來源/消金界

2022年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《金融機構(gòu)消保法》，并將其定位為銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域制定的基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性文件。

這意味著《金融機構(gòu)消保法》將成為金融機構(gòu)內(nèi)部消費者權(quán)益保護機制建設(shè)最重要的依據(jù)。

《金融機構(gòu)消保法》同時也適用于消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、理財公司等非銀行金融機構(gòu)。

消金界注意到，隨著“315”的臨近，各大投訴平臺上，針對金融機構(gòu)的投訴開始多了起來，而在近期央行的檢查中，多家銀行因為消費者權(quán)益保護不到位被罰。

消金界認為，隨著《金融機構(gòu)消保法》的正式實施，央行、銀保監(jiān)會在消費者權(quán)益保護方面的檢查和處罰力度，料將增加。

整體來看，《金融機構(gòu)消保法》共8章，57條，最主要的是明確了金融機構(gòu)在消費者權(quán)益保護上的主體責(zé)任，并對金融機構(gòu)內(nèi)部公司治理做了具體的要求。

《金融機構(gòu)消保法》的核心部分是對以往出現(xiàn)爭議較多的消費者權(quán)利問題，做了系統(tǒng)的規(guī)定——金融機構(gòu)要保護消費者的八項基本權(quán)利。

具體內(nèi)容包括：

一是關(guān)于總體目標(biāo)、機構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定，明確銀行保險機構(gòu)承擔(dān)保護消費者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費者有誠實守信的義務(wù)。

二是關(guān)于消費者權(quán)益保護體制機制，要求銀行保險機構(gòu)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立完善消費者權(quán)益保護審查、消費者適當(dāng)性管理、合作機構(gòu)管控、內(nèi)部考核等工作機制，指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護體制機制建設(shè)，構(gòu)筑全方位的消費者權(quán)益保護工作體系。

三是規(guī)范銀行保險機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者八項基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為，保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶身份識別、業(yè)務(wù)經(jīng)營、核保理賠管理等，保護消費者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強消費者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營銷催收行為，保護消費者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護消費者信息安全權(quán)。

四是加強行業(yè)監(jiān)督管理，對銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項等作出規(guī)定，嚴格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費者權(quán)益亂象和行為。

對于一直以來，爭議較多的個人信息保護問題，辦法明確了消費者信息安全權(quán)，要求金融機構(gòu)建立消費者個人信息保護機制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費者個人信息實施全流程分級分類管控。

這些規(guī)定會直接影響金融機構(gòu)在處理個人信息時候的具體操作。

對金融機構(gòu)在消保工作中存在的問題，銀保監(jiān)會將視情節(jié)輕重依法采取監(jiān)管措施，包括但不限于：監(jiān)管談話；責(zé)令限期整改；下發(fā)風(fēng)險提示函、監(jiān)管意見書等；責(zé)令對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員內(nèi)部問責(zé)；責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)等。

消金界注意到，近期多家銀行包括消費金融公司，因為存在有損消費者權(quán)益的問題，收到央行罰單。

例如，農(nóng)業(yè)銀行丹東分行未按規(guī)定處理征信異議。

平安銀行沈陽分行未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)。

臺山農(nóng)商行、遼中富民村鎮(zhèn)銀行違反了金融金融消費權(quán)益保護管理規(guī)定。

眾邦銀行未完整、準(zhǔn)確、即使報送個人信用信息。

長銀五八消費金融公司則是未經(jīng)同意查詢個人信息。

個人信息保護一直是金融消費者權(quán)益保護的“重災(zāi)區(qū)”，央行對金融機構(gòu)個人信息保護的檢查主要集中在與征信先關(guān)的信息處理上，而《金融機構(gòu)消保法》對金融機構(gòu)處理消費者個人信息的要求則更為廣泛。

《金融機構(gòu)消保法》要求金融機構(gòu)，不得采取變相強制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費者個人信息；書面形式征求消費者個人信息處理同意時應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認同意的選項獲取消費者個人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費者個人信息等。

隨著《金融機構(gòu)消保法》的正式實施，各級銀保監(jiān)會在消費者權(quán)益保護中開始“有法可依”，相信在今后的銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局的檢查通報中，將有更多的體現(xiàn)。