作者/丁一?編輯/付影?來源/獨角金融

2015年重組后的大連銀行，其經(jīng)營狀況一直頗受外界關(guān)注，隨著大連銀行2022年半年報的披露，或許又一次讓人失望了。

今年1-6月，大連銀行營業(yè)收入30.74億元，同比減少10.99%；凈利潤4.2億元，同比減少17.19%。

另一方面，雖然在中誠信國際發(fā)布大連銀行2022年跟蹤評級報告中，大連銀行的主體信用等級和“17 大連銀行二級”的信用等級均保持不變，但報告同樣指出了大連銀行存在息差收窄和較大的貸款撥備計提壓力導(dǎo)致凈利潤持續(xù)下滑，盈利能力弱化、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓、內(nèi)控機制遭受質(zhì)疑等問題。

凈利率連續(xù)四年下滑

不良率2.48%超行業(yè)平均

大連銀行的前身是成立于1998年的大連市城市商業(yè)銀行，由當時的大連城市信用社改制而成。2014年，受地方經(jīng)濟下行、經(jīng)營不善、股東關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險暴露等諸多因素影響，大連銀行風(fēng)險爆發(fā)，成為了一家問題銀行，在2014年底資產(chǎn)不良率高居5.59%。

2015年，作為四大AMC公司（Asset Management Companies，資產(chǎn)管理公司）之一的中國東方資產(chǎn)通過“增資入股+承接百億風(fēng)險資產(chǎn)”的方式重組了大連銀行。2016年東方資產(chǎn)又受讓了部分原股東的股份，持股比例達到50.29%并延續(xù)至今。

作為第一大股東，中國東方資產(chǎn)給大連銀行帶來的成效相當明顯，不僅化解了其迫在眉急的高風(fēng)險因素，使其監(jiān)管指標恢復(fù)到紅線之上，更是讓大連銀行在金融市場和非標業(yè)務(wù)上迅猛發(fā)力。

作為大連區(qū)域的本地銀行，大連銀行在當?shù)氐慕鹑隗w系中具有較為重要的地位，存、貸款在大連地區(qū)市場份額位居前列。

中誠信報告指出，2021年以來大連銀行通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)實現(xiàn)批量獲客，推進碼上付業(yè)務(wù)發(fā)展商貿(mào)客群，啟動網(wǎng)點社區(qū)網(wǎng)格化項目，擴大基礎(chǔ)客群規(guī)模；推動財富管理轉(zhuǎn)型，通過集團內(nèi)部協(xié)同和引入外部合作公司實現(xiàn)財富管理產(chǎn)品種類和數(shù)量的提升。

截至2021年末，大連銀行個人存款余額為1019.7億元，較年初增長14.64%，占總存款的比重為34.43%，較年初上升1.97個百分點，其中大連地區(qū)個人存款892.26億元，較年初增加110.47億元，在當?shù)氐氖袌龇蓊~為10.1%，排名第五位。大連銀行深知背景雄厚的大股東給自己帶來的優(yōu)勢。

在2021年年報中，大連銀行表示，依托中國東方資產(chǎn)雄厚的股東資源，在不良資產(chǎn)化解、增強資本實力、發(fā)揮多牌照協(xié)同作用、重大項目營銷、流動性支持等方面擁有獨特優(yōu)勢。

但結(jié)合業(yè)績來看，大連銀行即便背靠大樹也難乘涼。

2021年，大連銀行營業(yè)收入79.4億元，同比增長4.27%；凈利潤為8.02億元，同比降幅20.1%。值得一提的是，這已經(jīng)是大連銀行第四年凈利潤下行。2018-2020年，大連銀行凈利潤分別為16.31億元、12.51億元、10.04億元，同比分別下降10.14%、23.33%、19.73%。今年上半年，營收和凈利潤均呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢。

與此同時，大連銀行的不良貸款率水平也處于高位。2021年大連銀行不良貸款率為2.46%，這是其近三年來不良率首次低于3%，但依然遠高于同行業(yè)貴州銀行、華融湘江銀行、蘭州銀行的1.15%、1.9%和1.73%。

今年上半年，大連銀行的不良率又從去年年末略微增加至2.48%。

圖片來源：中誠信報告截圖

即便是有著強有力的股東支撐，大連銀行也無法忽視凈利潤連續(xù)下降、不良率偏高等問題。

“踩雷”安信信托，金額高達44.41億

今年5月27日，大連銀行上海分行發(fā)布了“關(guān)于安信安贏42號-上海董家渡金融城項目集合資金信托計劃受益權(quán)資產(chǎn)的招商公告”，公告顯示，截至2021年12月31日，安信信托(600816.SH)逾欠大連銀行受益權(quán)本金11.2億元，逾欠應(yīng)分配收益約2.75億元，墊付費用約0萬元，本金及應(yīng)分配收益合計約13.95億元。大連銀行作為資產(chǎn)處置主體表示，為加快資產(chǎn)處置進度，提高處置成功率，特發(fā)布次推介信息，歡迎提供處置線索及相關(guān)信息等。

圖片來源：阿里資產(chǎn)網(wǎng)站截圖

安信信托踩雷董家渡項目，可以說是早些年間行業(yè)內(nèi)的“大事件”。這起事件又是怎么回事呢？

事情要從2014年說起。

2014年11月，剛剛揭牌三個月的中國民生投資股份有限公司（下稱“中民投”）聯(lián)合上海外灘投資、上海佳渡置業(yè)，拿下了董家渡13、15地塊，成交價為248.5億元，刷新上海地王紀錄，價格僅次于2009年廣州亞運村255億元的總價地王。

