作者/高遠山?來源/ 獨角金融

2022年最后一個月，來勢洶洶的新冠疫情在全國蔓延，未雨綢繆的消費者給自己買了新冠確診+隔離雙重保險，按照彼時新冠傳播速度，當初買新冠險的，無異于撿錢。

隨著感染人數的激增，當消費者抗原檢測結果顯示兩道杠后，在找保險公司理賠時卻遭遇“高門檻”，主要原因是，醫院不給開具新冠診斷證明，還有以消費者確診的不是新冠肺炎被拒之門外。這樣的消息不斷在網上被爆出，昔日的網紅產品“新冠險”也被推上風口浪尖。

2月15日，中國消費者協會（下稱“中消協”）官方微信發布《2022年全國消協組織受理投訴情況分析》，“新冠”保險套路繁多被點名。

中消協表示，不少保險公司推出“新冠”隔離和感染相關保險，但宣傳容易賠付難。一些保險公司為吸引消費者投保，宣稱核酸陽性即可賠付，消費者實際感染后又設置苛刻條件，如要求提供CT檢測報告和醫生確診通知書等才能理賠，甚至為拒賠還玩起“文字游戲”。以“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”為由不予賠付。有些保險公司通過下架相關保險產品、保險理賠員失聯、客服電話不通等方式故意逃避賠付責任。

新冠險賠付難，除了中消協點名的險企為拒賠甩出的理由外，實際上這也給消費者提了個醒，無論購買任何一款產品，投保時看清看透合同條款，如果符合保險條款卻拒賠或者超過30天不處理，投保人即可向當地銀保監部門投訴，或者到法院起訴。

多家險企拒賠“新冠險

有人新冠陽了，拒賠；陽了但肺部沒感染，拒賠；不能到醫院確診，拒賠！在陽性賠付這件事上，一些保險公司拒賠花樣不斷翻新。

王暉是在泰康在線財產保險股份有限公司（下稱“泰康在線”）購買新冠險，名稱為“新冠隔離險”，保費為55.96元，保障期限為2022年3月15日至2023年3月14日。

該產品附加了三款保障責任，包括特定傳染病保險金、特定傳染病危重癥保險金、特定傳染病隔離津貼保險金，可以賠付的保障金額分別為5000元、1萬元、7000元。

圖源：網友提供

王暉稱，新型冠狀病毒抗原檢測陽性后，找泰康在線理賠員咨詢理賠事項時，被告知，需要到醫院出具“確診新冠”證明。

但跑了幾個醫院，王暉的診斷證明上，醫生都沒給開具“確診新冠”，而是開具了“呼吸道感染”證明。

圖源：網友提供

與王暉類似遭遇的患者還有很多。在黑貓投訴平臺，今年以來，搜索關鍵詞“泰康新冠險”，消費者投訴數量總共18起，主要投訴內容多與“理賠被拒”有關。截至2022年12月20日，王暉以及一起購買“泰康險”產品的同事，仍沒有獲得理賠。

除了泰康在線，目前，根據公開信息，包括太平洋保險、國泰保險、華泰保險、眾惠財產相互保險、建信人壽等保險公司，在新冠險上都被曝出理賠難度大。

2022年12月中旬，有網友爆料稱，自己買了中國人壽保險股份有限公司（下稱“中國人壽”）新冠保險，但發現“陽性”后，保險公司拒不賠付，理由是“奧密克戎不屬于新冠，現在已經定義為流感了”，視頻發出后引發網友熱議。

而中國人壽對該問題的處理速度也非常快。中國人壽表示，已聯系到客戶家屬，并進一步加強與客戶的溝通，后續將根據客戶提交的相關資料，按照合同約定快速啟動相應的理賠程序和服務。

拒賠是否合理？

兩年前，新冠相關保險產品的利潤空間較高，去年最后一個月，由于環境的變化及新冠政策的調整，保險公司此前售賣的“新冠險”利潤空間明顯減少，導致多家險企下架了新冠相關保險產品。

與新冠相關的保險大致分為兩種，一種是疾病險，一種是重疾險。新冠作為一種和流感越來越類似的疾病，在2020年疫情暴發后所有保險公司都增加了保險條款，將新冠重疾納入其中。另一種則是在疫情防控中應運而生的意外險，俗稱隔離險或新冠津貼，被廣為詬病的則是這一種。

