來(lái)源|消金界

螞蟻旗下支付寶于近期上線(xiàn)了車(chē)抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品“星選車(chē)貸”，頭部互金平臺(tái)信也科技（FINV.US）、嘉銀科技（JFIN.US）將以自營(yíng)模式進(jìn)軍車(chē)抵貸市場(chǎng)。

頭部互金平臺(tái)進(jìn)軍車(chē)抵貸

今年以來(lái)，資產(chǎn)荒愈演愈烈，吸引著玩家源源不斷涌入。

比如，近期支付寶上線(xiàn)了車(chē)抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品，為用戶(hù)提供最高額度100萬(wàn)元、最長(zhǎng)期限4年的車(chē)抵貸產(chǎn)品。

具體來(lái)說(shuō)，在支付寶首頁(yè)搜索“星選車(chē)貸”，頁(yè)面該產(chǎn)品是“由螞蟻星河（重慶）信息技術(shù)有限公司與合作伙伴共同推出的產(chǎn)品，為用戶(hù)推薦優(yōu)質(zhì)的車(chē)輛融資服務(wù)，融資服務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)提供”。

不同于螞蟻的導(dǎo)流模式，上市金融科技公司信也科技、嘉銀科技，都將以自營(yíng)的模式在車(chē)抵貸領(lǐng)域布局。

比如，信也科技在獵聘網(wǎng)上發(fā)布了“車(chē)貸運(yùn)營(yíng)專(zhuān)家（車(chē)抵貸/回租業(yè)務(wù)）”一職的招聘信息。該職位的月薪在30-40k。

公開(kāi)信息顯示，其崗位職責(zé)包括“制定公司車(chē)抵貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，確定運(yùn)營(yíng)及盈利模式”“負(fù)責(zé)車(chē)抵全流程業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系的搭建及完善，對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)負(fù)責(zé)，包括但不限于車(chē)抵用戶(hù)轉(zhuǎn)化營(yíng)銷(xiāo)、老客復(fù)貸、流失召回、線(xiàn)下運(yùn)營(yíng)、資金運(yùn)營(yíng)等，對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)負(fù)責(zé)”等。該職位要求“工作5年以上，在車(chē)輛抵押或車(chē)輛融資租賃行業(yè)有過(guò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。在易鑫、中聯(lián)、恒昌、竹葉小微、平安汽融等公司車(chē)抵板塊有過(guò)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”。

同樣，嘉銀科技再次選擇跟隨策略，在積極對(duì)標(biāo)前者，車(chē)抵貸產(chǎn)品也即將上線(xiàn)。消金界了解到，此前嘉銀科技就通過(guò)旗下融資租賃公司，涉足車(chē)抵場(chǎng)景。對(duì)于該類(lèi)業(yè)務(wù)也有一定的經(jīng)驗(yàn)。

不過(guò)需要注意的是，疫情以前，車(chē)抵貸市場(chǎng)一度紅火，并先后誕生了微貸網(wǎng)、美利車(chē)、投哪網(wǎng)、眾信普惠等玩家。一位汽車(chē)金融從業(yè)者表示，上述平臺(tái)曾經(jīng)都是“幾百個(gè)門(mén)店，200億以上余額”。

然而，在經(jīng)歷了一系列風(fēng)波之后，上述玩家陸續(xù)退出。互金平臺(tái)多是以導(dǎo)流模式。比如，此前信也科技的導(dǎo)流合作方主要就是頭部平臺(tái)易鑫（02858.HK），以CPS2.5%的價(jià)格進(jìn)行結(jié)算，這與純導(dǎo)流的結(jié)算模式不同。

自營(yíng)的難度就更大了，車(chē)抵自營(yíng)模式對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控能力、不良處置能力都提出了更高要求。因此也可以說(shuō)，這一業(yè)務(wù)不是誰(shuí)都可以進(jìn)得來(lái)的。

銀行行長(zhǎng)帶隊(duì)調(diào)研車(chē)抵資產(chǎn)

如今的車(chē)抵市場(chǎng)，更多成為了一門(mén)“悶聲發(fā)財(cái)”的生意。其中，銀行憑借低成本的資金優(yōu)勢(shì)，以“高返傭”爭(zhēng)搶市場(chǎng)。

以平安銀行為代表，占據(jù)了最高的市場(chǎng)份額。此前的數(shù)據(jù)顯示，平安銀行車(chē)主貸“市場(chǎng)占有率達(dá)45%”，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月30日，平安銀行汽車(chē)金融貸款余額為2822.16億元，環(huán)比3月31日（1季度末）減少55.46億元；2022年9月30日，平安銀行汽車(chē)金融貸款余額達(dá)到最高值3216.63億元。

民營(yíng)銀行面臨較大的資產(chǎn)投放壓力，也多在車(chē)抵市場(chǎng)爭(zhēng)搶客戶(hù)。其中，新網(wǎng)銀行、百信銀行、藍(lán)海銀行都是主要的力量。

比如，從2022年開(kāi)始，新網(wǎng)銀行以招募代理商的模式布局汽車(chē)金融，并相繼推出了車(chē)主貸、車(chē)主信用貸、二手車(chē)分期、經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)融等一系列產(chǎn)品。（詳情見(jiàn)《沖刺百億！新網(wǎng)銀行車(chē)主貸新產(chǎn)品上線(xiàn)》）

不過(guò)，如今新網(wǎng)銀行除了核心產(chǎn)品車(chē)主貸，其他產(chǎn)品均被悉數(shù)下架。可見(jiàn)在風(fēng)險(xiǎn)上行的背景下，這一業(yè)務(wù)也并不好做。

此外，以易鑫、獅橋等為代表的三方系平臺(tái)，近年來(lái)也多在車(chē)抵市場(chǎng)發(fā)力。據(jù)了解，易鑫2024年上半年其車(chē)抵貸規(guī)模約為80億元。

消金界了解到，當(dāng)下也有銀行行長(zhǎng)帶隊(duì)調(diào)研車(chē)抵資產(chǎn)，并將上架相關(guān)產(chǎn)品。不過(guò)，背后的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的。

車(chē)抵貸的用戶(hù)相對(duì)更加下沉，除去不良率攀升的問(wèn)題，相關(guān)機(jī)構(gòu)布局車(chē)抵貸，多由融資擔(dān)保公司為消費(fèi)者向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，并向消費(fèi)者收取擔(dān)保費(fèi)。而當(dāng)前關(guān)于融擔(dān)屬地化的探討，都給該模式增添了不確定性。