文/中國產業經濟信息網新經濟頻道、柒財經聯合出品

“首月1元”“免費領取”……對于互聯網保險領域的銷售套路，這些將隨著銀保監會下發的《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》（下稱《通知》）得到整治。

據新浪金融研究院獲悉，北京銀保監局已出臺整治北京地區互聯網保險營銷宣傳的征求意見稿，要求各保險機構應全面停止在北京地區發布存在過度營銷、誘導消費問題的互聯網保險營銷宣傳廣告。

不過，在第三方短視頻社交平臺，中國產業經濟信息網新經濟頻道注意到，仍有保險經紀機構推銷保險產品時使用違規營銷話術。

填寫信息得手機？保單尾號86868才可以

隨著大數據等技術發展，保險公司依托互聯網革新了行業發展生態。互聯網保險打破了傳統“代理人將潛在保險需求轉化為真實交易”模式，讓消費者直接觸達產品。

可以說，科技賦能保險行業成為明顯趨勢。保險科技也被從業者經常掛在嘴邊，其對保險行業升級換代的意義可圈可點。

據中保協數據，2011-2020年，互聯網保險總保費實現65%的復合增長率。不過，僅2019年，銀保監會接到互聯網保險消費投訴1.99萬件，同比增長89%，為2016年投訴量的7倍。

值得一提的是，“不知情的情況下投保”“自動扣款”“掃碼被買保險”……成為消費者普遍投訴的理由。而歸根究底，消費者被誤導為真正問題所在。

“父親本以為填了信息就能領到手機，不料卻買了保險。”日前，來自吉林的張華（化名）向中國產業經濟信息網新經濟頻道稱，今年4月，其父親在抖音上看到水滴保險經紀有限公司（下稱水滴保）推出的免費領取華為手機的活動。

彼時，張華的母親用的手機總是出現卡頓的情況。他的父親想著，不用花錢就可換一部手機，有這樣的活動不能錯過，于是填寫了手機號、身份證信息。

不過，張華表示，父親始終沒有看到填寫手機郵寄地址頁面，且當時還交了3元。“這手機一直沒有等來，可下個月卻等來保險扣款信息。”

針對于此，水滴保方面對中國產業經濟信息網新經濟頻道表示，該活動是向用戶免費贈送保險產品，用戶領取贈險后會產生一張正式的保單。如果保單尾號是86868，可額外獲得一部華為手機。活動具體規則在廣告相關頁面中有明確說明。領取贈險并不會產生扣費，只有用戶領取贈險之后，購買了其他保險產品，才會產生費用。

實際上，對于消費者認為“被買保險”這件事上，出現過很多事例，并屢見報端。再如，在黑貓投訴平臺上，投訴人表示，自己在租借共享充電寶時，彈出填寫個人信息的頁面。

該投訴人誤以為，這（填寫個人信息）是使用共享充電寶必要的操作，便填寫了信息。可時隔一月其微信上出現一則56.2元扣款信息，對應項目顯示為“輕松e保—微信支付代扣”（廣東輕松保保險經紀有限公司，下稱輕松保）。

“首月0元”“僅剩XX份”等被罰早有先例

在互聯保險行業亂象叢生之下，銀保監會于近日下發《通知》，開展進一步的整治工作。

《通知》提到，針對互聯網保險產品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發領域，重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高和用戶信息泄露等突出問題。

而在銷售問題上，“零首付”“低首付”“首月僅為X元”“免費贈送”“免費領取”“限售、限時、限量”“剩余X份”“紅包補貼”等被劃上紅線。

且據媒體報道，諸如“故意使用誤導性詞語，混淆和模糊保險責任”“對除外責任、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件等未作明確說明或特別提示”等屬于銷售誤導情況。

另外，“通過默認勾選、捆綁銷售等方式，限制消費者自主選擇的權利”這種強制搭售的行為也被圈入禁止的范圍。

且據前述報道，北京銀保監局本次重拳整飭互聯網保險，所涉違規廣告不限于“首月1元”、“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等內容，還包括廣告標識不清晰、關閉按鈕不顯著、整屏誘導點擊等問題廣告。

