來(lái)源：消金界

作者：黑瑪麗

近年來(lái)，教育、醫(yī)美、健身、長(zhǎng)租公寓等領(lǐng)域跑路的現(xiàn)象層出不窮，預(yù)付費(fèi)模式亟待一場(chǎng)新的變革。

針對(duì)這種現(xiàn)狀，支付寶聯(lián)合網(wǎng)商銀行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，并面向B端商戶推出了“安心充”產(chǎn)品。

消金界了解到，這款產(chǎn)品是在此前“分期年卡”基礎(chǔ)上的升級(jí)換代，除了由此前的一次性收取8800元系統(tǒng)費(fèi)改為不收費(fèi)模式，用戶還可以隨時(shí)發(fā)起退款。

這一產(chǎn)品可以說(shuō)最大化地保障了消費(fèi)者的權(quán)益，但是不少商戶卻表示“并不買(mǎi)賬”。

?防跑路套餐：“分期年卡”的升級(jí)換代?

近日，支付寶開(kāi)放平臺(tái)聯(lián)合網(wǎng)商銀行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，旨在通過(guò)技術(shù)手段來(lái)消除預(yù)付費(fèi)模式陷阱，保障消費(fèi)者權(quán)益。

公開(kāi)信息顯示，目前該套餐已在健身行業(yè)試點(diǎn)，首批已有超2000家健身機(jī)構(gòu)加入，此后還將聯(lián)合更多商家，接入美容美發(fā)、餐飲、零售等領(lǐng)域。

據(jù)了解，“防跑路套餐”分為“履約擔(dān)保”、“承諾消費(fèi)”和“先享后付”三種產(chǎn)品模式，商家可根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

在“履約擔(dān)保”模式中，商家接入后，會(huì)向銀行預(yù)充擔(dān)保資金，一旦商家跑路，銀行會(huì)退還用戶未核銷的金額；

在“承諾消費(fèi)”模式中，針對(duì)達(dá)到一定芝麻分的用戶，只需辦理周期卡，就能以優(yōu)惠價(jià)按月付費(fèi)，而非一次性付出長(zhǎng)周期全款；

“先享后付”則更進(jìn)一步，芝麻信用風(fēng)控審核通過(guò)后，消費(fèi)者則可以0元辦卡，上完一次課付一次款，不用一次性預(yù)付。

可以看到，產(chǎn)品本身是仍是以芝麻信用、分期代扣、預(yù)授權(quán)三個(gè)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為基礎(chǔ)。

其中，“承諾消費(fèi)”模式類似于“花唄月月付”，按月付款，使用周期內(nèi)免息。

“先享后付”模式類似于此前支付寶和餓了么推出的“次次省”，讓用戶“先享受權(quán)益，后支付費(fèi)用，憑借芝麻信用，就能0元鎖定優(yōu)惠。

而“履約擔(dān)保”模式則是支付寶當(dāng)下正在推廣的新產(chǎn)品“安心充”，平臺(tái)將自身定位為鎖客神器、引流工具。

對(duì)于這一工具，我們并不陌生。此前消金界曾報(bào)道，“口碑”聯(lián)合“餓了么”共同推出一款信用分期產(chǎn)品——分期年卡，實(shí)際上，“安心充”本質(zhì)上是在分期年卡基礎(chǔ)上的升級(jí)換代。

B端商戶管理頁(yè)面

C端用戶顯示頁(yè)面

具體說(shuō)來(lái)，接入該服務(wù)后，平臺(tái)可為B端商戶創(chuàng)建充享卡，由商戶自己管理充享卡并創(chuàng)建營(yíng)銷活動(dòng)。

與此前的“分期年卡”相比，我們看到，“安心充”主要有以下變化：

第一，之前分期年卡要一次性收取商戶8800元的系統(tǒng)費(fèi)，以及0.6%的商戶流水手續(xù)費(fèi)；安心充產(chǎn)品表示本身“暫時(shí)”不收費(fèi)。

第二，二者都類似于SaaS產(chǎn)品，需要商家主動(dòng)引入、后臺(tái)管理。不同點(diǎn)在于，分期年卡可自行設(shè)定商品的定價(jià)與分期，安心充則取消了“分期”概念，商戶可自行設(shè)定和管理滿減等優(yōu)惠活動(dòng)。

