來源/讀懂數(shù)字科技

曾記否，拼多多曾將現(xiàn)金獎勵變成購物優(yōu)惠券，而遭到用戶的強烈抵觸，如今城商行中的明星——寧波銀行也重蹈覆轍？

近期，大量用戶在“黑貓投訴”平臺對寧波銀行發(fā)起投訴，投訴的名目繁多如”虛假宣傳、欺詐消費者、開獎之前改規(guī)則......"，投訴內容多集中于”現(xiàn)金變積分“。

事情的起因是“寧波銀行寧來花”公眾號推送的一次活動。

1、10塊錢的羅生門：

寧波銀行有沒有更改規(guī)則？

5月7日，“寧波銀行寧來花”公眾號發(fā)布[組團分紅包]活動，活動方式與某些互聯(lián)網(wǎng)公司常用的邀請好友領紅包類似，不過力度明顯更大：5人組團平分10元、20人組團平分100元、50人組團平分500元。

而投訴的用戶都是組團成功的，因為沒有收到現(xiàn)金紅包，而是收到了寧波銀行的積分。對此問題：寧波銀行客服人員表示，因為活動規(guī)則是“先到先得”，所以沒有搶到紅包的用戶，給的是積分。

在活動規(guī)則頁面，的確寫到了“紅包數(shù)量有限，先到先得；沒搶到紅包的朋友們不要灰心，為感謝您的參與，將送您[積分樂園]的積分，可兌換各種獎勵。”不過，很多用戶在投訴時提到：寧波銀行更改了活動規(guī)則！

在黑貓投訴平臺上，有人貼出了另一版的活動規(guī)則截圖，該截圖只闡明了“團內人數(shù)達到不同階段，團內成員可平分對應金額紅包”，而未指出“先到先得”和“積分”等內容。

由于用戶截取的圖片不完整，無法確定真實性和準確性以及寧波銀行是否更改過活動規(guī)則。

讀懂數(shù)字財經(jīng)嘗試向寧波銀行客服人員求證，客服表示：可以讓參加活動的用戶自己打電話，核實過信息后，可以告訴用戶‘活動是否更改’以及‘積分是否有途徑可以兌換成現(xiàn)金’。

這次活動的問題，還不僅是現(xiàn)金和積分之間，更有不少成功組團50人的用戶投訴：搶到了紅包，但比規(guī)則中說的少，“僅獲取了2元紅包和500積分，沒有所謂宣傳的50人瓜分500元；不僅誘導拉人，拉完人還誘導貸款。”

一位用戶還在投訴中指出：他和朋友組團50人，每人僅分得2元，后來其朋友通過投訴得到補償。

2、城商行“市值之王”高速增長的代價

寧波銀行在城商行中的地位，相當于股份行中的招商銀行，自2018年開始，寧波銀行的營收和凈利潤就保持雙位數(shù)增長。

在業(yè)務偏重上，寧波銀行也與招商銀行十分相似，經(jīng)營的定位是“大銀行干不了，小銀行干不好”，專注小微和零售業(yè)務。

雖然資產(chǎn)規(guī)模不及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行，但因著其業(yè)績的高速增長而被資本追捧，市值在城商行中執(zhí)牛耳，甚至有媒體將其稱之為城商行“市值之王”。（如想看寧波銀行的深度剖析和發(fā)展歷史，可以私信留言。)

不過，“市值之王”的崛起也有一些并發(fā)癥。

2022年，寧波銀行信用及資產(chǎn)減值損失同比增長42.81%，其中貸款減值損失同比26.2%，和營收、凈利潤同步保持高增長，只不過在低不良率和高撥備下，貸款減值損失的增長有些不太顯眼。

此外，寧波銀行2022年一季度的資本充足率全面下滑——資本充足率較年初的下降0.52個百分點，一級資本充足率較年初下降0.31個百分點，核心一級資本充足率較年初下降0.23個百分點。

財信證券的研報綜合考慮寧波銀行的發(fā)展空間和市場認可度，維持公司“買入”評級；同時也做出了風險提示：經(jīng)濟增長不及預期；資產(chǎn)質量下行。

在合規(guī)方面，寧波銀行也面臨一定壓力。

據(jù)不完全統(tǒng)計，寧波銀行在2022年前4月就累計被罰款605萬元，2021年以來罰單金額超千萬元。與“貸款減值損失”這一指標一樣，在寧波銀行高增長的業(yè)績下，市場對于這巨額罰款并不在意。

以上或許是寧波銀行高增長的一些代價；同時，讀懂數(shù)字財經(jīng)發(fā)現(xiàn)了一個有意思的想象。

一般而言，同樣金額的貸款總量下，零售金融客戶數(shù)量大，貸款逾期的數(shù)量也一定多，而在催收環(huán)節(jié)逾期借款人會與催收人員產(chǎn)生各種各樣的矛盾，進而引發(fā)投訴。

作為城商行中的零售金融巨頭，寧波銀行在黑貓投訴上的被投訴量還不到600個，其中還有很大一部分是因為此次活動翻車而遭遇的投訴。

為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

不良率低自然是原因之一，更主要的原因是寧波銀行主要采取的催收方式是法催，即：起訴逾期借款人。

僅2022年，寧波銀行就有近4000份裁判文書。

值得注意的是，寧波銀行2022年收購了華融消費金融超70%的股權，這意味著寧波銀行將以此牌照為依托，在全國范圍內開展消費金融業(yè)務。

2021年下半年，消費金融公司的利率上限被要求降低至24%以下，盡管如此消費金融的凈利差依然遠遠高于銀行，這意味著本就擅長零售金融的寧波銀行可以憑借消費金融牌照取得更好的財務數(shù)據(jù)。

但同時，消費金融公司的利率偏高也會引發(fā)更多的客訴矛盾，這或許也將成為寧波銀行高增速的代價之一。