圖片/網絡、圖蟲創意

作 者/朝 陽? 來源/華商韜略

1976年的孟加拉國，熬過大饑荒的老百姓掙扎在古老高利貸的重重盤剝之下。

一次鄉村調查中，36歲的經濟學家尤努斯碰到編竹凳維生的赤貧婦女，發現她辛辛苦苦做竹凳的六成收入都要上交給高利貸者，每天靠余下4美分艱難維系著生活。

深入詢問下去，他震驚于村子里如這位婦女一樣困境的女性有43人，一共欠高利貸才27美元，卻被壓榨到永無出頭之日。

尤努斯感覺憤怒而無奈，只能自己掏出27美元為這些婦女先行墊付。不久，尤努斯就收到了婦女們賺來的27美元還款，三年后，尤努斯受此啟發，成立了格萊珉銀行，提出專為貧困婦女提供普惠性質的“小額貸款”概念。

婦女們五個人組成一個小組，學習信貸規則且互相擔保，若組內成員違約，將會影響到其他成員獲貸，以此鼓勵她們工作、創業、造血脫貧。

“他們給富人錢，我給窮人錢；他們在城市，我們就在農村；他們找大公司，我們就找窮的人；傳統銀行要抵押，我們說不用抵押，我們就靠信任。”

格萊珉銀行的金融普惠理念，簡單新穎，不但幫助了孟加拉國的窮人，還被引入到了三十多個發展中國家。在全世界范圍內，無抵押小額貸款被各國銀行、國際資本推崇復制。尤努斯因此被譽為“小額貸款之父”，也因此獲得了諾貝爾和平獎的殊榮。

當尤努斯正努力將“小額信貸”的普惠金融理念推向全球之時，另一波浪潮同時席卷了華爾街。

1971年，英特爾公司推出了第一款微處理器，數字化成本陡降。同年，電子股票市場納斯達克成立，用數據網絡，把500多個做市商的買賣終端和位于康涅狄格州的數據中心銜接起來，孵化出了無數高科技企業。

資本市場迅速而廣泛地擁抱起了數字技術，二者相互驅動，一日千里。

1978年，美國跨市場交易系統投入運營，分散在各州的九個股票市場向紐約華爾街集中，為各路資本搭建起了一個更大的舞臺。

1981年，集成市場上所有信息的彭博終端機問世，賣給了每一個交易員，華爾街進入了信息科技的新時代。在七年之后，兩位科學家把計算機算法引入投資市場，利用數學公式捕捉金融衍生品之間的價格差異，交易速度以毫秒計，開啟了高頻量化交易時代。

靠著高性能計算機和發達的網絡，五花八門的高杠桿衍生品和泡沫投機行為爆炸式增長。

美國就此步入貧富分化之路，四十三年里，納斯達克指數翻了一百多倍，但美國底層人均工資一共只增長了8%。

到了2008年，源自華爾街的金融海嘯席卷全球，美國老百姓扛起了“我們是99%”的牌子，余波殃及到了萬里之外的尤努斯與無數使用小額信貸的貧民、小業主身上。

2010年10月，由于經濟惡化，利率暴漲，印度海德拉邦爆發了小額信貸的重大危機，最高可達100%的利率在一個月內逼出了超過30起自殺事件，引發了大規模暴力抗議與軍警鎮壓。

在尤努斯的祖國孟加拉，更有4000萬人深陷20%到40%的高利貸漩渦中，尤努斯也被勒令從格萊珉銀行解職。

本意普惠的小額貸款徹底失控，變成收割底層貧民的最鋒利鐮刀。

除了外部因素，一個根本原因是尤努斯發現了窮人的金融需求，卻沒有一套數字化、精確化的貸前調查與貸后管理機制，完全靠“連坐”、“公約”甚至“相互擔保”的古老傳統，一旦被濫用，必然是被利益集團把持，把窮人變成債務奴隸。

在上述一貧一富兩個不同國家，兩種金融形態都陷入數字化落差，一個力圖實現普惠金融卻無法擺脫悲慘的命運，另一個金融業高度數字化，國家卻在制造業外流、貧富撕裂的歧路上越走越遠。