2016年12月30日，安信信托發(fā)起“安贏42號·上海董家渡金融城項目集合資金信托計劃”（以下簡稱“安贏42號”），總規(guī)模240億元，用以收購中民投持有的36%和上海佳渡置業(yè)有限公司持有的9%，共計45%的上海董家渡金融城項目45%股權(quán)。

資料顯示，截至2018年9月30日，“安贏42號”累計募集資金162.5億，其中優(yōu)先級121.9億，劣后級上海逸合認購了40.6億。優(yōu)先級的認購人中有5家銀行、1家財務(wù)公司與部分個人投資者，大連銀行便是其中五家銀行之一，共認購了24.7億。

但2019年1月底，中民投出現(xiàn)流動性危機，負債壓力之下，中民投低價拋售了董家渡13、15號地塊，綠地121億接手中民投董家渡項目的50%的股權(quán)，這讓安信信托遭受了重創(chuàng)，安贏42號也不斷宣布逾期，這才導(dǎo)致了如今大連銀行關(guān)于“安贏42號”的資產(chǎn)處置。

同一天，大連銀行還掛出了另一份有關(guān)安信信托的資產(chǎn)招商公告，將兩者的另一起糾紛暴露了出來。

公告顯示，在安信信托發(fā)行安信創(chuàng)贏118號期間，大連銀行投資9.39億元購買了該信托產(chǎn)品，但截至2021年12月31日，安信信托逾欠受益權(quán)本金9.39億元，逾欠應(yīng)分配收益約1.69億元，墊付費用約0萬元，債權(quán)合計約11.08億元。

目前，安信信托作為信托管理人已向借款人也就是安信創(chuàng)贏118號的主體山東省嵐橋石化有限公司提起訴訟，一審已開庭待判決，但細節(jié)還未公開。

圖片來源：阿里資產(chǎn)網(wǎng)站截圖

再往前追溯，就會發(fā)現(xiàn)大連銀行與安信信托的糾葛遠不止于此。

根據(jù)2020年4月20日安信信托發(fā)布的“訴訟公告暨前期訴訟進展公告”，上海金融法院于2020年4月3日向安信信托出具了兩份《應(yīng)訴通知書》，原告均為大連銀行，兩起案件涉訴金額分別為6.12億元、4.2億元。

圖片來源：安信信托公告截圖

今年7月21日，安信信托發(fā)布公告稱，7月20日，公司收到上海金融法院出具的(2020)滬74民初683號及(2020)滬74民初684號的《民事裁定書》，兩案裁定結(jié)果均為：準許原告大連銀行撤訴。目前網(wǎng)上尚未公開這兩起訴訟案件牽扯到的是哪款信托產(chǎn)品，但結(jié)合前文來看，大連銀行踩雷安信信托，所涉金額至少達到了44.41億元。

而在這之外，大連銀行還投資5億元購買了四川信托發(fā)行的泓璽一號債券投資集合資金信托計劃，最終因逾期將四川信托告上法庭。

內(nèi)控問題不斷，半年領(lǐng)十張罰單

值得關(guān)注的是，大連銀行近來頻收罰單。

今年4月末，大連銀行北京分行因存在違規(guī)掩蓋不良資產(chǎn)等違法違規(guī)行為被罰340萬，7月份大連銀行再因個人住房按揭貸款首付資金審查不到位，被責(zé)令改正并處罰款30萬元。

通過統(tǒng)計銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，今年上半年，大連銀行及其相關(guān)責(zé)任人共收到10張罰單，合計被罰金額為910萬元。

2020年，大連銀行就曾因為員工在發(fā)放某筆企業(yè)貸款過程中，僅對貸款資料做形式上的審查，就發(fā)放8000萬元貸款，致使大連銀行損失4789萬元。

從2020年到現(xiàn)在，雖然說大連銀行多次被罰主要責(zé)任在涉事員工，但由此所暴露出來的管理問題同樣不容小覷。

2021年大連銀行完成定向增發(fā)，共發(fā)行7.5億股，募集資金28.35億元，全部用于補充該行核心一級資本，該行控股股東中國東方資產(chǎn)、大連融達投資、山東建龍鋼鐵等現(xiàn)有法人股東均參與本次認購。

隨著資本金源源不斷的補充，2021年末，大連銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別提升0.33、0.21、0.21個百分點至11.95%、9.42%、9.42%。截至今年6月末，大連銀行資本充足率繼續(xù)提升至12.12%。

中誠信在報告中表示，中國東方資產(chǎn)具有很強的意愿和能力在必要時對該行提供支持，并將此因素納入本次評級考慮。可以說，東方資產(chǎn)作為控股股東，為大連銀行提供了強大的支持。

作為入選首批上市申報企業(yè)名單中的一員，大連銀行期盼上市已久，但時至今日，上市仍未有實際進展，不免令人唏噓。對于大連銀行來說，當下比起上市，更重要的是如何完善內(nèi)控、引導(dǎo)業(yè)務(wù)走上正軌。即便是背靠中國東方資產(chǎn)這棵大樹，大連銀行也該“居安思危”。