作者：張澍楠

原創(chuàng)：中新經(jīng)緯（jwview ）

01 借出的窟窿：200余款A(yù)PP“以貸還貸”

2019年4月25日，家住上海的俞女士在刷手機(jī)時無意間看到一則貸款類廣告，因急需用錢，她在“好收成”APP上借了3000元，周期為7天。

俞女士在“好收成”APP上的借款金額及周期。受訪者供圖

“雖說是7天，但實(shí)際天數(shù)只有6天，我借了3000元，到手只有2100元，他們收取了30%的‘服務(wù)費(fèi)’，也就是‘砍頭息’，但在還款時，我卻需要按3000元進(jìn)行還款。”俞女士對中新經(jīng)緯說。

據(jù)俞女士說，第一次選擇“714高炮”類平臺借款，是因?yàn)榧依镅b修需要錢，一開始只借了2-3萬元，但一個平臺還不上就要再去借另外一家，“以貸還貸”。“就這樣套來套去，2個月后就欠了28萬左右。第二次起初只借了3000元，一個月的時間，滾成了35萬，我現(xiàn)在一共有200多個APP需要還款。”

俞女士把手機(jī)上的借款A(yù)PP每天按“已還款”及“未還款”進(jìn)行分類。受訪者供圖

既然經(jīng)歷過一次它帶來的傷害，為什么還會有第二次？對此俞女士表示，本想替父母著想，不問他們拿錢，沒想到最后卻掏空了他們。

談及父母和家庭，俞女士哭著說：“真的是自己的錯，鬼迷心竅才會去借第二次。我甚至想過以死亡結(jié)束這一切，但想到4歲的女兒，還有父母、先生，及關(guān)心我的人，是他們的支持讓我堅(jiān)強(qiáng)地走到今天。”

而被高昂利息和“砍頭息”困擾著的受害者不止俞女士一個，去年6月，由于創(chuàng)業(yè)需要置辦器材和設(shè)備，現(xiàn)從事IT行業(yè)的孫先生先后通過錢站、玖富萬卡、小象優(yōu)品共借款9萬元，最后只拿到了6萬左右。

“簽合同都是在網(wǎng)上完成，我去年10月18日和玖富萬卡只簽了一份合同，簽完后手機(jī)頁面上就立刻彈出6、7份其他的合同，簽一份就代表后面這些我也是默認(rèn)的。后來才發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保合同中有一項(xiàng)是代償，假如逾期不還，三個月后會把我的債務(wù)打包，低價(jià)賣給第三方。”

另據(jù)孫先生描述，玖富萬卡其中的一份附加合同中顯示有7481元借款，而在其“借款詳細(xì)用途”一欄則赫然寫著：采購三方服務(wù)消費(fèi)套餐。“我只借1萬，多出來這7481元服務(wù)消費(fèi)不知道從哪來，玖富的‘套路貸’直接讓我默認(rèn)了這7千多元，而且悄無聲息地再給我分期。”

附加合同顯示，7481元服務(wù)消費(fèi)首期還款金額為247.25元。受訪者供圖

借款額為1萬元的合同中顯示，首期還款金額是330.51元。受訪者供圖

孫先生稱，以上兩類款項(xiàng)的首期還款金額相加，正好等于自己實(shí)際被扣的577.76元。“我每個月不管是用工資，或是向朋友借錢，都有按時還款。”對于是否有擔(dān)心過后期會還不上的問題，孫先生嘆了口氣，他對中新經(jīng)緯坦言：“我也是硬撐，家里人現(xiàn)在還不知道，估計(jì)撐到今年8、9月份是極限，如果真的還不上，我不知道該怎么辦。”

孫先生同時也表達(dá)了自己的無奈：“目前我會按時還款，但對于這么高的利息以及附加合同和條款，我需要一個解釋，如果合理，我毫無怨言！”

02 “714高炮”從業(yè)者：公司向來不缺“金主”

除了“砍頭息”和逾期費(fèi)用外，“714高炮”的暴力催收也讓人崩潰。俞女士稱，自己的通訊錄已經(jīng)被曝，催收電話、短信不斷“轟炸”。

“他們會發(fā)一些骯臟的短信惡心你，嚴(yán)重的時候，催收電話會打得手機(jī)一天都停不下來，而且這些公司和公司之間，一定有串通。”俞女士進(jìn)一步解釋：“比如這家平臺我交100元希望延期，緊接著就會有另一家平臺打電話過來同樣讓我交100元，如果我說不交，只還本金，這家就會說你給了上一家為什么不給我們，然后就會用爆通訊錄、群發(fā)短信等方式，騷擾身邊的人。”

左圖為俞女士接到的催收電話；右圖為馬上下款催收人員稱，不還錢就“走流程”。受訪者供圖

“這些平臺內(nèi)部人員分工很明確，有談判的、催收的、甚至法務(wù)，有的談判人員會真的協(xié)商，比如我還本金，對方愿意銷賬，但大部分還是打著協(xié)商的幌子，實(shí)際上就是敷衍。”另外，俞女士也向中新經(jīng)緯表示了自己的疑問：“提供給他們運(yùn)作資金的人，到底從哪來？”

90后王先生曾是某“714高炮”類貸款的從業(yè)人員，他介紹，之前所在公司周息為30%，一天的逾期費(fèi)是借款金額的20%。他向中新經(jīng)緯表示，公司出借的不是錢，是愛，在客戶走投無路時，只有他們拿出了“真金白銀”。

王先生還介紹，這些公司背后從來不缺“投資方”，投資幾千萬、上億的稱為“金主”；投資幾十萬、幾百萬的是“銀主”。

“‘金主’把錢放在公司，公司每個月會按其投資額的24%作為利息回報(bào)給他，誘惑不言而喻，北京也從不缺這樣的‘投資人’。”但就沒有風(fēng)險(xiǎn)嗎？投進(jìn)去的錢不會回不來嗎？王先生稱，公司不會猛接錢，這個額度不會超過公司的消化額，比如公司的消化額大約幾百萬，超出這個數(shù)字，公司就不會收更多的“投資”，這樣“金主”放在公司的資金也能保證。

03 現(xiàn)金貸亂象整治任重道遠(yuǎn)

中新經(jīng)緯在聚投訴上看到，投訴量排名前10的商家分別為：你我貸、Wecash閃銀、貸上錢、錢站、2345貸款王(2345立即貸)、融360、向錢貸、玖富、拍拍貸、馬上消費(fèi)金融。

早在2017年12月，監(jiān)管部門就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，即貸款年化利率不得超過36%。

可以看到的是，即便劃定了36%的紅線、即便監(jiān)管部門對暴力催收“三令五申”，但高利貸、“砍頭息”、暴力催收等違法違規(guī)行為仍然存在。

文中的受訪者僅僅是龐大受害群體的一個縮影，有媒體發(fā)表評論文章認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)對借款人的教育。借款人應(yīng)該明確自身的經(jīng)濟(jì)狀況，量力而為，不要到期后沒有能力還款，在不停地催收下，只能從別的平臺貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，債越欠越多，貸款越陷越深。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌則對媒體表示，“714高炮”這類純線上運(yùn)作的現(xiàn)金貸公司，經(jīng)營十分隱蔽，3個月左右改頭換面更換APP，換個“馬甲”就能卷土重來。對于這種機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，如果按照互聯(lián)網(wǎng)金融整治模式，以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，則難以有效覆蓋。要通過金融科技力量，加強(qiáng)線上的隨時抓取和識別能力，對非法金融活動和亂象做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警，早處理。