來源|柒財經? 作者|華秋實

你有多久沒用過現金了？又有多久沒去線下營業(yè)網點辦業(yè)務了？

隨著銀行業(yè)數字化浪潮的推進，曾作為銀行與客戶之間重要紐帶的的線下營業(yè)網點，近幾年逐年“縮編”。根據國家金融監(jiān)督管理總局公布的金融許可證信息數據，2023年，退出的商業(yè)銀行網點共2756家。

有銀行一天減少10家網點

“原來那兒有一家銀行網點來著，五一前去取錢給結婚的同學包紅包，發(fā)現居然停業(yè)了。”住在北京順義一小區(qū)的小王說。

事實上，銀行營業(yè)網點關閉，不是個別現象。在國家金融監(jiān)督管理總局的官網上，幾乎每天都會發(fā)布銀行營業(yè)網點終止營業(yè)的批復。

如5月13日，官網披露，昆明五華長江村鎮(zhèn)銀行桃園支行、中國銀行沈陽中街支行均獲得當地監(jiān)管局的批復同意終止營業(yè)。

同日，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局一口氣發(fā)布了10條有關成都農商銀行的批復，這家銀行旗下10家分理處獲批終止營業(yè)。

柒財經不完全統計發(fā)現，5月至今，至少有56家銀行的分支網點獲得批復終止營業(yè)，相當于日均減少近4個。而根據國家金融監(jiān)督管理總局公布的金融許可證信息數據，2023年，退出的商業(yè)銀行網點共2756家。

作為銀行業(yè)的頂梁柱，國有六大行的變化最值得關注。根據各行發(fā)布的年報統計，從總數上看，六大行網點數量超10萬個，數量達105193個。

其中，郵儲銀行共有營業(yè)網點39364個，位列六大行銀行之首；農業(yè)銀行次之，共有為22843個網點，工商銀行、建設銀行和中國銀行的網點則分別為15495個、14289個和10299個，交通銀行最少，為2903個。

從數量變化上，與上年相比，六大行網點2023年共減少353個。除農行的網點增加55個外，其他5大行均有所減少，郵儲銀行和工行的減少量均過百，分別達169個和144個。建設銀行減少67個，交通銀行和中國銀行分別減少15個和13個。

實際上，營業(yè)網點減少在近幾年都在發(fā)生，有統計數據顯示，2016年到2022年之間，六大國有銀行的線下營業(yè)網點減少了近4000家。

值得注意的是，不同以往，去年“縮編”的營業(yè)網點中，數量多、分布廣的農信系統占了大頭，達1000多個。

業(yè)內人士介紹，這一方面與農信系統改革，一部分省份在行社合并之后撤銷、關停重疊的網點，如去年廣西農村商業(yè)聯合銀行、四川農村商業(yè)聯合銀行、海南農村商業(yè)銀行等分別獲批成立。

另一個原因則是地區(qū)的農村金融機構因吸收合并而解散。去年，石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行就吸收合并了藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，后兩者在被合并后獲批解散。

數字化轉型下的優(yōu)化之路

為何銀行營業(yè)網點近幾年批量減少？

首先，隨著近些年數字化轉型的加快，移動支付和電子支付的普及，越來越多的人選擇使用手機銀行、網上銀行等數字化渠道辦理銀行業(yè)務，柜面業(yè)務量則相應大幅減少。

中國銀行業(yè)協會發(fā)布的《2023年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，2023年銀行業(yè)金融機構離柜交易筆數達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元。另據《2023中國數字金融調查報告》，2023年個人手機銀行用戶使用比例達86%。

從節(jié)省成本等多個方面的因素考慮，關閉人流量和業(yè)務量相對較少的網點也勢在必然，尤其是這兩年來銀行業(yè)還面臨營收下滑、息差下降的壓力。

有業(yè)內人士表示，即便是一個不大的營業(yè)晚點，一年的運營成本就會達數百萬元。這其中除了網點租金、水電費、機器設備費、人員薪酬，還有裝修、安防、ATM機、金融智能終端機、日常檢修、人員維護等等，開支不菲，而在該網點業(yè)務量持續(xù)低迷，運營效益不高，停業(yè)也可以減少虧損。

雖然不少銀行網點在消失，但這并不意味著銀行業(yè)的整體衰退。事實上，從國家金融監(jiān)督管理總局官網金融許可信息的變動來看，同樣有不少新的網點在設立，這也是各銀行根據自身需求進行戰(zhàn)略調整和優(yōu)化的結果。不少新設網點正向縣域、村鎮(zhèn)不斷下沉，提高服務覆蓋率和滲透率。

去年，工商銀行完成670家網點優(yōu)化調整，向縣域地區(qū)投入網點57家，新增覆蓋15個空白縣域；建設銀行實施營業(yè)網點遷址264個，新設營業(yè)網點28個，其中縣域機構網點21個；郵儲銀行新開業(yè)的134個營業(yè)網點中，縣及縣以下區(qū)域占比82.84%；農業(yè)銀行的縣域網點占比也升至56.4%。

股份制銀行在優(yōu)化網點布局、激發(fā)存量網點經營活力的同時，也在繼續(xù)“跑馬圈地”。去年浙商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行網點數量分別增加32個、27個、25個、23個。

此外，在數字化的催動下，與線上結合，線下網點也將更加智能化、場景化、個性化，以滿足客戶多層次和多維度的金融需求。

財報顯示，不少銀行也在不斷加大金融科技的投入。其中，國有六大行2023年的投入金額合計達1228.2億元，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別投入272.46億元、250.24億元、248.5億元、223.97億元、120.27億元、112.78億元。