來源/消金界

3月30日，國家發展改革委發布了《關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》（以下簡稱“《通知》”），將對假借“征信修復”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場秩序的市場主體進行專項治理。

《通知》指出，目前我國信用服務領域一些失信問題仍然突出，特別是一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理，混淆征信異議、信用修復概念，以“征信修復、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，威脅人民群眾財產安全，嚴重擾亂社會信用體系建設大局，必須嚴查嚴處。

銀行業苦虛假投訴久已

之前消金界就關注過，每年“3.15”前夕，銀行等金融機構就會收到很多惡意投訴和無理申訴，其中很大一部分是要求“修改征信記錄”。并威脅如果不修改就投訴到上級監管部門。部分機構，出于息事寧人會選擇退讓，但很多則因規定不能滿足其要求，因此受到反復投訴、騷擾。

另外，據消金界的了解，偽造虛假材料進行投訴的情況，也越來越多。最普遍的是偽造征信報告，投訴銀行未經授權查詢征信，要挾銀行修改征信記錄。

這些情況都越來越多，銀行征信部門深受其擾，因為每次接到這樣的投訴，都要費盡周折在內部審查一遍。

面對不斷增加的類似案例，很多銀行選擇不向反復糾纏的惡意投訴妥協，嚴格按照征信、風控相關規定處理，遇到監管詢問則如實上報。

看來，在監管層面，已經意識到非法“征信修改”已經嚴重擾亂了消費金融行業的經營活動，現在重拳出擊，也算水到渠成。

行業調查發現，當前，征信修復、非法代理投訴已經形成一條黑色產業鏈。

據銀保監會通報，2021年二季度，銀保監會及其派出機構共接收并轉送銀行業消費投訴84424件，其中不乏代理投訴人員煽動策劃的情況。

債務人在代理投訴人的唆使、煽動下，試圖通過惡意投訴逃避債務、修改征信。這讓失信、惡意投訴、逃廢債現象愈演愈烈，朝著“債鬧”方向發展，不僅傷害債務人本人利益，也造成大量行政和監管資源浪費。還有的非但沒有成功，還被黑產騙了錢。

監管出手整頓

針對征信修復、非法代理投訴這一黑產，2021年，監管與執法部門開始出臺整治措施。

2021年2月，中國銀保監會表態堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理。

2021年以來，遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等多省市監管部門陸續發布了關于打擊金融領域惡意投訴的相關通知，采取專項行動；

近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》（以下簡稱“《意見》”），提出要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機制，使誠實守信成為市場運行的價值導向和各類主體的自覺追求；健全債務違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為。

據了解，在政策的鼓勵下，行業消費金融行業也開始行動了起來。

近期，馬上消費、平安普惠、招聯金融、樂信等十余家機構，聯合成立全國首個打擊金融黑產行業共享互助組織——“打擊金融領域黑產聯盟”(AIF聯盟)，該聯盟將聚焦惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規修復征信等行業痼疾，建立打擊金融黑產合作平臺，定期同步金融黑產的打法套路、“問題客戶”的預警防范信息，組織研討金融領域黑產現狀和應對策略，共享黑產人員信息，力爭維護和凈化行業環境。

而這正是政策所鼓勵的——強化市場信用約束，《意見》指出，要充分發揮信用在金融風險識別、監測、管理、處置等環節的作用，建立健全“早發現、早預警、早處置”的風險防范化解機制。支持金融機構和征信、評級等機構運用大數據等技術加強跟蹤監測預警，健全市場化的風險分擔、緩釋、補償機制。

可見，有了《通知》、《意見》作為政策基礎，今后金融機構將越來越多的利用自身的數據優勢，來打擊征信修復、惡意投訴等黑產。