值得注意的是，去年12月，銀保監會通報了安心財產保險有限責任公司、輕松保、天津津投保險經紀有限公司、保多多保險經紀有限公司侵害消費者權益案例。

具體來講，上述機構在宣傳銷售短期健康險產品時，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問題。

其中，2019年4月至10月，輕松保在微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售眾慧財產相互保險社“年輕保·600萬醫療保障”產品時，銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會員日補貼”等內容，實際是將全年應交保費扣除首月0.1元或3元保費后，將剩余保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優惠。

據通報，輕松籌通過“限時優惠”“會員日補貼”等，以“零首付”方式，給投保人優惠（豁免或減少）應交保費錯覺、誘導投保人購買保險，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

無獨有偶，去年8月，銀保監會深圳監管局發布一則行政處罰信息公開表，微民保險代理有限公司（下稱微保）手機網頁“微醫保住院醫療”投保頁面以“領取”代替“投保”，以“僅剩XX份”進行營銷，且未引導客戶如實健康告知。

對于此，銀保監會深圳監管局對微保罰款12萬元，對相關責任人李樂、李明給予警告，并分別領2萬元罰單。

實測！平臺違規營銷、強制代扣仍在繼續

監管一紙令下，互聯網保險領域在營銷上呈現出何種景觀？

中國產業經濟信息網新經濟頻道注意到，水滴保、輕松保推廣的百萬醫療險的銷售頁面仍在以“首月1元”作為宣傳點。

雖然“首月1元”后提到“次月38元/月起（水滴保）” “次月17元起（輕松保）”，可無論字體大小的及顏色上，前者（首月1元）更為明顯。

對于此，水滴保方面表示，“首月1元”是為了減輕用戶支付壓力，其在小程序產品列表、產品展示頁、投保詳情頁等均標注了，次月起最低價格和根據用戶年齡測算的價格，確保用戶在投保時清楚了解保費的金額。

不光如此，前述水滴保、輕松保兩款百萬醫療險分別號稱“最高能報銷600萬醫療費用的保險”“最高700萬醫療費用報銷”。且輕松保該產品頁面顯示，“最高”字體顏色偏淺，字號相較于旁側的“700萬”明顯小了很多。

對于“最高”的理解，水滴保方面給出的解釋是，根據保險條款的約定，保險責任范圍內一般醫療保險金、重疾醫療保險金、質子重離子醫療保險金、一次性給付身故保險金、重大疾病保險金等費用累計最高可達600萬元。

于醫療險而言，投保人理賠方式屬于實報實銷型，即在醫院診治中所有花費去掉醫保報銷費用以及一般醫療1萬免費額后，其余部分將按照保險合同的理賠的范疇進行賠付。

且輕松保相關工作人員在抖音直播間中介紹前述700萬醫療險時提到，有些條件（如患大病）是不能夠續保。而這不禁令人心生疑問，所謂“最高700萬元醫療費用報銷”，被保險人實際申請理賠時能夠獲得多少賠償呢？

此外，《廣告法》明確提到，廣告不得使用“國家級”“最高級”“最佳”等用語。還需特別指出的是，互聯網保險令消費者產生誤解的地方不僅前述“首月1元”“最高報銷”這兩處。

比如，水滴保所銷售的前述醫療險，產品介紹頁面最上方提到“甲狀腺、乳腺結節都可投保”。

中國產業經濟信息網新經濟頻道從某保險代理人處了解到，市面上有保險公司推出了專門針對甲狀腺結節患者的保險產品，即患者的結節大小等標準符合保險公司投保標準，是可以參保的。

但水滴保的這款醫療險并非如此，具體介紹頁面中，“甲狀腺結節、乳腺結節也可投保”下方有個補充提示——“只要理賠的疾病與過往既往疾病不相關，帶病體也可投保”。不過，這個提示并未作特別標記，相反卻在弱化處理。

事實上，早在2019年年底，央行、銀保監會等四部門聯合發布《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》，其中提到金融營銷宣傳應當通過足以引起金融消費者注意的文字、符號、字體、顏色等特別標識對限制金融消費者權利和加重金融消費者義務的事項進行說明。

