在晉商消費金融借款，但征信記錄有欠款，要求撤銷記錄。

圖片來源：騰訊云圖庫

其中，消費者王女士近日向獨角金融，“2018年，她通過租房中介機構與租房分期平臺元寶e家簽訂了租房分期貸款協議，后來的退租也辦理好退租事宜，并且確認賬單已結清”。

但由于租房中介沒有把錢打給晉商消金、取消分期協議，導致王女士在晉商消金存在違約記錄。今年4月份，晉商消費金融扣除王女士賬戶資金，因卡上沒錢而扣款失敗。當她去打征信報告時，才發現晉商消費金融的貸款逾期28個月。

不還錢就上征信，是否在此之前與消費者做過溝通？這種簡單粗暴的處理方式，又是否合理？歡迎留言討論。