11月8日，由融360|簡普科技(NYSE:JT)主辦的融360銀行合作伙伴峰會(huì)在北京舉行，峰會(huì)主題為“融會(huì)貫通·千萬智選”。會(huì)議吸引了數(shù)百位來自各大金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)、學(xué)界和媒體等不同領(lǐng)域的專業(yè)人士與會(huì)，眾多行業(yè)大咖圍繞共建開放銀行生態(tài)、銀行與科技公司的合作與發(fā)展等話題進(jìn)行深入交流與討論。

會(huì)上融360大數(shù)據(jù)研究院首發(fā)了《走向互聯(lián)網(wǎng)銀行的十字路口-2018中國直銷銀行發(fā)展分析報(bào)告》。作為致力于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)監(jiān)測與專業(yè)研究機(jī)構(gòu)，融360大數(shù)據(jù)研究院長期關(guān)注直銷銀行業(yè)，并從2017年開始，通過政策跟蹤、數(shù)據(jù)抓取、產(chǎn)品評測、機(jī)構(gòu)調(diào)研、用戶調(diào)查等途徑積累了有關(guān)直銷銀行的大量第一手?jǐn)?shù)據(jù)、資料和案例。

近年來，伴隨著金融改革和金融科技的興起，在轉(zhuǎn)型智能金融、零售金融的過程中，銀行生態(tài)也在不斷的重構(gòu)中，一個(gè)全新的概念——開放銀行在全球銀行業(yè)掀起一股新浪潮。融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清現(xiàn)場指出，開放式銀行體系搭建后，銀行將在多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)對消費(fèi)者的一站式服務(wù)，減少消費(fèi)者在不同場景間頻繁切換的“換鞋成本”，實(shí)現(xiàn)多場景服務(wù)的“一擊直達(dá)”。

“開放銀行的經(jīng)營模式將發(fā)生重大變革，從客戶服務(wù)進(jìn)化為用戶服務(wù)，從封閉業(yè)務(wù)進(jìn)化為場景服務(wù)，從單打獨(dú)斗進(jìn)化為平臺經(jīng)濟(jì)，從App 運(yùn)營進(jìn)化為 API 開放。”葉大清認(rèn)為，未來實(shí)體銀行將極大弱化，銀行將是按需配置基礎(chǔ)平臺，銀行即平臺、即服務(wù)，以人為核心，提供數(shù)字金融服務(wù)。

融360在線信用卡發(fā)卡量破千萬

當(dāng)信用卡成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主力軍，順應(yīng)科技發(fā)展潮流，信用卡線上發(fā)卡量實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。據(jù)融360估算，2018年初，線上信用卡的申請量在1350萬左右，到2018年10月，線上信用卡申請量為1700萬左右，增幅達(dá)25%以上。預(yù)計(jì)四季度由于年末壓力的增加，線上申請量將會(huì)有更大的增長。

作為中國最大獨(dú)立開放的金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺，融360已經(jīng)嗅到這一新的金融“風(fēng)口”。融360作為一家在線信用卡申請平臺，基于強(qiáng)大的營銷與風(fēng)控能力，已與各大金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)開展了深度合作，目前累計(jì)在線信用卡發(fā)卡量已突破千萬大關(guān)，成為國內(nèi)最大的在線信用卡申請平臺。

據(jù)悉，融360信用卡服務(wù)于所有“對信用卡有需求的人”——從工薪階層、時(shí)尚白領(lǐng)、網(wǎng)購達(dá)人、到精明主婦、生意人…… 相對于貸款業(yè)務(wù)滿足幾千到幾千萬的資金需求，信用卡則滿足用戶幾千元到幾萬元的資金需求。