沒有數字化工具，金融就會止步不前，不進反退，弄巧成拙，而缺乏金融普惠的指引，把數字技術當成投機工具，國民經濟就引向脫實向虛，陷入泡沫化的未來。

國民實體經濟要行穩致遠，金融業的數字化與普惠理念缺一不可。

同樣發軔于七十年代，改革開放至今四十年，中小微企業是中國經濟一路走來的中流砥柱。

從初期破除堅冰的百萬鄉鎮企業，到加入世貿后撐起出口“馬車”的沿海地區制造小鎮，再到支撐起一個個不起眼但關鍵領域的隱形冠軍，中小微企業是中國實體經濟發展、就業貢獻、科技攀登的中流砥柱。

2018年8月，國務院首次明確提出了關于我國中小企業著名的“五六七八九”論斷，即中小企業提供了全國50%的稅收，創造了60%以上的GDP，完成了70%以上的發明專利，提供了80%的城鎮就業，并吸納了90%的新增就業人員，攸關國民經濟的健康穩健運行。

2020年，新冠肺炎疫情爆發，中小微企業首當其沖，需求萎縮和停工停產，經營收入出現斷崖式下降。住宿和餐飲業營業額僅為疫情前的12.8%和23.5%，文化、體育和娛樂業不到上年同期30%，而制造業也沒好多少，只剩下40%。

到了國內疫情緩解，長期動蕩不止的全球經濟形勢讓本就薄弱的資金流更加脆弱，中小微企業面臨嚴峻的生存考驗。

面對這樣的經濟形勢，政府出臺了一系列專項政策，以應對、紓解中小微企業正在面臨的緊迫困局。2020年3月18日，工信部辦公廳公布了關于引發《中小企業數字化賦能專項行動方案》的通知，強調要以新一代信息技術與應用為支撐，提升中小企業應對危機能力，助推中小企業通過數字化、智能化、網絡化賦能實現復工復產。

同年4月7日，國家發改委、中央網信辦印發《關于推進“上云用數賦智”行動，培育新經濟發展實施方案》的通知，提出要大力培育數字經濟新形態，深入推動企業數字化轉型，打造數據供應鏈。

作為加速重構經濟發展和治理模式的新型經濟形態，國家對數字經濟的倡導，成為經濟發展質量變革、效率變革、動力變革的助推力。但在具體的產業層面上，顯然需要更細致而微的企業與方案，作為具體領域的落地策略。

例如在金融產業的融資層面上，作為融資與貸款的主體，中小微企業與銀行各有各的難處，并非一日之寒。

小微企業融資，具有“短、小、頻、急”的特點，同時也有“缺信息、缺信用”的弱點。面臨周期波動和外部競爭時，常常出現流動性問題。這使得小微企業的風控難點，常常體現在三個層面上。

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其一，從信貸特征上看，小微企業資本實力較弱，缺少固定資產可資抵押，難以適用傳統金融機構的風控策略。

其二，從財務特征上看，小微企業大多是“夫妻店”模式，缺乏成熟的財務管理機制，生產經營日常生活現金流混用，提高了放貸機構的風險評估難度。

其三，從風險特征上看，小微企業融資渠道不暢，再融資能力匱乏，信貸違約技術性規避能力差，容易從逾期向壞賬遷移。

因此，大中型銀行出于成本和壞賬率考慮，難以深入下沉到小微客群。盡管國家安排了針對性扶持政策，但不良貸款率上升、凈息差縮小仍制約中小銀行向小微企業發放貸款。在不良貸款率方面，宏觀經濟下滑壓力疊加疫情沖擊，企業尤其是中小微企業經營困難增多，銀行信貸風險管理難度增加。

同時，部分商業銀行辦理核實流程繁瑣，效率不高、客戶體驗欠佳的痛點，也讓小微企業主對普惠金融“望而卻步”。

浙江省杭州市曉德貿易有限公司總經理邢曉帆，做服裝生意已有十多年，2020年的突發疫情，讓實體店客流銳減，她只能寄希望轉型線上銷售，本就緊張的資金流雪上加霜，而常規的銀行貸款門檻高、程序多，放款時間也長，對于急需用錢的她而言，這條路很難走通。

鋼材貿易商洪杰云面臨的問題更復雜。他的資金全都變成了鋼材放在庫房里，出廠之前必須要全款付清，庫存基本上每天都在進出，銀行掌握不了庫存狀態，無法像不動產那樣去銀行申請抵押貸款。

