來源/財經(jīng)九號院

7月5日，麻袋財富部分出借人由于對該平臺“凈本金”清退方案不滿，聯(lián)合前往麻袋財富大股東中信產(chǎn)業(yè)基金位于北京的辦公地點進行維權(quán)溝通，希望能與麻袋財富大股東中信產(chǎn)業(yè)基金相關(guān)負責(zé)人對話，表達訴求和尋求解決方案。

（來源：出借人供圖）

不過遺憾的是，據(jù)現(xiàn)場出借人表示，面對他們的到訪，作為直接責(zé)任人的麻袋財富方面及其背后的大股東中信產(chǎn)業(yè)基金仍然無人出面回應(yīng)此事。在有關(guān)部門的協(xié)調(diào)下，由出借人選出代表后，約定7月7日雙方面談。

但7日的談判并不順利，據(jù)出借人代表講述，原定上午10點的洽談一直被拖到11點多，而中信產(chǎn)業(yè)基金方面負責(zé)接待的人員也并未表明自己的身份及職務(wù)，面對出借人的訴求，也僅給出將于7月13日對出借人聯(lián)名訴求作出答復(fù)。

（來源：出借人供圖）

據(jù)了解，麻袋財富平臺自今年5月底出現(xiàn)逾期未兌，至6月底推出凈本金兌付方案（即扣除出借人歷年所得收益），麻袋財富方面的負責(zé)人至今沒有與出借人進行過正式對話或磋商。

隨著更多信息的披露，圍繞在麻袋財富及其大股東中信產(chǎn)業(yè)基金頭上的疑問越來越多，而當(dāng)事方“死豬不怕開水燙”的沉默態(tài)度，讓出借人相當(dāng)?shù)膽嵟c無助。

麻袋財富涉河南村鎮(zhèn)銀行案，或為其資金通道

6月20日，備受關(guān)注的4家河南村鎮(zhèn)銀行開展線上客戶資金信息登記工作，作者在登記鏈接里看到，涉及的渠道麻袋財富等 38 家渠道。

（來源：開封新東方村鎮(zhèn)銀行公告）

據(jù)公安部門通報，這次出事的4家河南村鎮(zhèn)銀行問題十分嚴重，初步查明，2011 年以來，以新財富集團實控人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金。

而這些被犯罪團伙利用的村鎮(zhèn)銀行，正是通過這些互聯(lián)網(wǎng)平臺，充當(dāng)了平臺導(dǎo)流、產(chǎn)品推薦等作用。

據(jù)媒體報道稱，上述38家涉事平臺中，度小滿等平臺涉及金額約 3-4 億元左右，麻袋財富涉及多少金額還未有披露。

不過上述涉及重大違法案件的4家村鎮(zhèn)銀行，是通過何種形式與麻袋財富合作的，目前因已下架相關(guān)產(chǎn)品或鏈接，已無可考。

但無論是村鎮(zhèn)銀行通過麻袋財富推薦存款產(chǎn)品，還是理財產(chǎn)品，都是于法無據(jù)。金融行業(yè)是有著嚴格準(zhǔn)入機制的行業(yè)。

根據(jù)國家的法律法規(guī)，村鎮(zhèn)銀行并沒有發(fā)行自己的理財產(chǎn)品的許可權(quán)限，也不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的方式異地攬儲；而麻袋財富作為第三方撮合平臺，更沒有代銷銀行理財產(chǎn)品，或為銀行攬儲的資質(zhì)。

在涉及4家爆雷的河南村鎮(zhèn)銀行案件上，麻袋財富已經(jīng)不僅是游走在灰色地帶那么簡單了。

對此，作者通過自稱是中信產(chǎn)業(yè)基金的公關(guān)公司，向其詢問關(guān)于麻袋財富涉及河南四家暴雷村鎮(zhèn)銀行事件的情況，但截至發(fā)稿時仍未有回復(fù)。

謎團太多：逾期規(guī)模到底有多大？

中信產(chǎn)業(yè)基金旗下的麻袋財富盡管出現(xiàn)逾期未兌的狀況已經(jīng)一個多月了，無論是麻袋財富還是中信產(chǎn)業(yè)基金，對外的信息披露基本是寥寥無幾。

到底涉及多少出借人，逾期未兌付的規(guī)模到底有多少？時至今日仍然成謎。

可資參考的是，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月31日，麻袋財富累計借貸金額為403.1億元，借貸余額為150.83億元，出借人數(shù)量為7.73萬人。可見3年前的規(guī)模相當(dāng)大！

在波及面多廣都還沒弄清楚的情況下，在7月6日，麻袋財富方面居然通過媒體發(fā)布了大量推進回款、保障出借人權(quán)益的“宣傳文章”，其中提到“截至發(fā)稿，目前超過80%的出借人金額已經(jīng)完成確權(quán)，確權(quán)后已有出借人陸續(xù)拿到平臺回款。”

