來源/消金界? 作者/徐英霞

蘇州銀行近日發布的財報顯示，2022年第一季度，蘇州銀行發放貸款和墊款154.59億元，實現營業收入30.03億元，同比增長5.01%，凈利潤10.73億元，同比增長20.56%。不良貸款率0.99%，較年初下降了0.12個百分點。

2021年，蘇州銀行發放貸款和墊款227.18億元，同比增長12.55%，實現營業收入108.29億元，增幅4.49%，凈利潤31.07億元，同比增長20.79%，貸款不良率1.11%，較年初下降0.27%個百分點。

雖然2021年凈利差為1.98%，較上年同期下降了0.3個百分點，貸款收益率較上年同期下降了0.49個百分點，凈利息收益率為1.91%，較上年同期下降0.31個百分點。不過，憑借貸款規模的增長，與持續向好的資產質量，蘇州銀行的凈利潤維持在20%以上的高位增長。

與其他城商行一樣，蘇州銀行對公業務占比一直很高。蘇州銀行提出要調整資產結構，持續提升零售資產的占比。

目前，蘇州銀行的個人貸款占比僅為35.85%，占比并不高，還有很大的提升空間。

蘇州銀行表示，2021年進一步優化了消費金融的結構，房貸方面，執行差別化住房信貸政策，注重首套首貸業務。在消費貸方面，加強拳頭產品“市民貸”的推廣，產品余額達26.56億元，當年新增14億元，是上年度增量的3倍。

但從目前零售貸款的結構來看，占比最大、增速最快的還是個人住房貸款和個人經營貸款。

2021年，蘇州銀行個人貸款余額764.72億元，較上年末增加114.84億元，增幅17.67%。其中，個人住房貸款余額323.46億元，同比增長了20.74%，個人經營貸款余額308.14，同比增長了25.59%。個人消費貸款余額133.12億元，同比減少了2.57%。

個人消費貸不但占比最低，還出現了負增長。因此整體看，蘇州銀行個人貸款占比較低，而個人貸款中，個人消費貸的占比則更低。

在蘇州銀行發布的投資者關系活動記錄上，對于“全年整體信貸投放有何規劃”，蘇州銀行表示，2022年將會“靈活調整零售貸款投放策略，在保障客戶剛性住房投資需求、實現按揭投放的同時，積極迎合消費市場，努力增加消費金融貸款投放”。

占比低的另一面是提升空間大，當蘇州銀行尋找新的發力點的時候，個人貸款，尤其是個人消費貸款，無疑是一個很好的切入點。

而最近蘇州銀行推出的一款新產品，在網上被一些群體指“放水力度很大”。

據消金界的了解，該產品是原有產品線“小蘇好貸”下面的一款新產品，名為“抗疫備用金”。

根據產品介紹，“抗疫備用金”的用途僅限于個人或家庭的消費，授信額度3000元起，授信利率低至3.7%，可以按期付息、到期還本。只要再蘇州大市范圍內正常繳納公積金、社保或者個稅的市民，都可以申請。

據一位網友反饋，該備用金額度一般給的都不高，但利率低，可以先只還利息，還是比較有吸引力的。

而消金界注意到，一些“網貸教程”已經在教授如何申請蘇州銀行的“抗疫備用金”，并稱最近放水力度大，好通過。有人還曬出自己得到額度的截圖。

蘇州銀行的這個新產品似乎被“擼口子”盯上了。因此須要注意在特殊時期提供的優惠政策，謹防被不法套利。這一產品規模目前來看應該并不大，須關注風險敞口。

從業績來看，在房貸和個人經營貸方面，蘇州銀行做得還不錯，但在競爭激烈的江蘇銀行業，其個人消費貸能否上量，成為新的利潤來源點，還有待觀察。