2018年12月31日，民貸天下將迎來四周歲生日。

自2014年上線以來，將合規(guī)提升到戰(zhàn)略第一高度的民貸天下，利用四年的時間實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)平臺官網(wǎng)披露，截至2018年11月30日，民貸天下累計交易金額為342億元，累計借貸金額為142.48億元，借貸余額為15.8億元。

這些亮麗的數(shù)據(jù)一方面與民貸天下2018年的強勢表現(xiàn)密切相關(guān)，另一方面也體現(xiàn)出平臺當(dāng)前小額分散的業(yè)務(wù)模式、不斷升級迭代的大數(shù)據(jù)風(fēng)控在合規(guī)備案、業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展方面的領(lǐng)先優(yōu)勢。

如今，網(wǎng)貸行業(yè)正在從單純追求規(guī)模擴展的粗放階段過渡到規(guī)模與質(zhì)量并重的精耕細作新階段，在新的階段，風(fēng)險管控的重要性日益凸顯。因此，本文專訪民貸天下 CEO 黃偉淵，共同探討平臺四年的合規(guī)發(fā)展歷程，暢談風(fēng)險管理之道，并透過風(fēng)控的專業(yè)視角，全面解讀行業(yè)政策與環(huán)境。

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回顧：4年的合規(guī)發(fā)展——

1、4年的發(fā)展歷程中，民貸天下作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的佼佼者，始終把合規(guī)置于穩(wěn)健發(fā)展最核心的位置，并落實到平臺流程的每個環(huán)節(jié)，夯實打造“規(guī)范、透明”的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。請您回顧一下公司4年來的合規(guī)發(fā)展，以及當(dāng)前備案的進程？

黃：民貸天下誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放的2014年，這一年，是網(wǎng)貸行業(yè)的爆發(fā)期，也是行業(yè)的混沌期。

但民貸天下自成立以來，就積極擁抱監(jiān)管，堅守合規(guī)底線：2016年先人一步通過國家信息安全等級保護三級備案；2017年成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員單位，并在第三季度順利實現(xiàn)盈利；2018年7月成為全國首家自動化接入監(jiān)管系統(tǒng)實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)對接的平臺；連續(xù)四年榮獲“廣東省優(yōu)秀信用企業(yè)”稱號；成立投監(jiān)會，讓出借人直接監(jiān)督平臺，將透明運營進行到底；率先引入AMC，針對不良資產(chǎn)處置與持牌機構(gòu)達成戰(zhàn)略合作等。

民貸天下的每一步都走得踏實、穩(wěn)健，四年點滴修煉，都朝著合規(guī)發(fā)展之路走。在新一輪的合規(guī)備案中，民貸天下已于10月8日提交了自查報告，目前正積極迎接下一輪的合規(guī)檢查。

2、四年來，民貸天下在“普惠、風(fēng)控、服務(wù)”方面取得了出色成績。平臺積極響應(yīng)國家關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展的號召，將發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)提到戰(zhàn)略高度，在收獲經(jīng)濟效益的同時亦創(chuàng)造了社會效益。那么，這四年的普惠金融之路，民貸天下是如何通過風(fēng)控為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的呢？

黃：一是質(zhì)量，二是效率。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，強大的風(fēng)控，直接帶來質(zhì)量和效率的提升；對于小微企業(yè)來說，他們的融資體驗會更好。

小微企業(yè)有迫切的融資需求，能切實解決他們的困難，唯有簡單、快速、順利地獲得貸款，這就是效率的體現(xiàn)。效率，來源于決策準(zhǔn)、決策快，小微獲得資金的速度就快，這通過加大審批的線上化程度和自動化程度來提高。

而質(zhì)量則通過先進的風(fēng)控理念、手段、工具和審批流程的標(biāo)準(zhǔn)化來實現(xiàn)。流程標(biāo)準(zhǔn)化，即審核標(biāo)準(zhǔn)的一致，規(guī)避由于不同人的不同標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)不同的結(jié)果。優(yōu)化審批流程的標(biāo)準(zhǔn)化，將大大提高服務(wù)質(zhì)量。

所以，風(fēng)控把關(guān)得當(dāng)，便能對客戶做出精準(zhǔn)的判斷。如果風(fēng)控能力強，精工細作地分析，優(yōu)質(zhì)客戶就能被篩選進來，順利融資。而且，客戶質(zhì)量好，壞賬率就少。

聚焦：平臺的風(fēng)控技術(shù)——

3、經(jīng)過平臺四年的歷練，您認為民貸天下目前在風(fēng)控領(lǐng)域的最大優(yōu)勢和最大挑戰(zhàn)各是什么？

黃：如果非要說說民貸天下風(fēng)控的最大優(yōu)勢，我個人覺得有兩點可以提一下：

第一是我們強有力的執(zhí)行。民貸風(fēng)險管理中心上下一心地去做風(fēng)險控制，我們從制定制度到執(zhí)行到監(jiān)督到考核，一條龍下來效率很高。如果出現(xiàn)問題，我們也會立刻調(diào)整。

