作者/高遠山??來源/獨角金融

四川新網銀行股份有限公司（以下簡稱“新網銀行”）副行長、首席風險官徐志華離職的消息，引起金融圈關注。

徐志華是籌建新網銀行的一名“老人”之一，自2016年12月成立以來一直擔任該行首席風險官，2019年12月開始擔任副行長，任職高管6年之久。就在5月份，徐志華還參加了該行主辦的中國零售金融反詐峰會。

可以說，徐志華見證了新網銀行從無0到1、凈利潤從3.68億元一年增長超過3倍的不俗成績。業績增長的同時，作為一名從事信貸及風險管理十余年的“老將”，卻未能管理好這家民營銀行的資產質量。

年報顯示，新網銀行不良貸款率從2021年的1.05%上升至2022年的1.73%，達到自2018年末正式開業至今最高的一年。此外，用戶還在黑貓等投訴平臺發帖，主要原因包括貸款利息過高、催收態度差等問題。不良率的增加以及持續的投訴聲音，拷問其風控能力。

7年“元老”離職，風控何去何從？

對于徐志華的離職，新網銀行相關負責人回應稱，徐志華是參與新網銀行創業的核心高管，從無到有搭建了新網銀行BC聯動、全程在線的數字化風控體系。在擔任副行長、首席風險官的6年內，勤勉履職、成績卓著。因第二屆任期屆滿，個人有新的職業規劃，主動向董事會提出不再續約，將致力于做數字技術賦能普惠金融的極致探索者。

圖源：罐頭圖庫

接下來誰來擔任新網銀行副行長、首席風險官，該行并未提及。對于徐志華下一步去向，多個信源向自媒體“鐳射財經”透露，徐志華此前就在新網銀行股東方新希望掛職，目前已入職新希望金科，現在是全職身份。

公開信息顯示，徐志華本科畢業于中南財經政法大學，曾任寧波銀行信用卡中心風險政策室經理、廣發銀行總行零售風險管理部信貸政策處高級經理、招聯消費金融有限公司風險管理部總監，從事信貸及風險管理10余年，在數據風控方面具有豐富實操經驗。

新網銀行股東陣容強大，由新希望（000876.SZ）集團、小米集團、紅旗連鎖等知名股東發起設立，是繼微眾銀行、網商銀之后全國第三家互聯網銀行、四川首家民營銀行。

成立以來，新網銀行已經成立了包括好人貸、好商貸、好企e貸等線上產品，重點面向個人消費者、中小微企業和“三農”等客戶開展金融服務。

剛開業的兩年內，其業績處于虧損狀態。直到2018年，凈利潤扭虧為盈達3.68億元，2019年全年，其凈利潤達11.33億元，同比增幅207.61%，成為7年來業績表現最好的一年。

業績由虧轉盈，離不開貸款規模的巨大增長。根據新網銀行的披露，成立不到兩年，新網銀行累計放貸金額就已超過千億，放款筆數超過4千萬筆。截至2019年12月底，新網銀行累計放貸更是達到3568億元，累計服務人數6758萬人。

雖然依靠互聯網流量成就了數千億的貸款規模，但是其間圍繞消費貸的問題也不斷。

自2020年6月以來，裁判文書網公布了多起金融借款合同糾紛判決書，其中涉及新網銀行的案件達百余起。被告人多數通過聯合貸款業務從新網銀行獲得個人授信借款，但最終未能按照約定償還，出現逾期糾紛，這些貸款產品以“好人貸”為主。

好人貸是一款針對個人用戶的互聯網小額信貸產品，為新網銀行零售貸款業務的“頂梁柱”，2021年，該產品在新網銀行發放的貸款中零售貸款業務占比超過98%。

在新網銀行官網，宣稱“好人貸”年利率最低低至7.92%，但據多名消費者透露，好人貸的實際年利率在20%左右，遠高于國家規定的最高年利率15.4%。

表現在資產質量上，2018年-2022年，該行不良貸款率僅在2021年出現了下降，尤其是2022年，不良貸款率已經從2021年末的1.05%升至1.73%，成為該行成立以來最高的一年。

接下來采用哪些措施提高資產質量？新網銀行表示，2022年，因疫情反復波動，加上外部環境的變化，企業、居民生產生活受到較大影響的情況下，該行逆周期加大信貸投放，不斷貸、不抽貸、努力為三四五線城市和農村居民提供數字信貸服務，相關風險指標符合預定目標。

同時，該行還稱，堅持審慎經營原則，審慎評估各項資產的風險狀況，充分計提準備，資產質量透明，風險表現良好。

依靠互聯網流量成就的千億貸款規模，“量”的飛躍讓新網銀行在“質”上遭遇挑戰。未來如何提高資產質量，考驗新任首席風險官的智慧與能力。

新網銀行的“疏漏”

