來源/柒財(cái)經(jīng)

值得注意的是，泰隆銀行杭州分行的違法違規(guī)事實(shí)中，包含“借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”這一項(xiàng)。近幾年，國家有關(guān)部門三令五申，嚴(yán)禁銀行在辦理存貸等業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，泰隆銀行杭州分行此次被罰，可以看出其仍存僥幸心理“頂風(fēng)作案”。

強(qiáng)監(jiān)管下仍在借貸時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)

具體來看，泰隆銀行杭州分行此次被罰的的違法違規(guī)行為包括：部分績效考評行為不合規(guī)；貸前調(diào)查嚴(yán)重不審慎，向不符合條件的借款人發(fā)放流動(dòng)資金貸款；貸后管理不到位，信貸資金未按約定用途使用；貼現(xiàn)資金直接回流出票人；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確；辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；員工管理不到位；借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)。

實(shí)際上，借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，在前幾年并不鮮見。

2020年，由國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報(bào)》中，民生銀行作為違規(guī)典型被通報(bào)，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購買該行代銷的借款人意外傷害險(xiǎn)。

據(jù)了解，銀行強(qiáng)搭保險(xiǎn)，主要出于業(yè)績壓力以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考量。一方面，這能夠帶來持續(xù)又穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入；另一方面，從搭售的品種來看，不少商業(yè)銀行選擇了意外險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)，一旦借款人無法償還貸款，這可以分擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

但這卻侵害了貸款用戶的合法權(quán)益，增加了他們的貸款成本，從更大的角度來說，可以說是對營商環(huán)境的破壞。

針對借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的行為，國家有關(guān)部門也多次發(fā)文嚴(yán)令禁止。

2020年6月，原銀保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》。其中要求，銀行業(yè)在信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件，不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

2022年9月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境降低市場主體制度性交易成本的意見》提出，要堅(jiān)決查處銀行未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露以及在融資服務(wù)中不落實(shí)小微企業(yè)收費(fèi)優(yōu)惠政策、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品等行為。

在強(qiáng)監(jiān)管下，和以往相比，去年以來，銀行業(yè)強(qiáng)制搭售的行為也大大減少。柒財(cái)經(jīng)檢索發(fā)現(xiàn)，2023年3月28日，珠海華潤銀行深圳分行因借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，被處沒收違法所得1248元，并罰款30萬元。

另外就是和泰隆銀行杭州分行同一天被處罰的中國郵政儲蓄銀行股份有限公司浙江省分行，其因個(gè)人經(jīng)營性貸款管理不審慎、借貸搭售等17項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰645萬元。

所以此次泰隆銀行杭州分行因“借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”被罰，可謂“頂風(fēng)作案”。

屢屢因貸后管理不嚴(yán)被罰

值得注意的是，近年來，泰隆銀行頻因內(nèi)控不嚴(yán)被罰。

就在此次處罰公布的10天前，泰隆銀行剛剛被重罰，其中同樣事涉票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局于2023年12月29日公布的行政處罰信息，泰隆銀行資金營運(yùn)中心因票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；違規(guī)超授權(quán)交易；無授信開展基金投資業(yè)務(wù)，被罰款合計(jì)110萬元。

去年9月，泰隆銀行因辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付，未對交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查、違反規(guī)定辦理貿(mào)易結(jié)匯業(yè)務(wù)，被國家外匯管理局浙江省分局罰沒118萬元。

泰隆銀行還因旗下旗下App“泰惠收（1.9.7）”存在違規(guī)收集個(gè)人信息，App強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限等問題，在去年11月30日被國家工信部通報(bào)。

貸后管理不嚴(yán)也是泰隆銀行此前被罰的一個(gè)重點(diǎn)。

去年7月，泰隆銀行麗水分行因貸后管控不到位，導(dǎo)致流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸后管控不到位，個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入股市；信貸資金由他人使用被原中國銀保監(jiān)會(huì)麗水監(jiān)管分局罰款80萬元。

2022年5月，泰隆銀行因個(gè)人貸款資金流入房市、個(gè)人貸款資金未按約定用途使用、信貸資金挪用于銀行承兌匯票保證金等7項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰210萬元。

2022年4月2日，據(jù)原寧波銀保監(jiān)局，泰隆銀行寧波分行因違規(guī)發(fā)放借名貸款，貸款“三查”不到位，貸款資金違規(guī)流入房市，被罰215萬元，處罰日期2022年3月28日；4月23日，泰隆銀行寧波分行又因貸款“三查”不盡職，被罰30萬元。

2022年5月6日，泰隆銀行紹興分行因?qū)J款“三查”不盡職、貸款資金未按約定用途使用，被罰65萬元。

這意味著，2022年3月至5月，泰隆銀行及其旗下分行就累計(jì)被罰超過500萬元。

逆勢增長，去年上半年凈利同比增加15.19%

雖然頻因內(nèi)控不嚴(yán)被罰“丟面子”，但近幾年泰隆銀行的業(yè)績表現(xiàn)卻可圈可點(diǎn)。

天眼查APP顯示，泰隆銀行成立于2006年，是一家股份制城市商業(yè)銀行，其前身為臺州市泰隆城市信用社，目前在臺州、麗水、杭州、寧波、上海、蘇州、衢州、金華、嘉興、湖州、紹興、溫州、舟山等開設(shè)了13家分行。

多年來，泰隆銀行始終“扶助小微、踐行普惠”，并總結(jié)出一套以“三品三表”“三三制”等為特色的小微企業(yè)金融服務(wù)和風(fēng)控模式。

據(jù)其2023年上半年的信息披露報(bào)告，2023年上半年，泰隆銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入78.53億元，同比增長6.30%；實(shí)現(xiàn)凈利潤25.88億元，同比增長15.19%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司所有者的凈利潤25.30億元，同比增長15.34%。

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2023年6月末，泰隆銀行的未經(jīng)審計(jì)合并資產(chǎn)總額為4075.09億元，較年初增長305.56億元，漲幅8.11%。

這樣的業(yè)績，已大大超越同樣處于臺州，無論是資產(chǎn)信貸規(guī)模還是小企業(yè)金融模式都曾與泰隆銀行相似的城商行臺州銀行。

根據(jù)臺州銀行披露的經(jīng)營業(yè)績，2023年上半年，其實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入59.83億元，同比增長6.38%；實(shí)現(xiàn)凈利潤23.80億元，同比增長5.88%。另外，其未經(jīng)審計(jì)口徑下資產(chǎn)總額達(dá)3955.45億元，較年初增加229.68億元，增幅6.16%。

而在2021年及以前，泰隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模還落后于臺州銀行，但在2022年，其資產(chǎn)規(guī)模就已達(dá)到3769.53億元，超越了臺州銀行的3718.55億元。

這主要得益于泰隆銀行域外業(yè)務(wù)的拓展。其2022年發(fā)放貸款和墊款總額中，上海市與江蘇省合計(jì)貢獻(xiàn)413.53億元，占比達(dá)到17.19%，而臺州銀行分支則主要集中省內(nèi)。

近幾年來，防范風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控合規(guī)越來越成為監(jiān)管的重點(diǎn)，泰隆銀行在逆勢增長的同時(shí)，需要好好平衡下對合規(guī)的把控了。