來源/消金界

近日，網(wǎng)上流傳著一段視頻。在四川，一位老人拿存折和身份證去成都農(nóng)商行取錢，被告知要手機實名認證。老人因為不會操作而氣憤稱，“身份證全國通用！”

這段視頻在網(wǎng)上發(fā)酵。部分網(wǎng)友認為成都農(nóng)商行的金融服務(wù)未做到人性化，未就老人家的特殊情況做到細致化服務(wù)。

不過，隨后成都農(nóng)商銀行工作人員表示，因老年人是電信詐騙高危人群，擔(dān)心其財產(chǎn)安全，因此根據(jù)央行的反洗錢規(guī)定，要求其以手機短信認證進行確認，不存在故意刁難或謀取老人信息等情況。

當下，不論從監(jiān)管還是機構(gòu)，都愈發(fā)重視老年人的金融服務(wù)。這被看作是普惠金融的組成部分，甚至是助力共同富裕的有力措施。

“標本兼治解決老年人普惠金融發(fā)展難題，促進實現(xiàn)共同富裕。”人行金融消費權(quán)益保護局相關(guān)負責(zé)人近期有接受媒體采訪時表示。

確實，反面案例近年來層出不窮。不僅在銀行信貸、消費金融、財富管理，甚至保險產(chǎn)品銷售渠道，也多出現(xiàn)投訴案例。

筆者觀察到，在人口老齡化的影響下，養(yǎng)老托育、以房養(yǎng)老等服務(wù)已成為老年人消費升級的重點領(lǐng)域。

老年人的這類消費升級，往往與金融產(chǎn)品密不可分。而老年人往往因為金融知識欠缺，導(dǎo)致盲目投資或購買相關(guān)產(chǎn)品，最后上當受騙，甚至在晚年落得個傾家蕩產(chǎn)的結(jié)局。

比如，此前市場上，“以房養(yǎng)老”為名的非法集資手法最為典型。一些企業(yè)以非法占有為目的，打著“以房養(yǎng)老”的旗號，通過召開推介會、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等進行非法集資。

這類案件近期被頻頻曝光后，社會與子女都加強了防范。與此同時也暴露出，金融機構(gòu)對于老年人的主動服務(wù)還不夠。

當下，盡管金融機構(gòu)對老年人群體愈發(fā)重視，但針對老年人需求開發(fā)的金融產(chǎn)品仍相對較少。比如，很多互聯(lián)網(wǎng)金融要不是根據(jù)傳統(tǒng)信貸模式開發(fā)出來的養(yǎng)老產(chǎn)品，個性化不強，不能充分滿足老年人的金融需求；要不就是運用了一些提高了效率的技術(shù)，而忽視了老年人的接受程度。

這一問題在我國老年化程度加深下，變得更為棘手。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.64億，占比達到18.70%；65歲及以上人口1.91億，占比為13.5%，與上個十年相比，上升幅度分別提高了2.51和2.72個百分點。

持續(xù)增長的老年群體，是金融服務(wù)的巨大挑戰(zhàn)，但也是巨大的市場空間。

從流量的角度看，此前互聯(lián)網(wǎng)的增長，主要聚焦消費能力強的青年人。目前流量抵達天花板，獲客成本高而服務(wù)相對成熟，想要在增量上獲利較難。

而老年人群體的訴求還待滿足，這一群體的增長也顯而晚見。因此，為他們提供針對性差異化的產(chǎn)品，具有戰(zhàn)略性意義。

比如，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)行為老年群體的銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，提供商戶優(yōu)惠、醫(yī)療健康、休閑娛樂、教育咨詢、法律援助等配套增值服務(wù)，并加強對老年金融消費者的教育和權(quán)益保護。

在國務(wù)院辦公廳《關(guān)于切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的實施方案》印發(fā)后，當前金融服務(wù)領(lǐng)域已有多項“適老”措施有序推進，并在推進前沿技術(shù)時，已考慮老年人的需求。

比如，今年9月的中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上，多家金融機構(gòu)介紹了數(shù)字人民幣可視卡“硬錢包”產(chǎn)品。多家銀行還結(jié)合老年人的需求，推出各種異形設(shè)計的錢包，如工商銀行推出老年報時器、拐杖，中國銀行推出“養(yǎng)老手環(huán)”等。加載數(shù)字人民幣支付功能后，不習(xí)慣使用智能手機的老年朋友，可以使用數(shù)字人民幣支付，只要拿出之前所述的“硬錢包”載體，“一貼”即可消費。

在消費金融領(lǐng)域，各家持牌機構(gòu)也在積極為老年人服務(wù)。北銀消費金融公司今年以來為舉辦了多場針對老年人的防范金融詐騙的教育活動；馬上消費金融憑借自主研發(fā)能力，為老齡群體打造了不少低門檻的科技產(chǎn)品；為了觸達老年人，中原消費金融主動走進客流量較大、中老年人居多的商超、全日鮮便利店等區(qū)域，開展金融知識普及宣傳。

筆者了解到，國家金融科技認證中心在《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)基本要求》（GB/T 32320-2015）基礎(chǔ)上，已推出了《銀行營業(yè)網(wǎng)點適老服務(wù)》的相關(guān)標準。而工信部將在年內(nèi)組織相關(guān)單位按照《移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（App）適老化通用設(shè)計規(guī)范》及有關(guān)信息無障礙國家標準的技術(shù)要求，對適老化改造的APP進行評測評價，并對符合要求的授予信息無障礙標識。

適老服務(wù)崛起，本質(zhì)也是精細化運營時代到來的一個體現(xiàn)。可以看到，金融適老服務(wù)大潮已起，行業(yè)機會也將逐漸浮現(xiàn)。