作者看了真是想笑，涉及多少出借人、多少逾期金額都不敢公開，卻要急吼吼地表示80%的出借人完成了確權(quán)，這樣的數(shù)據(jù)可信嗎？

不過，值得注意的是，已有多位確權(quán)的出借人表示，確權(quán)后麻袋財富的回款并不穩(wěn)定，也并未按照確權(quán)時簽訂的協(xié)議來進行回款，“時間不固定、回款金額不固定、回款次數(shù)不清楚”。

目前，出借人的回款就像“開盲盒”，不知道回款資金來源，也不清楚這些資金是否合法合規(guī)，更不知道會分多少次、多久能完成回款。

當(dāng)然，圍繞在麻袋財富和中信產(chǎn)業(yè)基金身上的疑問還有太多。

除了逾期規(guī)模和出借人之外，還有諸多神操作。

比如最受詬病的是，在6月28日麻袋財富公布清退方案的協(xié)議中，仍存在眾多問題難以合法保障出借人權(quán)益，如《債券轉(zhuǎn)讓協(xié)議書》中并未標(biāo)明承接債權(quán)的乙方，嚴重違反了合同法，且通過《風(fēng)險提示》等條款的約定，極有可能讓出借人處于錢財落空的境地。

難道這就是央企的責(zé)任、央企的擔(dān)當(dāng)？沒出事的時候，麻袋財富對外的宣傳背書、官網(wǎng)平臺上貼滿了中信產(chǎn)業(yè)基金控股字樣，而一旦平臺要清退了，出現(xiàn)逾期未兌付了，就急急忙忙到處刪除“中信產(chǎn)業(yè)基金控股”字樣，急于撇清與央企的關(guān)系。

“優(yōu)秀”的風(fēng)控，就是撮合了大量不良債權(quán)？

在麻袋財富過往的對外宣傳中，除了介紹自己擁有中信產(chǎn)業(yè)基金控股這塊金字招牌之外，還通過介紹自己團隊背景、技術(shù)優(yōu)勢、風(fēng)控措施，以及獲得的各類獎項，來為自己背書，贏得客戶信任。

比如，在介紹其風(fēng)險管理措施時，就向公眾介紹到“麻袋財富通過自主研發(fā)的反欺詐偵測系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)及催收管理系統(tǒng)，建立起一套貫穿借款客戶全生命周期的風(fēng)險管理體系，并運用生物識別、大數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)等先進技術(shù)，有效識別防范欺詐及信用風(fēng)險，全力保障出借人權(quán)益。”

并且通過“智能運營系統(tǒng)和全流程風(fēng)控管理系統(tǒng)等核心科技應(yīng)用，相關(guān)技術(shù)已有15項獲軟件著作權(quán)，其中11項通過科技成果轉(zhuǎn)化，并在2018年獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認證，構(gòu)建起金融科技服務(wù)的護城河。”

但事實的真相卻很殘酷。麻袋財富作為撮合平臺，給出借人匹配的出借對象卻是大量的不良債權(quán)，幾乎所有的出借對象都有著大量逾期的不良記錄。

難道不良債權(quán)、不良資產(chǎn)，就是給出借人匹配的標(biāo)的？號稱這么優(yōu)秀的風(fēng)控措施，卻推給出借人一堆呆賬、壞賬和爛賬？

更讓出借人憤怒的是，出借人投資的產(chǎn)品標(biāo)的的底層資產(chǎn)，只能在購買了產(chǎn)品之后，通過多個按鈕才能看到，也就是說出借人在購買之前是無法得知標(biāo)的底層資產(chǎn)是不良債權(quán)的，如果知道了，出借人恐怕會因為風(fēng)險過高而不購買。

果細究起來，這在合同法上恐怕屬于欺詐。

難道這就是中信產(chǎn)業(yè)基金的風(fēng)控能力？這就是中信產(chǎn)業(yè)基金旗下公司對外投資者、出借人的態(tài)度？如果任由這種欺騙與假象的風(fēng)氣在中信系統(tǒng)彌漫開來，這對金融行業(yè)恐怕是莫大的恥辱。

（來源：媒體報道）

當(dāng)然，除了已經(jīng)“暴雷”的麻袋財富之外，中信產(chǎn)業(yè)基金旗下還有中信產(chǎn)業(yè)基金還控股著中騰信和小花錢包等兩個金融平臺，其實際控制的小花錢包為純線上消費信貸產(chǎn)品，曾涉嫌向?qū)W生放貸，而這早已被監(jiān)管部門明令禁止。此外，小花錢包為異地用戶放貸，亦與監(jiān)管規(guī)定不符。?

凡此種種行徑，中信產(chǎn)業(yè)基金恐怕難辭其咎。

END.

（免責(zé)聲明：本文數(shù)據(jù)及信息均來自出借人、媒體報道、第三方信息等公開信息，如有遺漏，歡迎更正。）