水滴保方面就此情況表示，相關條款按照規定均在投保須知內進行展示，用戶點擊投保按鈕之后，會強制用戶閱讀“投保須知”及“責任免除”條款，以加深用戶認知。水滴保的產品展示頁面和銷售流程是嚴格按照監管要求，公司有合規和內審、質檢部門都會定期對產品頁面進行核查。

不過，中國產業經濟信息網新經濟頻道在對該產品進行實測時，水滴保方面默認勾選了“我已閱讀并同意《保險條款》《投保須知》《責任免除》……”。中國產業經濟信息網新經濟頻道點擊“同意并繼續”后隨即進入支付頁面。

而水滴保方面提到，如用戶未勾選相關文件，在點擊支付按鈕時會主動跳出提醒通知，并標紅需要確認的相關內容。在勾選相關文件后，其會繼續強制用戶閱讀“責任免除”及“投保須知”條款內容，并需要用戶手動確認。

此外，中國產業經濟信息網新經濟頻道在投保輕松保前述700萬醫療險時，進入到支付頁面，“套餐內容”中提到，“每隔1個自然月自動扣款完成續費，如果取消合約將實時生效。”換言之，輕松保強制獲得投保人代扣授權，而并未給消費者自主選擇的機會。

除了水滴保、輕松保外，中國產業經濟信息網新經濟頻道通過抖音平臺注意到，慧擇保險經紀有限公司（下稱慧擇）推出制定投保方案的活動，宣稱限時免費領取“現在預約為您節省30%保費”。

需特別指出的是，針對前述提及情況，中國產業經濟信息網新經濟頻道分別向輕松保、慧擇方面核實，可截至發稿前未得到任何回復說明。

專家：用更合規、精細化且人性化服務代替誘導

“保險是賣的，不是買的。”北京聯合大學管理學院教師楊澤云表示，保險是被動消費產品。“相較于珠寶首飾等奢侈品，人們偶爾拿出來炫耀，而保險只有在遇到事故才能彰顯其價值。”

在楊澤云看來，基于前述，這導致保險營銷人員需要主動銷售，無論是靠其保險專業知識，還是靠親情甚是“忽悠”。而互聯網保險除了少數典型場景產品（如退貨運費險）外，絕大多數仍需要經營者通過各種方式引流，甚至“引誘”消費者才能最終達成保險交易。

他表示，零首付、首月僅1元等“忽悠式”的引流宣傳方式因此產生。且這類保險產品確實讓消費者搭上保險這趟“列車”，但同時產生很多誤解，特別是讓一些消費能力不足或保險意識不足的消費者提前消費，當其沒有發生保險事故而又要繼續繳納保費（高出自己誤認為的低保費很多的保費）時，就會認為自己被忽悠，甚至是被騙了。

在金融系統業內人士武忠言看來，首月1元保險實際上是首月只收取1元保費，將全年其余應交保費均攤至后11個月，看似減輕了消費者的心理負擔，實際上消費者并未得到保費優惠。而免費贈送保險實為連環套路，在層層嵌套營銷中，投保流程存在諸多不合規現象。

“‘零首付’‘首月僅1元’是平臺利用特別事件抓住大眾的特殊心理，并炒作借此吸引粉絲流量，進而獲利。”獨立經濟學家王赤坤指出，這種營銷出現這個階段是不可避免的，隨著行業法律法規及規范明確從業者責任義務，執法逐漸趨嚴，違法成本變高，亂象也將大大減少。

對于銀保監會下發的《通知》，看懂研究院研究員張雪峰認為，這意味著互聯網保險行業迎來強監管模式，有利于凈化互聯網保險行業的不良風氣，整治各種亂象。從輕松保，水滴保等存在著一些銷售誤導現象來看，《通知》將進一步規范整個互聯網保險經紀領域。

此外，數據要素流通應用行業專家李可順接受中國產業經濟信息網新經濟頻道采訪時表示，《通知》下發后，保險公司在設計產品時需要更具有群體針對性，不僅要考慮保障范圍，還要考慮到用戶的支付能力，用合適產品進行獲客才是硬道理。而保險經紀公司需要改變互聯網營銷策略，以更合規，精細化且更人性化的服務代替誘導行為。

注：第三部分實測部分為中國產業經濟信息網新經濟頻道通過抖音平臺端口進入保險購買頁面，并進行實際操作。