國(guó)慶歸來(lái)的第一個(gè)工作日，銀保監(jiān)會(huì)公布了多張罰單，其中：中信集團(tuán)旗下銀行、信托雙雙被罰，金額共計(jì)265萬(wàn)元。

01

通道業(yè)務(wù)成處罰重點(diǎn)

2019年9月25日，中信信托有限責(zé)任公司遭北京銀保監(jiān)局處罰70萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)為：違規(guī)為銀行規(guī)避監(jiān)管提供通道服務(wù)、違規(guī)接受保險(xiǎn)資金投資事務(wù)管理類及單一信托。

為銀行規(guī)避監(jiān)管提供通道服務(wù)指的是什么？

所謂通道業(yè)務(wù)，《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》（下文簡(jiǎn)稱通知）中有著明確定義：是指在銀信類業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為委托人設(shè)立資金信托或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，信托公司僅作為通道，信托資金或信托資產(chǎn)的管理、運(yùn)用和處分均由委托人決定，風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和因管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失全部由委托人承擔(dān)的行為。

商業(yè)銀行能夠利用通道業(yè)務(wù)做什么出格的事情？《通知》提到，商業(yè)銀行對(duì)于銀信通道業(yè)務(wù)，應(yīng)還原其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，不得利用信托通道掩蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，規(guī)避資金投向、資產(chǎn)分類、撥備計(jì)提和資本占用等監(jiān)管規(guī)定，不得通過(guò)信托通道將表內(nèi)資產(chǎn)虛假出表。將此部分內(nèi)容中的“不得”二字去掉，即為商業(yè)銀行可以利用通道業(yè)務(wù)做的事情，而這些事情的最大效果就是規(guī)避監(jiān)管、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。

此外，筆者注意到，除了中信信托，建設(shè)銀行旗下建信信托有限責(zé)任公司，也因“違規(guī)接受保險(xiǎn)資金投資事務(wù)管理類及單一信托”于9月24日被罰款40萬(wàn)元，而這一處罰也與通道業(yè)務(wù)有關(guān)。

而對(duì)于中信信托、建信信托紛紛越過(guò)紅線的“信保合作業(yè)務(wù)“，2019年6月發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于保險(xiǎn)資金投資集合資金信托有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《信保通知》）明確要求“保險(xiǎn)資金不得投資單一資金信托，不得投資結(jié)構(gòu)化集合資金信托的劣后級(jí)受益權(quán)。

《信保通知》還指出：保險(xiǎn)資金投資集合資金信托，應(yīng)當(dāng)在信托合同中明確約定權(quán)責(zé)義務(wù)，禁止將資金信托作為通道；信托公司管理資金信托聘請(qǐng)第三方提供投資顧問(wèn)服務(wù)的，應(yīng)遵守銀保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，不得將主動(dòng)管理責(zé)任讓渡給投資顧問(wèn)等第三方機(jī)構(gòu)，不得為保險(xiǎn)資金提供通道服務(wù)”等方面的相關(guān)表述。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《信保通知》新增單一集中度的要求，此前只是要求投資集合信托，但往往保險(xiǎn)資金投資一個(gè)結(jié)合資金信托計(jì)劃的占比過(guò)高，容易形成假主動(dòng)管理真通道。

02

中信銀行被罰195萬(wàn)元，今年曾被罰超2000萬(wàn)元

9月26日，中信銀行杭州分行被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局罰款人民幣195萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)為：個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)房；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于房產(chǎn)公司經(jīng)營(yíng)；對(duì)公房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸后檢查流于形式、貸款資金被挪用于購(gòu)買股權(quán)；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)買股票；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)及私募基金。

7月3日（行政處罰日期），中信銀行曾因13項(xiàng)違法違規(guī)事宜，包括未按規(guī)定提供報(bào)表且逾期未改正、錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)資料；貸后管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用等，領(lǐng)到銀保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的千萬(wàn)級(jí)別罰單，被沒(méi)收違法所得33.6677萬(wàn)元，罰款2190萬(wàn)元，合計(jì)被罰2223.6677萬(wàn)元。

8月3日，中信銀行哈爾濱分行因個(gè)人存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)違規(guī)核保，被罰款400萬(wàn)元，多位相關(guān)負(fù)責(zé)人也分別被處罰。此外，7月5日，中信銀行寧波分行曾因住房按揭貸款管理不規(guī)范被罰40萬(wàn)元；4月28日，中信銀行重慶分行因存在以貸轉(zhuǎn)存，內(nèi)控管理不嚴(yán)導(dǎo)致信貸資金被挪用的行為，被罰70萬(wàn)元；5月31日，中信銀行威海分行因存在違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本的違法行為，被罰款20萬(wàn)元等等。

值得一提的是，10月8日銀保監(jiān)會(huì)公布的中信銀行、中信信托、建信信托三張罰單的行政處罰的依據(jù)均為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條——

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；

（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。”