作者 | 高遠山??來源 | 獨角金融

備受關注的北京惠民保產品——“北京普惠健康?！币呀涍M入最后2天購買倒計時。

所謂惠民保，是由地方政府聯合商業保險公司推出的“普惠型”醫療保險，可以作為醫保的補充，報銷一些大額或者大病醫療費用。

北京的這款惠民保產品——“北京普惠健康?！庇诮衲?月26日上線，一年保費195元，日均保費5毛，可獲得醫保目錄內外及海內外高額特藥最高300萬元保額的補充醫療保障。至9月27日，參保人數已超240萬人，占去年北京醫保參保人數約12%。9月30日24時，這款保險產品將關閉個人投保通道。

惠民保是近年來非常火爆的保險產品。其雛形誕生于2015年深圳推出的“重特大疾病補充醫療保險”，經歷幾年的沉默與摸索后，在2020年迎來了一波井噴式增長，無論是監管機構、保險公司還是社會公眾，都報以極高的關注度。截至目前，全國有100多個城市都已經推出惠民保。

如今，惠民保已經成為各大保險公司群雄逐鹿之地?；馃岬耐瑫r也引發疑問，保費一天僅幾毛，如此低價格的保費，這樣的產品又是否盈利呢？

惠民保遍地開花，“滬惠?！眳⒈Ｈ俗罘e極

“也就一只烤鴨的錢，用不到最好，就當少吃一只烤鴨，萬一生病了卻能得到最高百萬的保障。”王惠說。

北京惠民保產品“北京普惠健康?！眰€人投保通道9月30日即將關閉，在互聯網公司工作的王惠購買了這款基本醫保的補充險。

惠民保，是由地方政府聯合商業保險公司推出的“普惠型”醫療保險，可以作為醫保的補充，報銷一些大額或者大病醫療費用。

據王惠介紹，因為保費低、保額高、以及低門檻等優勢，產品吸引了他們公司不少同事購買。

“北京普惠健康?！苯衲?月26日上線，一年保費195元，日均保費5毛，可獲得醫保目錄內外及海內外高額特藥最高300萬元保額的補充醫療保障。

眾人拾柴火焰高。截至9月27日，兩個月的時間不到，“北京普惠健康保”參保人數已超240萬人，占去年北京醫保參保人數約12%。

按照每人繳納的保費可以粗略測算出，“北京普惠健康?！笨傮w收入約4.68億元。

除了北京地區外，復旦大學此前發布的《城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產品，覆蓋了河北、江蘇、浙江等26個省份。

圖片來源：騰訊圖庫

部分省市近日還推出了2022年的惠民保產品。

9月22日，海南省2022版“惠瓊?！鄙暇€；9月26日，2022年蘇康寶參保通道也正式開啟。

這款“網紅”產品吸引了其他城市多少人投保，參保率如何？

據北京“普惠健康?！敝饕€上發布平臺力碼科技CEO李超對《金融時報》表示，除深圳、佛山和上海地區的參保率較高外，大多數城市惠民保參保率在15%以下。

上海“滬惠?！苯衲?月底上線，截至6月30日投保結束，累計參保人數約為718萬，首年參保率超37%。

廣州的“穗歲康”始發于去年12月1日，截至今年1月31日，“穗歲康”參保人數為329.6萬，占廣州醫保參保人數的25.35%。

深圳惠民保推出6年以來，2020年已經有780萬人投保，較上線之初增加了294萬人，覆蓋深圳市基本醫療保險參保人數的50.4%。

單筆賠付金額最高23萬

惠民保由來已久。

2015年，深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”（以下簡稱“深圳惠民?！保错懥攘?。去年開始的新冠肺炎疫情加大了基本醫保的壓力，之后，惠民保的發展有了質的突破。各地從政府到保險公司，都給予極高重視。

