? ? ? ?近日，某國(guó)有大行信用卡分布式核心主機(jī)下移重構(gòu)項(xiàng)目正式上線。該項(xiàng)目包括賬務(wù)、額度、授權(quán)、發(fā)卡四大模塊，天陽科技負(fù)責(zé)并實(shí)施了新核心賬務(wù)及額度模塊的整設(shè)計(jì)、研發(fā)和運(yùn)維。作為首個(gè)國(guó)有股份制大行信用卡核心安全自主可控項(xiàng)目，該項(xiàng)目打破了多項(xiàng)傳統(tǒng)體系模式約束，對(duì)信用卡核心系統(tǒng)功能進(jìn)行新一輪重構(gòu)，在國(guó)有大行信創(chuàng)進(jìn)程中具有里程碑意義。

? ? ? ?打破傳統(tǒng)約束，提升運(yùn)營(yíng)效率

? ? ? ?在銀行眾多業(yè)務(wù)中，如批量處理業(yè)務(wù)流水，賬務(wù)的核對(duì)，利息、罰息的計(jì)算，還款計(jì)劃的生成等重要功能都是圍繞賬務(wù)系統(tǒng)展開的。因此，賬務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)也成為了銀行信息化建設(shè)中最重要的關(guān)注點(diǎn)之一。信用卡作為日常高頻使用的消費(fèi)支付工具，每一筆交易、還款、分期都在核心賬務(wù)系統(tǒng)上得到體現(xiàn)。該行全新構(gòu)建的信用卡核心賬務(wù)應(yīng)用從計(jì)息、記賬、事務(wù)處理多個(gè)方面，以“精細(xì)化”、“實(shí)時(shí)化”、“靈活化”為目標(biāo)進(jìn)行創(chuàng)新性改造，助力該行系統(tǒng)每年運(yùn)維成本降低3/4，批量處理時(shí)間縮短50%以上，為信用卡業(yè)務(wù)高效率精細(xì)化運(yùn)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

? ? ? ?首先，在精細(xì)化方面，該信用卡核心賬務(wù)應(yīng)用在業(yè)內(nèi)首次創(chuàng)新性地實(shí)現(xiàn)了計(jì)息機(jī)制的變革，采用交易單元的計(jì)息機(jī)制，將計(jì)息的處理由傳統(tǒng)的余額層面細(xì)化到交易層面，實(shí)現(xiàn)了對(duì)每筆交易計(jì)息過程的準(zhǔn)確反映，同時(shí)還支持基于客戶交易行為確定最終計(jì)息結(jié)果的動(dòng)態(tài)計(jì)息能力，能為該行應(yīng)對(duì)將來復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境提供強(qiáng)有力的支撐。在批處理方面，信用卡核心賬務(wù)應(yīng)用將批量功能變革為按客戶為維度組織的模式，實(shí)現(xiàn)核心主批完成的粒度具體細(xì)化到客戶級(jí)，在多個(gè)方面助力精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理。

? ? ? ?在實(shí)時(shí)化方面，伴隨著信用卡入賬交易衍生物的逐漸增多，為滿足持卡人對(duì)入賬交易的實(shí)時(shí)性的更高要求，該信用卡核心賬務(wù)應(yīng)用在業(yè)內(nèi)率先采用了實(shí)時(shí)余額機(jī)制，在保證授權(quán)交易時(shí)效性及性能的前提下，真正實(shí)現(xiàn)信用卡單信息交易的實(shí)時(shí)入賬。

? ? ? ?另外，在靈活性上，?該信用卡核心賬務(wù)應(yīng)用的參數(shù)體系結(jié)合靜態(tài)參數(shù)和動(dòng)態(tài)功能處理，形成BETA運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，改變了傳統(tǒng)參數(shù)固化的實(shí)現(xiàn)方式，可靈活定義參數(shù)的實(shí)例化維度，極大提升了業(yè)務(wù)對(duì)參數(shù)變化的擴(kuò)展能力。

? ? ? ?在此次重構(gòu)項(xiàng)目中，該行除了在賬務(wù)系統(tǒng)上打破了層層約束實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)重構(gòu)，還創(chuàng)新性地打破了原有額度樹狀結(jié)構(gòu)中額度節(jié)點(diǎn)之間的從屬關(guān)系，運(yùn)用基于卡產(chǎn)品的交易場(chǎng)景特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好自由定義額度節(jié)點(diǎn)的額度網(wǎng)體系，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)含義額度之間的共享、占用、檢查和匯總，使其在信用卡場(chǎng)景的拓展、搭建及營(yíng)銷領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。

? ? ? ?精細(xì)化+場(chǎng)景化：信用卡存量時(shí)代的必選項(xiàng)

? ? ? ?今年7月，信用卡新規(guī)的落地正加速推動(dòng)著信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放式卡海戰(zhàn)術(shù)的規(guī)模化發(fā)展階段邁向?qū)τ脩舻木珳?zhǔn)洞察和差異化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展新階段。新規(guī)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)，同時(shí)強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，這無疑使得精細(xì)化深耕存量、融合場(chǎng)景化業(yè)務(wù)、以及圍繞用戶提供有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵。

? ? ? ?伴隨著該行信用卡分布式核心主機(jī)下移重構(gòu)項(xiàng)目的落地，基于多層級(jí)的賬戶體系，以及個(gè)人綜合零售的額度體系，將額度管理和授權(quán)入賬處理過程分離，實(shí)現(xiàn)了多場(chǎng)景各類額度間及額度與風(fēng)險(xiǎn)間的平衡，同時(shí)，通過不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下多維度參數(shù)的靈活定制，助力該行構(gòu)建數(shù)字化下的全新業(yè)務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)千人千面的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)服務(wù)，真正打造出一套以客戶為中心的業(yè)務(wù)體系，隨時(shí)隨地為客戶提供差異化、有溫度、全方位的綜合零售金融產(chǎn)品與服務(wù)。

? ? ? ?在移動(dòng)支付飛速發(fā)展的當(dāng)下，面對(duì)移動(dòng)支付碎片化、高并發(fā)的支付特征，為解決傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)升級(jí)難度大、周期長(zhǎng)、靈活性差、成本高等缺點(diǎn)，該行新核心系統(tǒng)完成了與國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase的適配對(duì)接，不僅在很大程度上提升了數(shù)據(jù)處理效率和存儲(chǔ)容量，同時(shí)還滿足了安全可控的信創(chuàng)要求，在國(guó)有股份制商業(yè)銀行信創(chuàng)進(jìn)程中邁出了具有里程碑意義的一步。

? ? ? ?近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)通過打造場(chǎng)景消費(fèi)生態(tài)，開啟了新一輪場(chǎng)景化、精細(xì)化、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式。未來，如何在數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)中實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)的進(jìn)一步深耕突破將是銀行面臨的重要挑戰(zhàn)。作為背后支撐系統(tǒng)的建設(shè)者，更加需要深入到業(yè)務(wù)一線，持續(xù)對(duì)現(xiàn)有核心進(jìn)行模塊化迭代、功能敏捷性重構(gòu)、引入AI和數(shù)據(jù)能力優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)體系建設(shè)。