湖南省長沙市的云川機械總經理馬新明，好不容易等來工程機械行業快速復蘇，但自己廠里僅有幾臺老舊設備，只能眼睜睜看著機會溜走。因為買設備需要大量資金，而他沒有抵押物，銀行借錢難，民間高利貸實在無法承受。

不同時空，不同場景，當年尤努斯面前那些婦女的處境映照在了同樣飄搖在大時代里的中國中小微企業身上。

區別在于，今天中國金融業在數字化力量加持下，普惠力度與深度遠非尤努斯當年可以想象。

普惠金融中存在的難題，正是平安這樣的巨頭有所作為之處。

通過AI與大數據的技術整合，陸金所控股旗下小微信貸服務機構平安普惠，在2021年推出了一套AI智能解決方案——行云。

這套方案，以人工智能為核心，對小微信貸業務流程做了改造，實現了零文字輸入、全程擬人AI面對面服務體驗，大幅度降低等待時間。在這套解決方案之下，小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低44%。

通過陸金所控股旗下小微信貸服務機構平安普惠，邢曉帆一天就辦下了30萬元貸款，租場地買設備，迅速轉型線上直播，頂住了疫情最嚴酷的沖擊。過了一年，邢女士使用平安普惠“行云”智能貸款解決方案，通過AI程序完成面審、雙錄、回訪及貸后管理全程，以及完善的消費者保護模式，再次獲得了業務擴張的寶貴資金。

關于庫存鋼材無法質押的問題，鋼材商洪文杰找到了平安星云物聯網平臺。通過連接實體經濟與數字空間，只要在設備車輛上裝好感應器，平安星云物聯網就能實時監測每次吊了多少鋼材，區分出庫和入庫，將鋼鐵等大宗商品的動產屬性轉化為不動產屬性，實現動產質押融資，徹底掃除了洪文杰的貸款之痛，更靈活把握價格趨勢。

為缺乏抵押物的馬新明考慮，平安租賃的客戶經理介紹了融資租賃這項業務，可以根據工廠需求，把設備買回來，工廠再以每月付租金的方式把錢還給平安租賃，直到這筆錢還清之后，這臺設備的所有權就歸這家工廠。這種模式解決了馬新民工廠的設備難題，不但提升產能，質量也上了臺階，已經成為頭部機械工程企業的核心閥塊類供貨商，成為大國重器背后的“隱形支持”。

從2021年12月至今，已經有16萬小微企業主通過“行云”方案成功獲得貸款服務，從申請到放款的全流程，最短的一筆紀錄只有13分鐘。

通過一個個數字化的微觀實踐，一個個困擾中國中小微企業的貸款難融資難問題被解決，馬太效應得到緩解逆轉，實體制造業的血脈得以暢通，筑牢了國民經濟的基本盤。

2022年3月，鑒于數字化在經濟動蕩環境下發揮的關鍵作用，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》明確，到2025年數字經濟核心產業增加占比提升至10%。

這背后不僅僅在于經濟健康增長的需要，還有“普惠金融鏈”在這片土地無遠弗屆地延展開來。

響應國家數字化進程號召，平安集團時隔一年多再度發射衛星。

2月27日，搭載了22顆衛星的長征八號遙二運載火箭飛行試驗在中國文昌航天發射場順利實施，火箭飛行正常，試驗取得圓滿成功，創中國一箭多星最高紀錄。

其中，“平安2號”物聯網衛星（天啟星座19星）成功進入預定軌道，平安銀行“星云物聯計劃”再添一星。上一顆還是2020年底與合作伙伴聯合發射“平安1號”衛星（天啟星座08星）。

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采用新的通信機制，“平安2號”通信鏈路更加穩定，通信成功率更高，通信速率更大，而且有效降低終端鋪設和使用成本，讓中小微企業負擔得起的消費級衛星通信成為可能。

截至2021年末，星云物聯網平臺接入設備超1,100萬臺，服務企業客戶超12,000戶，支持融資發生額超3,000億元。

經過授權，這些企業客戶無論身處何地，即便是深山、海洋、沙漠等偏遠地區，也可以無懼通信和地域的限制，終端+衛星通信將最全面的經營數據及時傳送給銀行，真正做到“客戶在哪，數據在哪，服務就能跟到哪”。

