“三十年河?xùn)|，三十年河西”，這句話用在銀聯(lián)與支付寶上再合適不過。

螞蟻集團(tuán)招股書披露：2019年全年營收1206億元（凈利潤超180億元），突破千億大關(guān)，2018年這一數(shù)字為857億元，同比增幅超過40%。

2017年，銀聯(lián)推出云閃付，3年發(fā)展了3億用戶；和“3億人都在拼的拼多多”不同，“3億人在拼”的潛臺詞是3億人是活躍用戶，而銀聯(lián)的3億用戶是注冊用戶還是活躍用戶呢？雖然銀聯(lián)并未做定義，但你應(yīng)該能夠猜到。

在支付寶還是個寶寶的時候，銀聯(lián)本可以和支付寶發(fā)生很多美好的故事，但是，并沒有。

1、條件不具備？

支付業(yè)務(wù)的價值并不局限于其本身的盈利能力，它代表了免費的流量和數(shù)據(jù)，可以憑借這些資源可以在理財、保險、信貸、本地生活等金融甚至非金融業(yè)務(wù)上大殺四方。螞蟻集團(tuán)已經(jīng)用自身的成功說明：支付，得之可得天下。

十幾年前，一心撲在電商生意上的馬云可能沒想這么多。

2003年10月，淘寶網(wǎng)上首次推出擔(dān)保交易（支付寶）服務(wù)，第一筆交易是一臺九成新的富士數(shù)碼相機，雙方交易時遇到了一個問題：我憑啥相信你？

擔(dān)保交易完美解決這個問題，事實上最初支付寶的價值就是輔助淘寶。

這筆交易是由三個財務(wù)人員人工操作完成的。人與工具最大的不同在于，人力總是有限的，而工具是不知疲倦的，淘寶網(wǎng)業(yè)務(wù)小的時候，人力可以支撐，未來呢？淘寶需要一個替代人力的工具，就像eBay的PayPal。

2004年，馬云走進(jìn)了位于上海浦東松林路300號的中國銀聯(lián)總部，去拜見中國銀聯(lián)的高層。

商務(wù)拜訪主動上門的一方往往相對弱勢，坊間也多有傳聞:“當(dāng)年，銀聯(lián)對馬云愛答不理”，這種說法不難理解，淘寶網(wǎng)2003年全年成交總額3400萬元，和線下的大市場相比就是牛身上的一根毛，還不是最粗的那根。

對于那次會面，自媒體“財經(jīng)故事薈”報道出了更詳盡的內(nèi)容，當(dāng)時銀聯(lián)更多的是做不了。

”通過CHINAPAY負(fù)責(zé)人的居間介紹，馬云得以和當(dāng)時的銀聯(lián)高層會面。銀聯(lián)高層當(dāng)場詢問CHINAPAY負(fù)責(zé)人，能否和支付寶合作，后者看起來有心無力，有點心虛地說，‘可以想想辦法’。（CHINAPAY為當(dāng)時銀聯(lián)體系中，唯一跟互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的公司）

剛剛創(chuàng)立兩年的中國銀聯(lián)，并沒有VISA和萬事達(dá)那么健全的線上網(wǎng)絡(luò)。‘馬云當(dāng)時的想法，比如連上銀聯(lián)就和所有銀行都連上，是不可能的，條件不具備。’知情人士透露，‘銀聯(lián)自己還沒有在互聯(lián)網(wǎng)上和銀行打通呢’。”（援引自《銀聯(lián)VS支付寶：十年冤家，走向共和》，有刪改）

很多事能不能做成，不在于有沒有能力做，而在于愿不愿意做，鐵人王進(jìn)喜有一句流傳甚廣的話：“有條件要上,沒有條件創(chuàng)造條件也要上”，這句話被馬云應(yīng)用到了支付寶上，2004年12月，支付寶成立。