第三，更為重要的，對(duì)于接入安心充的商家來(lái)說(shuō)，用戶可隨時(shí)發(fā)起退款。卡內(nèi)金額未用完時(shí)，退卡時(shí)用戶所有使用和未使用的優(yōu)惠金額將退還給商家，扣除優(yōu)惠后剩余的轉(zhuǎn)入資金部分將退還給用戶。退款無(wú)需商家確認(rèn)。

先買(mǎi)后付惹爭(zhēng)議：“保護(hù)消費(fèi)者”or“二次收割商戶”？

早在2019年，消金界就曾聽(tīng)說(shuō)，度小滿內(nèi)部正在開(kāi)發(fā)一種按照課程進(jìn)度進(jìn)行結(jié)算的模式。

如今在“履約擔(dān)保”模式中，資金所有權(quán)屬于用戶，并不屬于商家，在發(fā)生消費(fèi)之前，資金由網(wǎng)商銀行進(jìn)行托管。

這就類似于“游戲通關(guān)、武器解鎖”的概念，每產(chǎn)生一次消費(fèi)，待消費(fèi)者核銷完成后，款項(xiàng)才打給商家；一旦商戶跑路，就可以無(wú)理由退款。

而此前不管是場(chǎng)景金融，還是分期年卡、花唄月月付，其實(shí)都無(wú)法真正避免由商戶跑路給消費(fèi)者帶來(lái)的損失。

聽(tīng)起來(lái)還不錯(cuò)，似乎這一次，支付寶真的可以解決預(yù)付費(fèi)模式的痼疾。

然而，商戶真的會(huì)買(mǎi)單嗎？

消金界了解到，此前分期年卡在推廣過(guò)程中就面臨種種阻礙，很多商戶并不愿意承擔(dān)無(wú)形中增加的成本。

如今升級(jí)后的“防跑路套餐”，對(duì)此前的收費(fèi)模式轉(zhuǎn)為對(duì)商家免費(fèi)使用，但是不少商家依然表示“并不感冒”。甚至有商家表示，“防跑路”，從名字上就加重了消費(fèi)者和商家的對(duì)立。

對(duì)此，光豬圈健身聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO劉易斯表示，支付寶對(duì)于月付費(fèi)制度的預(yù)防措施比較簡(jiǎn)單粗暴，只是單純地將門(mén)店現(xiàn)金流轉(zhuǎn)移至第三方機(jī)構(gòu)。

這背后的問(wèn)題就在于，此前健身或者教培等行業(yè)之所以采用預(yù)付費(fèi)模式，絕大多數(shù)是想通過(guò)提前拿到現(xiàn)金流，然后再進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性擴(kuò)充。如今改為按月或者按次付費(fèi)，從商戶經(jīng)營(yíng)角度考慮，將對(duì)門(mén)店現(xiàn)金流帶來(lái)很大的影響。

相較而言，國(guó)外對(duì)于預(yù)付費(fèi)制度管理較為完善。以美國(guó)為例，有存款保險(xiǎn)制度和“預(yù)付卡備付金”，銀行儲(chǔ)存有一定數(shù)量的資金作為儲(chǔ)備保險(xiǎn)金，并由專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，當(dāng)出現(xiàn)破產(chǎn)等情況時(shí)，資金將被啟用彌補(bǔ)消費(fèi)者損失。

這一措施在國(guó)內(nèi)，還有爭(zhēng)議。

一方認(rèn)為，這樣做確實(shí)可以最大化保障消費(fèi)者的權(quán)益，平衡預(yù)付費(fèi)商業(yè)模式中的盈利能力與風(fēng)控水平；但另一方認(rèn)為，以目前國(guó)內(nèi)健身或教培等機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，這一措施只會(huì)適得其反，甚至?xí)o機(jī)構(gòu)帶來(lái)毀滅性的打擊。

單就支付寶此次推出“防跑路套餐”而言，由于支付寶和網(wǎng)商銀行自身可積聚大量資金，因此不論商戶與消費(fèi)者的權(quán)益是否得到提升，它們無(wú)疑成為“穩(wěn)賺”的贏家。

當(dāng)下，隨著先買(mǎi)后付模式愈來(lái)愈熱，對(duì)商戶收費(fèi)、商戶貼息的模式越來(lái)越多，雖然最大化地保障了消費(fèi)者權(quán)益，但是也要警惕對(duì)商戶形成“二次收割”。