第二就是專注。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，從產(chǎn)品的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所服務(wù)的借款端體量層面其實分為很多層級：有幾萬、幾十萬，幾百萬的、幾千萬的，甚至是上億的。民貸天下相對較早地專注地從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)的融資需求，而且我們的借款也集中在20萬到100萬之間。針對服務(wù)的客戶和市場，以建立針對性的高效風(fēng)控體系及制度，因此專注也是我們成功的核心要素。截至2018年底，民貸天下已服務(wù)超4000家中小微企業(yè)。

目前最大的挑戰(zhàn)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身特性“高速發(fā)展性”，我們必須順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展方向，緊密跟著行業(yè)的發(fā)展步伐，以市場及客戶為核心，合規(guī)運營。

4、當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)非常火熱，請問該技術(shù)目前在金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用情況如何？

黃：隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，社會數(shù)字化程度的不斷提高，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等為代表的新興技術(shù)，正在改變互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)，增強平臺透明度，完善了風(fēng)控體系和用戶服務(wù)體驗等。

其中，區(qū)塊鏈技術(shù)的特點是去中心化、公開透明，讓每個人均可參與數(shù)據(jù)庫記錄。這項技術(shù)也因其安全、便捷的特性逐漸得到了金融行業(yè)的關(guān)注，比如，對于保險業(yè)，區(qū)塊鏈可以協(xié)助解決保險欺詐等問題；對于券商，區(qū)塊鏈可以幫助加快交易的清算和結(jié)算；同時，區(qū)塊鏈可以幫助降低人工流程中的風(fēng)險和行政壁壘。

同時，區(qū)塊鏈技術(shù)也逐漸在一些創(chuàng)新的金融領(lǐng)域開始嘗試。2018年8月，民貸天下與上海祺鯤信息科技有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將依托區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等就資產(chǎn)的驗真、保真、透明性、安全性方面展開深入的合作，助力平臺完善風(fēng)控體系，為出借人創(chuàng)造更加優(yōu)質(zhì)、透明的金融服務(wù)。

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展望：未來的民貸與網(wǎng)貸——

5、對于馬上到來的2019年，您對互聯(lián)網(wǎng)金融市場與政策環(huán)境有何預(yù)期？

黃： 2019年，網(wǎng)貸行業(yè)最期待的便是合規(guī)備案落地。但對于民貸天下來說，即使按照預(yù)期通過了備案，合規(guī)運營依然是平臺發(fā)展的核心。

隨著新一輪合規(guī)備案的持續(xù)推進，互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境將越來越明朗，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也將進入良幣驅(qū)逐劣幣的發(fā)展快車道，行業(yè)必將面臨新一輪的競爭格局調(diào)整。

與此同時，民貸天下也將往金融科技領(lǐng)域不斷打磨、沉淀，為給用戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，以責(zé)任與擔(dān)當(dāng)陪伴用戶一起成長。

6、在未來，民貸天下在“金融+科技”領(lǐng)域，將會有何舉措？

黃：民貸天下自成立以來，就將金融科技的布局提高到戰(zhàn)略層面上。

一是資產(chǎn)風(fēng)險控制方面，我們針對不同業(yè)務(wù)場景的資產(chǎn)搭建了不同的自動化智能風(fēng)控模型，綜合反欺詐過濾、信用評估報告、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)檢測等多種手段，實現(xiàn)高覆蓋率及高準(zhǔn)確率的在線風(fēng)險控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了資產(chǎn)逾期率及壞賬率；

二是面向出借人，我們提供了一系列自動投資工具及服務(wù)，用戶加入服務(wù)后，系統(tǒng)將根據(jù)其風(fēng)險評級情況及服務(wù)內(nèi)容，為其展示并匹配相應(yīng)標(biāo)的，服務(wù)期內(nèi)回款還會自動復(fù)投，最大化提高用戶的資金利用效率，使復(fù)雜的出借行為變得簡單高效。

未來，民貸天下還將深度探索金融科技，比如區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特征解決借貸信息不對稱問題，提升平臺風(fēng)控水平和金融服務(wù)效率。

7、那么，民貸天下未來風(fēng)控體系的完善方向是怎樣呢？

黃：目前業(yè)內(nèi)風(fēng)控言必大數(shù)據(jù)。確實大數(shù)據(jù)風(fēng)控具有多維度、互聯(lián)互通的優(yōu)勢，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。

但是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控存在數(shù)據(jù)源真實性和時效性的問題、模型參數(shù)設(shè)計的有效性問題等，使得大數(shù)據(jù)風(fēng)控的使用效果在壞賬的產(chǎn)生上有較大的偏差。

因此，未來民貸天下將加強大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用。但大數(shù)據(jù)風(fēng)控不是我們唯一的風(fēng)控手段，我們也不迷信大數(shù)據(jù)風(fēng)控。我們將根據(jù)不同產(chǎn)品的應(yīng)用場景，利用我們傳統(tǒng)的風(fēng)控經(jīng)驗，制定和不斷完善我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

同時，我們也將積極迎接行業(yè)的挑戰(zhàn)和其他公司的競爭，學(xué)習(xí)其他公司的優(yōu)點，正視我們自身存在的問題，進而克服現(xiàn)存或未來可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險問題。