圖片來源：騰訊圖庫

以“北京普惠健康?！睘槔?，它由人保財險、國壽財險、泰康養老、太保壽險以及平安產險的北京分公司負責承保。其中，人保財險、國壽財險為主承保單位，泰康養老、太保壽險以及平安產險為共同承保單位。

“北京普惠健康?！庇杀本┦嗅t保局、北京金融局共同指導，由中國銀行保險監督管理委員會北京監管局負責監督。在其舉行的上線發布會上，北京市醫保局、市金融局、銀保監局相關負責人出席活動并發表講話，重視程度可見一斑。

使用惠民保報銷的前提是，先使用醫保，如果沒有使用，后續報銷就失去了先決條件。

綜合來看，各地推出的惠民保產品，保險期限均設置為1年期，允許帶病投保。保障范圍以基本醫療補充為主，提供住院醫療費用、特定門診費用、特定藥品費用及超高額醫療費用的報銷。

“北京普惠健康?！钡谋Ｕ县熑魏w目錄內外三重保障，各產品的賠付比例也有差異。

對于醫保目錄內“住院+門診個人自付費用”，超出北京市當年大病醫療保險起付標準即可理賠，最高可賠付100萬元/年，健康人群賠付80%，特定既往癥人群賠付40%。

如果涉及醫保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年，健康人群需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往癥人群滿足4萬元的年度免賠額就可獲得賠付，健康人群賠付比例為70%、特定既往癥人群賠付比例為35%。

針對100種海內外高額特藥費用，其中25種國內特藥最高保額為50萬元/年，75種國外特藥最高保額為50萬元/年，合計最高保額100萬元/年，健康人群的年度免賠額為2萬元，給付比例為60%，特定既往癥人群的年度免賠額為4萬元，給付比例為30%。

其他城市的責任保障范圍又是如何規定的？

深圳惠民保免賠額最低，為1萬元，超過之后報銷70%，無上限；廣州“穗歲康”免賠額1.8萬元，超過后可報銷80%，上限100萬元；上海“滬惠?！背^2萬元部分可報銷70%，上限100萬元。

今年，有的地方的惠民保，開始公布自己的理賠數據。

截至9月17日17時，上?！皽荼！眱蓚€多月以來累計賠付保險金額1.28億元；截至7月23日，廣州“穗歲康”半年共計賠付1.84億元；截至2021年1月31日，深圳惠民保6個醫保年度合計賠付11.1億元。

從單筆理賠金額看，賠付金額多在10萬元以內，最高單筆賠付金額23萬元。

廣州惠民保第三季度理賠，單筆最高理賠8.87萬元；2020年上半年，惠州惠民保賠得最多的單筆是3.68萬元；重慶渝惠保2021年住院單筆最高賠3.47萬元；成都惠蓉保2020年單筆賠付金額最大23.63萬元。

保險公司會虧錢嗎？

這么實惠的產品，保險公司會不會虧錢呢？

中國人壽上海市分公司健康保險事業部高級主管何躍驊表示，根據我們的先期測算，差不多可以保本，但是實際情況還是需要根據我們的實際理賠結果來看。

圓心惠保市場品牌部負責人表示，惠民保的本質還是要惠民，要賠付出去才是目的，這也是作為這類型產品推出的初衷。作為基本醫保有效補充，進一步紓緩人民群眾看病貴看病難的問題，因為不限職業、不限年齡、無需體檢、陸續開放既往癥可?？少r等，讓以往商業保險“拒?！钡牟糠秩巳河辛诵碌倪x擇。

一位從業人士表示，惠民保使健康險的客戶覆蓋所有人，既有健康人群，也有很多的亞健康和患病人群，這意味著風險比例提高，只有足夠多的參保人群才能分散風險，保證業務經營的穩定。

上述人士稱，如果參保人數不高，將意味著有較高的賠付率。一些惠民保產品升級后在續保時降低了免賠額，導致賠付率逐步上升，接下來，或也有部分地區提高免賠額門檻。

你對惠民保了解如何，有投保相關產品嗎？