來源：消金界

作者：張曉

據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，北京市級預(yù)付費資金監(jiān)管平臺近日正式上線試運行。各參加預(yù)付費資金存管的行業(yè)主管部門，可依托該平臺對納入存管的預(yù)付資金進行常態(tài)化監(jiān)管。

近年來，辦卡等預(yù)付式消費已成為消費糾紛的頑疾。

為防止平臺方“拿錢即跑路”這一情況發(fā)生，一些銀行與三方機構(gòu)合作，將用戶預(yù)付款存儲至銀行二類賬戶內(nèi)，防止機構(gòu)跑路后的“人財兩空”。

同時為了滿足商戶回籠現(xiàn)金流需求，銀行在掌握商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)的情況下，會據(jù)此向其提供低于市場價格的“企業(yè)貸”。

據(jù)一位三方人員透露，開設(shè)此類業(yè)務(wù)的包括眾邦銀行、新網(wǎng)銀行、招商銀行、天府銀行、銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等金融機構(gòu)。

這一模式下，銀行增加了開戶數(shù)量、商戶能夠快速回款、消費者的資金能夠得到安全保障。

銀行這一模式，可謂是在此業(yè)務(wù)中的一次嘗試。

2019年11月，北京市市場消費環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會議辦公室，組織北京市市場監(jiān)督管理局、北京市商務(wù)局等單位，起草了《關(guān)于加強預(yù)付式消費市場管理的意見（征求意見稿）》（以下稱“《征求意見稿》”）等7份文件。

《征求意見稿》中明確規(guī)定，應(yīng)“引入第三方服務(wù)。探索在資金存管、履約保險、風(fēng)險評估、滿意度調(diào)查等方面，引入第三方專業(yè)機構(gòu)，提高預(yù)付式消費管理工作效能”。

銀行與三方機構(gòu)合作開展的“二類戶防暴雷”項目，無疑屬于“資金存管”層面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也看到了這一痛點，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，意圖解決問題。

比如，消金界近期曾寫過，支付寶聯(lián)合網(wǎng)商銀行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，并面向B端商戶推出了“安心充”產(chǎn)品。

消金界了解到，這款產(chǎn)品是在此前“分期年卡”基礎(chǔ)上的升級換代，除了由此前的一次性收取8800元系統(tǒng)費改為不收費模式，用戶還可以隨時發(fā)起退款。這一產(chǎn)品可以說最大化地保障了消費者的權(quán)益，但是不少商戶卻表示“并不買賬”。

消金界了解到，此前分期年卡在推廣過程中就面臨種種阻礙，很多商戶并不愿意承擔(dān)無形中增加的成本。如今升級后的“防跑路套餐”，對此前的收費模式轉(zhuǎn)為對商家免費使用，但是不少商家依然表示“并不感冒”。甚至有商家表示，“防跑路”，從名字上就加重了消費者和商家的對立。

這背后的問題就在于，此前健身或者教培等行業(yè)之所以采用預(yù)付費模式，絕大多數(shù)是想通過提前拿到現(xiàn)金流，然后再進行經(jīng)營性擴充。如今改為按月或者按次付費，從商戶經(jīng)營角度考慮，將對門店現(xiàn)金流帶來很大的影響。

相較而言，國外對于預(yù)付費制度管理較為完善。以美國為例，有存款保險制度和“預(yù)付卡備付金”，銀行儲存有一定數(shù)量的資金作為儲備保險金，并由專門機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，當(dāng)出現(xiàn)破產(chǎn)等情況時，資金將被啟用彌補消費者損失。

這一措施在國內(nèi)，還有爭議。

一方認(rèn)為，這樣做確實可以最大化保障消費者的權(quán)益，平衡預(yù)付費商業(yè)模式中的盈利能力與風(fēng)控水平；但另一方認(rèn)為，以目前國內(nèi)健身或教培等機構(gòu)的現(xiàn)狀來說，這一措施只會適得其反，甚至?xí)o機構(gòu)帶來毀滅性的打擊。

單就支付寶此次推出“防跑路套餐”而言，由于支付寶和網(wǎng)商銀行自身可積聚大量資金，因此不論商戶與消費者的權(quán)益是否得到提升，它們無疑成為“穩(wěn)賺”的贏家。

當(dāng)下，隨著先買后付模式愈來愈熱，對商戶收費、商戶貼息的模式越來越多，雖然最大化地保障了消費者權(quán)益，但是也要警惕對商戶形成“二次收割”。

綜合這些模式可以看到，不論從監(jiān)管還是市場主體，都看到了預(yù)付費模式資金中的管理問題，都希望利用最先進的技術(shù)加以解決。

這次官方出面打造的預(yù)付費資金存管系統(tǒng)，平臺采用區(qū)塊鏈存證技術(shù)，對參與預(yù)付費資金存管行業(yè)的商戶和存管銀行提供開放性賦能，助力預(yù)付式消費領(lǐng)域規(guī)范健康發(fā)展。消金界了解到，此前北京朝陽等地區(qū)已建立相關(guān)平臺，合作工商銀行等進行資金存管。

該平臺由北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)有限公司受北京市金融監(jiān)管局委托開發(fā)。

從企查查上可以看到，北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)有限公司是北京金控的全資子公司。

從監(jiān)管出手設(shè)置預(yù)付費資金存管平臺可以看出，官方正在試探出一套符合我國市場行情的預(yù)付費資金存管模式。如此一來，市場化的解決方案還有必要嗎？還需要時間給出答案。

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