識別風險、控制風險和處置風險的能力是直接決定互聯網金融機構能否生存和發展的核心因素。

在風險集成的應對策略上，要考慮哪幾個環節？獨角金融通過多位業內人士的專業分析帶來有關風控策略的干貨分享。

捷越聯合創始人兼首席風控官王曉婷關于風控向獨角金融分享以下觀點。

信貸風險被區分為欺詐風險及信用風險兩個主要組成部分。

前者是借款人缺乏還款誠意，在進行申請時存在主觀騙取借款想法或行為的風險；后者是借款人無主觀欺詐，但由于自身經濟能力所限，無法按時清償借款的風險。

部門分工合作

首先在風險管理部門設立架構上就針對不同風險進行有效甄別，以及精細化管理。

其中，信貸管理部負責借款人信用風險評估；綜合管理部負責借款人欺詐風險評估、風險評估操作稽核，數據分析，以及產品規劃和風險政策制定；數據應用部負責業務模型的建立、應用，以及維護。

三個部門分工明確，在各自擅長的領域進行精細化作業，并統一管理，每周進行信息匯總，通過分享過去一周內各在自工作范疇內發現的風險點，不斷完善作業流程及風險控制策略，最大程度上降低風險的發生概率。

應用風險數據

由于我國征信工作起步較晚，征信體系尚不健全，加之互聯網金融行業出現時間較短，消費金融行業正面臨著信息孤島的困境，以至于資金出借人往往處于信息劣勢，無法了解到借款人的全部真實信息，從而蒙受損失。

通過建立信用信息共享機制，加強金融基礎設施建設，與銀行以及隸屬于銀監會的中國互聯網金融協會建立合作關系，以獲取和上傳借款人歷史信貸業務數據。

另一方面，同征信行業開展大范圍合作，與已獲取個人征信牌照機構、數據公司進行系統級對接，實時獲取借款人基本信息、經濟能力、行為軌跡等多維度征信數據，以完善客戶畫像，力爭做到全方位、無死角的對借款人進行信用評估。

此外，授信評審中心下屬數據應用部作為公司建模團隊，利用公司客戶信息，結合眾多外部數據，建立起適合公司客群特點的反欺詐模型和信用評分模型，以判斷每位借款人的違約概率，為風險管理工作提供強有力的支持。

貸前市場可以再細分兩大塊，一塊叫預審批，一塊叫預授信。

預審批通過把差的渠道的差的客戶排除在外，有效地降低企業的審批成本。

審批環節設計時, 最重要是注意審批流程，另外額度會分成初始額度和最終額度，配合市場開拓，可以先做預審批，先有初始額度，再根據最終審批結果有最終額度。

真正的貸后風控不是等到客戶發生逾期了，而是從把貸款放給這個客戶開始，就有必要開始監測。

貸后風控可拆分成兩部分:貸后監控和貸后催收。先做監控是需要提前預知可能產生的風險，幫助企業減少一些風險上的損失。

監測設計環節的重點：

第一是監測還款用途是否與當初申請的時候是一致的。

第二是監測還款能力是否持續。

第三部分比較困難，就是監測客戶貸后的還款意愿是否還是與申請的時候是一致的。

貸后監控如何做：

一是有好的分析型人才和策略型人才；

二是需要系統和工具的輔助。因為監測客戶或監測產品，這些能夠幫助快速甚至實時更新信貸數據。

三是在應對策略，根據策略必須決定繼續縮或放的手段或政策，可以有效地提升企業的信貸業務品質。

四是催收。根據研究，客戶一旦發生逾期，催收的最佳黃金時間一般是3-7天。所以在逾期的第一天，就可以跑出欠款人的逾期名單、逾期報表，開始執行催收手段。