隨著居民消費水平的不斷升級和新生代消費群體消費方式的改變，我國互聯網消費信貸的規模和滲透率正在逐年上升。7月25日，在亞洲銀行家主辦的“2019中國未來金融峰會”上，眾安保險總經理助理兼風控高級副總裁梁玉蘋預計，到2021年，互聯網消費信貸滲透率或將達到25%。而在這過程中，保險科技將發揮日益重要的“風險穩定器”作用。并且，隨著5G時代數據紅利的到來，“銀行+保險”的合力，將讓普惠金融發展得更安全高效。

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保險+科技是普惠金融的“風險穩定器”

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根據央行、Wind的統計數據顯示，2019年，互聯網消費信貸滲透率（互聯網金融消費信貸余額/狹義消費信貸余額，此處狹義消費信貸為不包括車貸、房貸的個人消費信貸）已經接近20%，梁玉蘋認為，未來兩年，互聯網消費信貸余額和狹義消費信貸余額還將繼續攀升，互聯網消費信貸的滲透率可能在2021年達到25%。

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盡管我國當前普惠金融發展迅速，但梁玉蘋認為，作為普惠金融的重要組成部分，消費金融在服務長尾借貸需求上依然面臨諸多痛點和挑戰。

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首先，面對很多無抵押、小額和分散市場的“征信白戶”，金融機構受限于征信數據完整性、實時性不足，難以對這類人群的信用進行評估，出于控制風險的考慮，難以滿足其信貸需求。

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其次，部分金融機構的風險評估以線下面審為主，這對于追求高效率、便捷性和差異化服務的新生代消費人群而言，難有很好的線上服務體驗。

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再有，由于缺乏足夠的線上場景依托和科技能力，部分金融機構自身在策略迭代的及時性上也較為受限。

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此時，作為有融資增信和分散風險功能的信用保證保險，便可以借助科技的力量，在幫助銀行等持牌金融機構服務新生代用戶時發揮風險“穩定器”的作用。

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“信用保證保險是以信用風險為標的保險，通過這一保險屬性可以實現消費金融中風險的轉移和分散。更為重要的是，保險科技的發展使得保險公司可以通過構建多維大數據支撐的風險管理體系，實現客戶分層風險經營以及環節模型智能迭代。這為信保助力普惠金融帶來更大的想象空間。”

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三體雙生命周期管理體系護航風控

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銀保監會在2018年9月發布的《中國普惠金融發展情況報告》白皮書中指出，應對普惠金融現有的問題和挑戰，要突出抓好普惠金融風險防范和監管體系，不斷拓展普惠金融服務的深度與廣度。因此，信保是否能發揮普惠金融風險“穩定器”的作用，風控能力是關鍵。

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“眾安保險在信用保證保險的風險管理的全流程中，引入了保前識別、分析風險，保中實時監測風險并及時預警，保后風險控制與應對的機制，同時結合了傳統的KYC原則（Know-Your-Customer），即了解用戶，多維度識別用戶身份，作為風險管理的關鍵信用評估依據。”在本次論壇上，梁玉蘋著重介紹了眾安獨家打造的“三體雙生命周期風險管理體系”，該風險管理體系獲得了2019年度亞洲銀行家中國年度信貸風控技術實施大獎。

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“三體雙生命周期風險管理體系”中的“三體”覆蓋了用戶消費信貸生命周期的XYZ三個維度。其中，X指眾安保險通過龐大的客戶群，在取得借款人授權前提下積累的數億級用戶行為數據，用以提煉借款人的有效特征信息，作為信用風險評判依據；Y即是用戶多種行為的表現結果，基于X數據特征組合，通過建立從客戶準入、反欺詐、風險評級、保中賬戶管理到保后風險管理的端對端風險管理流程，實現動態、差異化的準入規則和風險定價；而Z則利用上述數據特征工程及自動歸因系統對信貸全流程各環節的策略進行持續迭代與優化，形成在線精準決策引擎，例如部署精準營銷策略、風險評估策略、保后監控策略等。

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而除了個人信貸周期外，梁玉蘋還認為，外部宏觀經濟環境同樣會對信貸風險產生影響，“為應對宏觀經濟風險，眾安將用戶信貸周期與外部經濟周期緊密結合，加入X和Y的強周期關聯，建立了基于宏觀經濟風險預警機制的抗周期信貸風險管理策略體系，即雙生命周期策略。”

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“5G銀保合力”讓普惠金融更安全高效

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對于普惠金融的未來，梁玉蘋非常看好5G時代帶給金融機構的數據紅利。她認為，未來，在5G技術的支持下，金融機構獲取數據的全面性、準確性、實時性將迎來大幅提升。對于銀行來說，這將大幅度提高征信數據的獲取能力，有效地補充當前金融信用信息基礎數據庫，支持銀行可以進一步開拓消費金融市場，實現用戶下沉，將借貸資金向長尾用戶傳導，推動借貸市場結構持續優化。

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“同時，5G時代帶來的萬物互聯，也將促進保險公司全流程風險監控能力大幅提升。”梁玉蘋認為，消費信貸作為長尾借貸，在5G時代市場份額還將繼續增長，市場融資增信需求也會不斷擴大，而信用保證保險作為優質增信工具，也將迎來新一輪的發展機遇。

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“5G時代信用保證保險可以為銀行在個人消費金融方面提供更好的安全防線，‘銀保合力’，可以讓普惠金融的發展更安全、更高效。”