風險暴露后，這家民營銀行也遭到監管“點名”。

2021年3月，銀保監會通報了新網銀行侵害消費者合法權益，揭露新網銀行與互聯網汽車金融平臺合作業務推高了消費者融資成本。

因車貸投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，主要問題集中在銀行違規放款、貸款息費過高、暴力催收等，202年3月18日，新網銀行被銀保監會消保局通報批評。

根據通報內容，新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務中，主要存在貸前調查不盡職，對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位。其次，新網銀行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收管理不完善等問題。

此外，新網銀行與互聯網汽車分期平臺合作業務中，推高了消費者融資成本，有的費率達到30%以上，所承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

針對監管“點名”通報事件，新網銀行官方曾公開回復稱，主要集中發生在開業初期的個別業務渠道。該行還稱，近一年多來，已經成立專項整改小組，全面開啟自查和持續整改工作，主要問題整改已取得階段性進展。

此前，在新網銀行車貸類投訴中，涉及的分期平臺主要有美利車金融、優信二手車、58金融、利通汽車等。其中涉及新網銀行與美利車金融的投訴量最高，達160余條。

美利車金融曾是一家汽車消費分期服務平臺，原計劃于2019年11月15日赴美上市。在美利車金融招股書中披露，新網銀行是其主要的融資合作伙伴之一。

圖片來源自美利車金融招股書

從美利車金融招股書中披露的信息來看，其最大的融資合作伙伴提供資金占比為65.6%，第二名則為21.8%。

2019年11月11日，美利車金融創始人劉雁南因“1105”特大涉黑網絡套路貸案被調查，上市之夢也就此被打碎。作為美利車金融的資金提供方之一，新網銀行也因此受到波及。

據天眼查信息，2018年1月，作為新網銀行大股東，新希望集團曾領投美利車金融B輪融資，融資金額9200萬美元。

反洗錢一直是監管關注的重點，多家金融機構因反洗錢不力被罰，新網銀行在2021年7月被央行成都分行處以630萬元罰款，刷新了民營銀行最高罰單金額的紀錄。

新網銀行因與身份不明客戶進行交易等問題被罰，標榜以金融科技和大數據風控為核心能力的新網銀行，或許可以汲取教訓，借互聯網技術進一步提高客戶身份識別精準度。

2022年4月，新網銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定等違法違規行為遭央行罰款20萬元。

2022年8月，銀保監會四川監管局對新網銀行罰款199萬元，新網銀行的違法事實包括：未按要求向監管部門報告重大風險事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規轉嫁經營成本；汽車貸款貸前盡職調查不到位，嚴重違反審慎經營規則。

新網銀行背后的股東實力雄厚，但在內控管控上似乎有些不足。如何轉變內控思路，對薄弱環節重點攻堅，成為新網銀行管理者另一道難題。

2022年增收不增利，如何破局？

回顧新網銀行的發展歷史，成立時起，明確定位為“互聯網銀行”，因此無客戶經理、無線下網點、以“互聯網開放平臺”為運營模式走過了7個年頭。

正如新網銀行官網披露，始終保持開放的姿態，做金融服務領域的“萬能連接器”。根據公開信息，新網銀行以資金方的角色，與多家互聯網消費分期巨頭平臺合作。

由于新網銀行業務多以線上為主。其消費貸產品與螞蟻（信用貸）、滴滴等流量平臺合作獲客，以及線上直銷獲客。

財報數據顯示，新網銀行2017-2019年實現營收3.59億元、13.35億元、26.81億元，凈利潤分別為-1.69億元、3.68億元、11.33億元。

2019年是新網銀行高光時刻，此后高增長不再。2020年至2021年，新網銀行營收為23.57億元、26.41億元，凈利潤為7.06億、9.18億元，期間營收增速為-12.09%、12.05%，凈利潤增速為-37.69%、30.03%。

2022年，該行增收不增利。其中，營業收入超36億元，同比增長38%。凈利潤卻跌至6.81億元，同比下降25.8%。

營收增長的情況下，凈利潤卻出現下滑，新網銀行如何破局？對此，該行表示，2022年，該行全力投入惠企利民紓困行動，加大減費讓利力度，加快小微信貸投放和服務支持，資產規模顯著增長并按較高標準計提了準備。

"隨著經濟回暖，市場復蘇，信貸需求增長，今年上半年新網銀行各項指標繼續全面向好，預計營業收入、凈利潤都分別同比增長30%，風險指標進一步優化。"該行相關人士稱。

任何一家企業，陣痛與成長始終并行，金融機構也如此。如何在陣痛中突圍，實現高質量增長，背后考驗的則是其經營管理水平以及風控能力。你是如何看待此次新網銀行副行長離職一事的？歡迎留言。