獨角金融（微信公號：uni-fin）訊 中國人民銀行近日下發了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（下稱“《通知》”），對開戶、資金轉入轉出以及限額等內容作出改進。

其中，Ⅲ類戶賬戶余額限額從1000元提高到2000元。也就是說，Ⅲ類戶任一時點賬戶余額不得超過2000元。

此外，經銀行面對面核實身份新開立的Ⅲ類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬元。

2015年12月，央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。

存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。

也就是說Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

時隔兩年，央行再發《通知》將II、III類賬戶的應用范圍擴大。其中，銀行可以向Ⅲ類戶發放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。銀行非面對面為個人開立的Ⅲ類戶，個人已通過綁定賬戶向該Ⅲ類戶轉入資金的，經本人同意后，銀行可為該Ⅲ類戶開通非綁定賬戶入金功能。

值得注意的是，《通知》還提到積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網絡支付和移動支付業務，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費、繳納公共事業費、向支付賬戶充值等業務。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴獨角金融（微信公號：uni-fin），銀行應當充分認識個人銀行賬戶分類管理制度對改進個人銀行業務的意義，創新賬戶產品，優化業務流程，提升客戶體驗，切實引導個人通過賬戶分類管理制度保護賬戶資金和信息安全。

對于《通知》從開戶、資金轉入轉出及限額等方面的優化和改進，董希淼進一步分析指出，《通知》表現出監管部門在確保銀行賬戶實名制的基本要求下，巧妙平衡風險與創新，實現科學監管的決心與能力。

“我們可以期待，人民銀行總結《通知》經驗后，繼續以風險監管為導向，進一步理順銀行賬戶管理機制，統籌考慮人們對個人銀行賬戶與單位銀行賬戶在互聯網時代的新需求，激發銀行賬戶創新活力，滿足人民幣跨境貿易與投資需要，服務國家發展大戰略。”

作者：譚雅文