互聯網金融風險專項整治工作領導小組近期下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱“《通知》”）后，業內暗流涌動，現金貸平臺和借款人之間博弈的氣氛愈發激烈。

借款用戶借機指責放貸平臺利率畸高、暴力催收，現金貸平臺卻表示一些借款用戶惡意拒絕還款，導致首次逾期率急速攀升。一家經營現金貸的平臺對獨角金融表示，他們公司的逾期率達到將近60%。

有人驚呼“全民逾期時代來臨”。

借款方與出借方的攻防大戰一觸即發——現金貸平臺催收力度不斷加強，而借款人也使出了渾身解數拒絕還款，甚至還成立了“反催收聯盟”。雙方勢均力敵，劍拔弩張。

01

反催收：軟件轟炸催收人員

“我沒錢”、“就算有錢我也不還”，“國家都說不合法了，我們為什么還要還”，“XX平臺借1000，到手850，逾期一天每天加20元，還的人就是腦殘”……

獨角金融在一個名為“反催收聯盟”的QQ群里，看到眾多借款人每天商量著如何不還款。

他們專注于去各個現金貸平臺借款。《通知》下發以來，這個群變得異常活躍，有人甚至表達了“借到一筆就賺一筆”的小竊喜。有人還說，最后悔是“才借50個平臺，沒有多借幾個平臺”。

（圖為借款人的逾期項目）

他們是與催收人員接觸最親密的一群人，雙方經常惡語相向，但有些卻也成為了朋友。催收人員最典型的催收手法就是爆通訊錄，向借款人通訊錄的親朋好友打電話發短信。

而借款人一般會采取拒聽、換工作、換手機號等方式，甚至有些借款人還會利用派出所朋友的便利，把催收電話呼叫轉移到派出所，手段層出不窮。另外，還有一些借款人會鼓勵自己“通訊錄爆了你就成長了”。

對于他們而言，這些催收還能幫助他們“看清一些朋友的嘴臉，倒也不失為一件壞事。”

但是通訊錄的曝光也讓他們壓力重重，因為聲譽遭到了損害，他們不得不用謊言來掩蓋自己的行為，一位“擼了很多口子”（老賴們管向平臺借錢叫做擼口子）的借款人透露，“有些催收還打電話到我丈母娘那里去，我只好解釋說因為在網站上辦信用卡，沒辦下來信息被賣到詐騙公司了，現在快年底，騙子都出來活動了。”

除了撒謊，他們還心存僥幸，期待催收公司盡早倒閉，“只要堅持住電話不接，家人朋友通知到位，他們就沒有辦法了，這是他們最后的瘋狂，估計過兩天打電話的人都下崗了，公司倒閉了。”

如果說借款人對催收的防守是攻防戰的開篇，那么，借款人采用瘋狂呼叫軟件轟炸催收人員的方式就把整場劇情推向了高潮。據獨角金融了解，借款人拉幫結派成立了“反催收聯盟”，采用多種呼叫軟件去轟炸催收人員的電話，讓對方始終處于忙音，打著“讓他體會一下被電話轟炸的感覺”的小算盤。

飛刀亂飄，血濺四起，這場大戰硝煙正濃。

而催收人員則以更激進的方式來迎戰，比如上借款人的工作單位和家里去催收，甚至采用拉橫幅“某某某，欠債還錢”的辦法去威脅借款人。

這場大戰，就像是幕布后的另外一個世界，黑暗、玄機混雜其中，大家有著自己的語言，有著自己一些不為人知的秘密。

02

催收：上征信、發報案通告

在這場大戰的激烈焦灼下，現金貸平臺并沒有束手就擒，而是謀定而后動。為了合理地解決催收問題，現金貸平臺使出了渾身解數，提前還款、互聯網仲裁、接入征信、甚至報案等手段輪番上臺。

獨角金融了解到，目前馬上消費金融、捷信、信用錢包、用錢寶、買單俠、貸上錢等機構已經都接入了征信系統。

貸上錢12月13日通過官方微信號宣布，已經正式通過海南銀行，濰坊銀行，以及其他中國互聯網金融協會會員單位向央行個人征信系統以及互聯網金融行業信用信息共享平臺進行用戶逾期數據上傳，包括用戶逾期數據和不良等數據。

這意味著，貸上錢的借款用戶無論是之前的逾期，還是未來借款的逾期信息，都會上傳到征信系統。

此外，獨角金融還注意到，12月12日買單俠資金方渤海國際信托股份有限公司接入了央行征信系統。買單俠上的貸款用戶征信信息，將會上報到央行征信系統。

（圖為渤海信托發行的項目）

買單俠的相關負責人表示，“除了接入央行征信系統，我們還與芝麻信用達成合作，逾期客戶會有負面記錄。”

值得一提的是，助貸機構的用戶信息一般是不能上傳至央行征信系統的。資深業內人士馬明濤向獨角金融透露，“連接央行征信的都是持牌機構，比如銀行、信托、消金、網絡小貸等，而且這些機構還要有實際業務發生才行。所以，助貸機構只能通過持牌機構比如銀行去接入征信。”

但是通過持牌機構去上征信也會有一些限制，馬明濤補充道，“銀行可能只上自己放款的那部分，而且也得銀行愿意幫助貸機構上征信才行，因為一旦上征信，銀行就要承認這筆貸款是他們的不良資產，所以這還得看銀行的意愿。”

另有業內人士談一鳴表示，有些助貸機構的資金渠道也不全是來自持牌機構，可能還會來自網貸等渠道。網貸平臺目前并未直接接入央行征信系統，這種情況下，部分借款逾期上不了征信倒也不是不可能。

另外，還有一種逾期會產生比上征信更為嚴重的后果。據信用錢包方面介紹，他們已和保險公司開展深度合作，一旦用戶逾期被保險公司出險賠償的話，這個后果將比逾期上征信的后果更加嚴重。“如果一般征信污點會持續3年的話，這類的將是5-10年。”

針對逾期嚴重的借款用戶，甚至有平臺方直接報案，比如飛貸，直接通過律所下達《報案通告函》。

（圖為飛貸的報案公告函）

逾期失信的問題已然成為現金貸平臺的一塊心病，但針對多頭借貸、過度借貸等亂象，《通知》第六條第二點早已作出規定，“各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。”

現金貸平臺不斷出新招，就看借款人能不能接得住了。對于這場攻防大戰你有什么看法？歡迎在下方留言區跟我們一起討論。