來源/消金界? 作者/徐英霞

“花唄”、“借唄”的品牌整改工作又有重要進展——借唄的品牌隔離工作正式開始，“借唄”成為螞蟻消金的專屬品牌，其他金融機構提供資金的信貸產品更名“信用貸”。

消金界認為，“花唄”、“借唄”與支付寶的隔離，其實才是整個螞蟻整改中最關鍵的一步，也是對螞蟻集團影響最大的一步。

將“花唄”、“借唄”歸結到螞蟻消金之后的下一步，很可能就是兩者與支付寶的“斷開”。

螞蟻集團利用超級支付入口“支付寶”，近水樓臺先得月發展信用貸的日子也許要一去不復返了。

?部分“借唄”變“信用貸”?

部分網友反應，11月7日，其支付寶上的“借唄”變為“信用貸”。

但消金界測試后發現，有支付寶賬號的“借唄”仍然顯示為“借唄”，沒有變為“信用貸”。

對此，螞蟻集團回應媒體稱，借唄正在逐步推進品牌隔離工作。未來，借唄將由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消金公司的專屬品牌。由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發生變化。

也就是說，在原有“借唄”產品下，如果資金提供方式螞蟻消費金融公司，則“借唄”仍為“借唄”，如果資金提供方是其他銀行等金融機構，則“借唄”將更名為“信用貸”。

“花唄”與“借唄”的品牌整改是螞蟻集團整改方案的重要環節。

6月3日，銀保監會發布了“重慶銀保監局關于重慶螞蟻消費金融有限公司開業的批復”。除了發布批復之外，銀保監會非銀部相關負責人還透露了很多有關螞蟻集團消費信貸業務整改的重要信息。而透過這些針對螞蟻集團的整改措施，能夠看到更大范圍的對銀行、持牌消金及整個助貸模式的影響。

銀保監會非銀部相關負責人的透露，螞蟻消費金融公司于2020年9月14日經銀保監會批準籌建，2021年6月3日獲批開業，作為一家持牌金融機構，螞蟻消費金融公司必須依法接受監管，嚴格遵守相關監管規定。

據保監會非銀部相關負責人介紹，螞蟻消費金融公司開業后，將按照螞蟻集團消費信貸業務整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務。自螞蟻消費金融公司開業起1年過渡期內，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。

該負責人表示，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

螞蟻消金6月3日開業，距離“花唄”、“借唄”品牌整改期限還有不到一個月的時間。

根據支付寶官方的介紹，信用貸由與螞蟻合作的金融機構，獨立為用戶提供消費信貸服務，信用貸會展示消費信貸服務提供方，用戶的額度、利率等由金融機構獨立審批，貸款資金也由該金融機構發放。

本次調整以后，原有的借款、查賬、還款服務，以及征信記錄都不會受到影響。

?最后的斷開?

“借唄”品牌調整，僅由螞蟻消金提供資金的信貸產品叫“借唄”，其他金融機構提供資金的信貸服務更名“信用貸”，這意味著螞蟻集團整改進入了最核心的環節。

但其實影響更大的一步還沒有到來。

根據監管要求，螞蟻集團需要斷開支付寶與“花唄”、“借唄”等其他金融產品的不當連接，糾正支付鏈路中嵌套信貸業務的違規行為。

現在螞蟻集團只是完成了將“花唄”、“借唄”變為螞蟻消金專屬產品這一步，這一步并非不重要，但對螞蟻集團影響更大的則是——“花唄”與“借唄”需要與“支付寶”斷開。

支付寶是一個支付入口，“花唄”與“借唄”是螞蟻消金的產品，現在看監管已經將“花唄”、“借唄”在支付寶中的存在，定性為“不當連接”。

那么接下來，螞蟻集團如何斷開兩者的連接，“花唄”、“借唄”將以何種方式出現，才是最關鍵的一步。

根據整改時間表，這一步也許很快就會到來。