新冠津貼推出時，一般幾十元的價格，消費者感染后，每天得到一二百元津貼，此前得新冠感染者比例極低。保險公司以低廉的價格，為消費者提供一份額外保障，不僅是一種穩定的盈利模式，也是一種社會責任，保險公司和消費者皆大歡喜。

現實情況是，一般保險公司會在這些新冠險的聲明中增加一個條款“如果申請理賠，必須有一份二甲醫院開具的確診新冠報告”。也就是說，如果你的抗原顯示為雙杠，或者是核酸檢測陽性報告，是沒辦法跟保險公司證明自己得了新冠。

根據一些網友反饋，如果想要醫生開具一份新冠診斷證明，需要根據國家衛健委最新陽性標準來判斷，即需要檢測出新冠陽性判定的標準CT值<38為陽性，另外，需要患者的癥狀和肺部CT等其他綜合檢測判定。

而根據多個患者的親身經歷，如果僅屬于新冠輕型患者，肺部CT大概率沒有異常，醫院只會開具“上呼吸道感染”的診斷結果，就會被保險公司告知沒有達到理賠條件！

針對“新冠險”產品爭議較大，主要原因在于設立之初是按照當時的國情而制定。導致去年12月開始，如果患者沒有在醫院被確診為“新冠”，在理賠上均有一定難度。

資深精算師徐昱琛對《北京青年報》表示，保險公司在設計新冠保險相關產品時，存在前瞻性不足、未預測到情況會有變化的問題。一方面新冠病毒隨著時間推移在變異，從毒性很強到致死率下降，但傳染能力依舊很強。一方面國家防疫政策隨著疫情變化調整，可能從全國只有幾百例確診，飆升到幾萬或者更高。

2022年12月7日“新十條”發布后，確診陽性病例數量大幅增加。徐昱琛表示，險企面臨比較大的賠償風險，由于沒有具體銷售數據，風險敞口多大暫時還無法得知。

2020年銀保監會消保局官方微博“銀保監微課堂”曾作出指導，將感染新冠肺炎患者購買保險分為三種情形，其中對于已經治愈出院，但其間并發相關疾病或者留有其他后遺癥的情況，指出投保人需要向保險公司提交核保申請，根據治療病癥情況而定。

對此，專家提醒保險消費者，含有新冠肺炎相關責任的保險產品各式各樣，在購買時應注意看好投保條件、理賠條款及除外責任。

有律師表示：當遇到保險公司拒賠時，要先了解清楚對方拒賠的理由，依據保險合同條款進行協商。若問題無法協商解決，投保人可以投訴至銀保監會，或者到法院起訴。

丟了里子的“新冠險”如何自救？

從新冠疫情發生到大面積爆發走過3個年頭，購買“新冠險”的消費者，出險數量也在去年12月激增。面對理賠金額大于保費時，保險公司精算師們也想不到，“新冠險”產品設計，因未能預見政策變化而面臨巨額賠付。

有人算過一筆賬，如果險企賣出100萬份保單，保費69元，總保費收入則是6900萬元。假設保額1萬元，防疫政策放開后，投保人“陽”的概率大幅增加，如果全額理賠額度100億元，這款產品險企肯定要賠穿了。

為削減成本，保險公司通過提高理賠條件、復雜化理賠流程來增加客戶的理賠難度，從而玩“文字游戲”，達到少賠或不賠，最終理賠服務碎落一地。

好在事件經過發酵，有保險公司已經認識到問題的嚴重性，重申了賠付原則。部分險企增加了“新冠肺炎確診保險責任”，但均必須是臨床分為重型或危重型可賠付，中國人壽旗下51種重大疾病保險產品進行責任擴展，涵蓋新冠確診保險責任。

對于投保人來說，這是一次保險科普，以后在購買保險時會更加謹慎。對于保險公司來說，“新冠險”賠付難給他們提供了一次聲譽危機的復盤案例。你買過“新冠險”嗎？在理賠上是否也遇到過問題？歡迎評論區告訴我們。