雖然沒有得到銀聯(lián)這扇門，但工商銀行杭州分行西湖支行（下稱“西湖支行”）為支付寶開了一扇窗，在馬云拜訪銀聯(lián)之前，淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人孫彤宇帶著幾名同事拜訪了西湖支行，從支行層面開啟了支付寶與工商銀行的合作，二者雖然遭遇了很多阻礙和困難，但二者真正踐行了“創(chuàng)造條件也要上”，支付寶沒有胎死腹中，經(jīng)過十幾年的發(fā)展成為了今天的螞蟻集團(tuán)。

引人深思的是：2004年的銀聯(lián)，“條件”還比不上西湖支行？或者說，難道淘寶和西湖支行合作比和銀聯(lián)合作的優(yōu)勢更大？這不禁又讓讀懂新金融想起了那個傳聞。

走上正軌的支付寶勢如破竹，逐漸成為了毫無疑問的支付龍頭，并于2014年裂變?yōu)槲浵伣鸱瑯邮?014年騰訊以春晚紅包“偷襲珍珠港”找回了“失去的十年”。

而當(dāng)初“條件不具備”的銀聯(lián)在2017年12月推出云閃付，它該如何找回“失去的13年”？

2、條件不具備！

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的用戶數(shù)一直是個很有意思的概念。

注冊用戶還是活躍用戶兩字之差，差之千里，即使是活躍用戶年活、月活和日活又各自相差了“幾百里”。

我們在線下消費的時候，常常被問到：“微信還是支付寶？”有多少人被問到過：微信還是支付寶還是云閃付?

從云閃付App的頁面和功能上看，雖然無法對標(biāo)支付寶，但也是一款優(yōu)秀的支付工具，問題是：它的出現(xiàn)太晚了。

8月初，銀聯(lián)官宣云閃付用戶數(shù)突破三億，云閃付掃碼支付覆蓋了境外40個國家和地區(qū)超過70萬家商戶；相比之下，螞蟻集團(tuán)年活用戶超10億，連接商家數(shù)超8000萬。讀懂了這兩則數(shù)據(jù)，也就得到了上個問題的答案。

瘋狂燒錢換來的用戶形成了“巨頭的面子”，能夯實“里子”嗎？如果能，這個世界上就不會有失敗的投資了。

2014年，百度對外發(fā)布自己的支付業(yè)務(wù)品牌——“百度錢包”，也曾大規(guī)模燒錢，當(dāng)時輿論一度認(rèn)為支付領(lǐng)域的“三國殺”時代要來臨了，但事實是：百度錢包當(dāng)前的市場份額還不足支付寶、財付通的零頭。

借貸寶也是一個燒錢的典型案例，2015年借貸寶耗資數(shù)十億元推廣，成為了大街小巷一道最靚麗的風(fēng)景線，但沒有燒出來一個現(xiàn)象級的巨頭，反倒是多了不少僵尸用戶。

燒錢本身是一種正常的商業(yè)競爭手段，美團(tuán)、滴滴、拼多多的迅速崛起，背后都有各自的燒錢故事，只不過燒錢的方式和時機很重要：

借貸寶主打的熟人借貸是一種超前的業(yè)務(wù)模式，這個市場不是紅海也不是藍(lán)海，而是現(xiàn)階段根本沒有海。借貸寶后續(xù)出現(xiàn)的多個丑聞，也充分說明了借貸寶在燒錢時完全沒有將自己的產(chǎn)品捋順；

相比之下美團(tuán)、滴滴的燒錢是在行業(yè)從藍(lán)海到紅海的階段，真刀真槍的拼，有獲勝的可能，拼多多燒錢是在紅海，但它燒在了淘寶、京東、唯品會等巨頭相對空白的下沉市場，農(nóng)村包圍城市；

而百度錢包的燒錢，晚了10年，即使它有流量，又能怎樣？它沒有阿里巴巴那樣的電商場景，也無法創(chuàng)造騰訊那樣的社交紅包，更沒有足夠大的空白市場讓它發(fā)揮。

相比于百度支付，云閃付連線上流量都沒有，和16年前相比，今天銀聯(lián)才是“條件不具備”。

不過，讀懂新金融也希望，云閃付能夠異軍突起，畢竟市場競爭越激烈，用戶越受益。只是，異軍突起，靠這“三億用戶”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。