通過深度參與火箭、衛星發射的流程和應用，平安銀行也能得以深入了解商業航天這一戰略性新興產業，為沖擊人類科技制高點提供關鍵的資金支持。

國內第一家與合作伙伴聯合發射物聯網衛星的金融機構、第一家建設“天地一體化”新型供應鏈金融的商業銀行、第一家研發衛星終端的交易銀行，平安正在構建“上有衛星、下有物聯網、中有數字口袋和數字財資的開放銀行數字經濟服務生態”，數字化轉型力度全所未有，切實支持實體經濟。

在無遠弗屆的數字基建基礎上，平安集團不但用數字化賦能升級了原有的金融服務業務，充分服務了中小企業，還把數字化浪潮從企業推向了每一個普通中國人。

在廣袤的鄉村，平安一方面推出三村工程，把體檢車開進了鄉村，培訓致富帶頭人，普及高質量教育機會。另一方面構建現代化數字農險產品體系，平安產險積極推進數字化指數保險業務，涉及氣象指數、價格指數、產量指數、碳匯遙感指數等新型農險業務場景，保險標的包含生豬、雞蛋、馬鈴薯、森林等近50個品種。

在繁忙的城市，平安提供了智慧城市治理方案，攜手打造政務服務平臺，集成數千種政務服務，以及數百種證照，讓絕大多數業務實現線上辦理，而且全年365天、24小時不間斷服務。截至2021年12月末，平安智慧城市業務累計服務165個城市、174萬家企業、1.4億市民；“i城市”累計覆蓋近30個城市，服務超5100萬用戶，累計用戶訪問量超50億次。

自然災害頻發，平安產險結合科技化平臺與城市防災體系，并組建自然災害專業團隊，建立了自然災害時空數據庫，不但進行風險量化和精算定價，還可以直接服務社會，提前預測災害程度，提前通過多重數字渠道向企業主、車主客戶發送災害警示，提前避險，把損害降到最低，守護國民財產安全。

老齡化到來，平安依托在線智能管家與智能音響終端，實現前端近百項設備的互聯，全天候為居家養老的老人防范29項各類風險，后端整合醫療資源，安排全天候在線的全科醫生極速問診，一對一定制專屬管理方案，還能提供超150項社交型文娛，涵蓋從健身、旅游到老年大學、興趣活動等支持。

面對人類共同的時代命題：碳達峰與碳中和，數字化觸角不斷延伸的平安也當仁不讓，累計實現綠色投融資規模2245.8億元人民幣，綠色銀行類業務規模898.13億元人民幣，2021年環境類可持續保險原保險保費收入445.69億元人民幣。

普惠是魂，數字化是形，平安集團一直引領著潮水的方向。

1988年，平安集團董事長馬明哲就提出了要保險數字化運營。1997年實現IT化辦公，開始OA系統的投入，次年實現了產險最初級地域數據管理。2000年8月，平安集團創建了中國最早的to C在線金融產品超市——PA18。

如今，平安集團全面引入衛星通信、AI決策、物聯網、區塊鏈，數字化已經深入每一個細胞，無論是銀行、保險、互金、資管，都能為客戶提供一體化、無縫、便捷的極致數字化體驗。

今天距離上一次以集成電路為代表的人類信息化革命已經過去六十年，距離改革開放拉開的這輪中國經濟周期也已經四十年，我們眼前是科技與經濟領域的變革雙重奏。

科技是把雙刃劍，數字技術帶來前所未有的機遇，同時也廣泛沖擊破壞著舊的發展模式。

遺憾飲恨的尤努斯，不可一世的華爾街，不同國家、不同企業與無數普通人的前途命運交織在一起，一點點鋪墊未來的方向。

如同平安集團董事長馬明哲所言——“數字化是21世紀推動人類社會進步、提升生產力的基礎工程，是人類跨越式提升認識水平和能力的革命性進步。”

面向未知，只有堅持普惠、向實，用數字化護航國民經濟，在一個個創造微觀價值的細節中，奔赴共同富裕，以平安為代表的民族金融企業才能行穩致遠，永葆創新價值活力。