據(jù)介紹，融360信用卡平臺上匯集了超過4000余種信用卡，主要特點(diǎn)是借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，通過“智能推薦+篩選匹配”方式，幫助用戶找對最適合的卡，降低用戶獲取成本；此外，融360信用卡對申卡體驗(yàn)、辦卡速度、核卡的審批率不斷進(jìn)行優(yōu)化，使用戶體驗(yàn)更好。與此同時(shí)，融360信用卡還提高了銀行的營銷效率，目前正與銀行等眾多持牌金融機(jī)構(gòu)建立了穩(wěn)健的合作關(guān)系。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計(jì)，目前全國共有96家直銷銀行仍以獨(dú)立渠道正常運(yùn)營，占銀行總數(shù)的3.76%。按絕對數(shù)量來算，推出直銷銀行最多的是城商行，達(dá)59家，占此類型銀行總數(shù)的44.03%；其次是農(nóng)商行，有23家銀行，占農(nóng)商行總數(shù)的1.96%。城商行和農(nóng)商行背景的直銷銀行數(shù)量最多，主要原因有三個(gè)：一是這兩類銀行的數(shù)量較多；二是具備一定的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新思維；三是它們都屬于區(qū)域性銀行，業(yè)務(wù)開展受到地域限制，而直銷銀行在線上運(yùn)營，不受地域限制，可以拓寬營銷渠道，所以受到越來越多城商行和農(nóng)商行的歡迎。

靈活多變，我國直銷銀行產(chǎn)品豐富，迭代速度快

融360大數(shù)據(jù)研究院對當(dāng)前國內(nèi)（除港澳臺之外，下同）在營的全部直銷銀行進(jìn)行了深入測評，并通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)展示了國內(nèi)直銷銀行的現(xiàn)狀特點(diǎn)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

報(bào)告顯示：我國已經(jīng)出現(xiàn)了超過110家直銷銀行，目前仍在營的數(shù)量略有減少至96家，其中不乏運(yùn)營優(yōu)秀、品牌鮮明的“選手”。直銷銀行的產(chǎn)品迭代速度也比較快，類型日益豐富。其中“傳統(tǒng)產(chǎn)品”智能存款的吸引力有所下降，收益在4%以上的創(chuàng)新型存款開始走紅；投資理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，基金超市成為直銷銀行的基本動(dòng)作，個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品也受到熱捧，1/3的銀行上線了這類產(chǎn)品，而之前曾掀起熱議的類網(wǎng)貸產(chǎn)品也在P2P爆雷潮期間疑遭監(jiān)管叫停；直銷銀行上線的主流貸款產(chǎn)品類型從企業(yè)經(jīng)營貸轉(zhuǎn)變成了個(gè)人消費(fèi)貸，部分直銷銀行還積極與第三方貸款平臺合作，拓展資產(chǎn)來源。

零售金融是近年來大量銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，場景則是零售金融的重要滲透渠道。因此，越來越多的直銷銀行通過自行開發(fā)或外部合作場景入口來全面接入生活消費(fèi)類場景，從水電交費(fèi)到醫(yī)療管理，從交通出行到娛樂購物，小額高頻交易類生活服務(wù)項(xiàng)目持續(xù)增加。

從國內(nèi)外對比情況來看，國外直銷銀行的成功運(yùn)作及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)起云涌是促進(jìn)我國商業(yè)銀行紛紛開設(shè)直銷銀行的主要推手，這一情況在2014~2016年表現(xiàn)的尤為明顯。然而，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融政策的轉(zhuǎn)變，近年來銀行業(yè)的發(fā)展步入低谷，部分銀行收縮戰(zhàn)線、調(diào)整業(yè)務(wù)，直銷銀行也不可避免的受到影響，甚至產(chǎn)生爭議，對于直銷銀行的真正價(jià)值和內(nèi)涵，業(yè)界也開始有所反思。

融360大數(shù)據(jù)研究院結(jié)合國內(nèi)外直銷銀行的差異對比，分析探索了我國直銷銀行未來可能的發(fā)展路徑和趨勢。盡管發(fā)展過程并非一帆風(fēng)順，我國的直銷銀行仍呈現(xiàn)百家爭鳴之勢，機(jī)構(gòu)數(shù)量繼續(xù)增長，產(chǎn)品類型日益豐富，用戶對直銷銀行的服務(wù)也表現(xiàn)出較高的滿意度。同時(shí)，部分直銷銀行的同質(zhì)化、獲客難、轉(zhuǎn)化低、體驗(yàn)差等問題也逐步暴露。

整體來講，我國直銷銀行的認(rèn)知度和滲透率還很低，角色定位也不夠清晰，科技應(yīng)用有待加強(qiáng)。鑒于此，隨著銀行數(shù)字化/網(wǎng)絡(luò)化與科技賦能思考、實(shí)踐的深入，融360分析師預(yù)計(jì)，未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，一面是科技感、創(chuàng)新性更加鮮明的輕型直銷銀行，一面是協(xié)同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之，在通向互聯(lián)網(wǎng)銀行的道路上，當(dāng)前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。