文|天峰??來源|博望財(cái)經(jīng)

然而，在OPPO金融業(yè)務(wù)迅速拓展的同時(shí)，潛在風(fēng)險(xiǎn)亦在同步累積。

以O(shè)PPO旗下的歡太金融APP推出的優(yōu)享借款產(chǎn)品為例，其綜合年利率疑似擦邊36%利率紅線。在歡太金融的低息借款專區(qū)（貸款超市）中，也出現(xiàn)合作引流的51微錢包（51微卡包）涉嫌掛靠或租借小額貸款牌照進(jìn)行經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象。

這不僅給金融消費(fèi)者帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，同時(shí)也涉嫌違反了金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，觸碰了監(jiān)管紅線。

歡太金融引流亂象

在手機(jī)中創(chuàng)新力的不足、機(jī)型同質(zhì)性嚴(yán)重、產(chǎn)品亮點(diǎn)難以吸引消費(fèi)者的困境。

歡太金融，這款產(chǎn)品在市場(chǎng)上已有較長(zhǎng)的歷史，其前身曾以O(shè)PPO借錢、秋貝好借錢、放心唄等多個(gè)名稱存在。盡管名稱有所更迭，但其本質(zhì)始終為同一款產(chǎn)品，即一個(gè)整合了多方放款資源的自有金融服務(wù)平臺(tái)。其運(yùn)營(yíng)模式初期僅面向OPPO手機(jī)用戶提供服務(wù)，但現(xiàn)已全面開放，兼容蘋果與安卓系統(tǒng)下的各類手機(jī)設(shè)備。

歡太金融業(yè)務(wù)范圍涵蓋產(chǎn)業(yè)金融（歐享貸、營(yíng)收賬款保理）、消費(fèi)金融（歡太分期、歡太花錢）以及保險(xiǎn)服務(wù)（健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等）。作為OPPO手機(jī)內(nèi)置的錢包服務(wù)，歡太金融與OPPO的關(guān)系，與小米的天星金融類似，均為手機(jī)廠商旗下的金融服務(wù)品牌。

用戶提交資料后，系統(tǒng)將根據(jù)預(yù)設(shè)條件自動(dòng)匹配資金并進(jìn)行放款操作。若用戶不符合當(dāng)前產(chǎn)品的申請(qǐng)條件，系統(tǒng)將智能推薦其他第三方借款產(chǎn)品，如桔多多、馬上金融等，以滿足用戶的多樣化金融需求。

但是問題也就處在這方面，為了盡可能的賺不符合資質(zhì)和各種野雞平臺(tái)的錢，風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大。

例如歡太金融APP推出的合作方的優(yōu)享借款產(chǎn)品，有的年利率高達(dá)36%，低息借款專區(qū)（貸款超市）中，合作引流的51微錢包（51微卡包）涉嫌掛靠或租借小額貸款牌照進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

歡太金融-51微錢包（51微卡包）的合作情況，51微卡包所屬公司為重慶小康小額貸款有限公司。根據(jù)工商資料，小康小貸成立于2012年12月14日，注冊(cè)資本3億元人民幣，法定代表人管維峰。

下載并使用51微錢包（安裝后顯示為“51微卡包”）時(shí)發(fā)現(xiàn)，該APP在《免責(zé)聲明》、《注冊(cè)協(xié)議》、《隱私協(xié)議》等文件中均未明確披露其開發(fā)運(yùn)營(yíng)主體。

在使用過程中，一旦嘗試向51微錢包（51微卡包）申請(qǐng)借款，便會(huì)收到來自“橙易通”、“鑫一花”、“樂閃融”等多個(gè)平臺(tái)的額度審核通過通知。同時(shí)，用戶還會(huì)接到多個(gè)借款推銷電話。這表明51微錢包可能通過一鍵授權(quán)的方式，將用戶的借款申請(qǐng)推送給了多個(gè)貸款中介。根據(jù)小米應(yīng)用商店的信息，“51微卡包-借錢貸款”APP由杭州多閃互聯(lián)網(wǎng)廣告有限公司（簡(jiǎn)稱“多閃廣告”）開發(fā)運(yùn)營(yíng)。工商資料顯示，多閃廣告與小康小貸的實(shí)控人徐兵并無直接關(guān)聯(lián)。這進(jìn)一步證實(shí)了51微卡包可能通過掛靠或租借的方式，利用小康小貸的牌照開展貸款業(yè)務(wù)。

如同透明的個(gè)人信息

為了防止個(gè)人信息被過度收集、濫用和泄露，2022年元旦，中國(guó)人民銀行等金融管理部門出臺(tái)了“斷直連”政策。

但當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)仍遺留部分未徹底解決的問題，盡管上級(jí)監(jiān)管部門已設(shè)定2023年6月末為“斷直連”整改的最后期限，但至今仍有部分平臺(tái)在向第三方貸款方提供客戶引流服務(wù)時(shí)，直接以明文形式傳輸個(gè)人信息。

歡太金融也存在這種情況，根據(jù)黑貓用戶在歡太金融APP上填寫個(gè)人信息申請(qǐng)“車主貸”后，其個(gè)人信息被直接轉(zhuǎn)賣給易鑫集團(tuán)-車來財(cái)銷售團(tuán)隊(duì)。在此過程中，借款人的個(gè)人信息經(jīng)歷了從歡太金融到易鑫集團(tuán)，再到最終持牌金融機(jī)構(gòu)的流轉(zhuǎn)，被兩個(gè)平臺(tái)收集并留存。此類操作在過去互聯(lián)網(wǎng)貸款流程中較為常見，用戶信息經(jīng)常經(jīng)過多層傳輸后方能到達(dá)金融機(jī)構(gòu)，期間極易發(fā)生信息泄露、違法交易或?yàn)E用等風(fēng)險(xiǎn)。

“斷直連”政策明確規(guī)定，在導(dǎo)流平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)時(shí)，禁止將用戶提交或平臺(tái)從外部獲取的個(gè)人信息，以任何名義直接提供給金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事導(dǎo)流和助貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須先將用戶個(gè)人數(shù)據(jù)傳輸給征信機(jī)構(gòu)，再由征信機(jī)構(gòu)加密后傳輸給金融機(jī)構(gòu)。任何平臺(tái)或機(jī)構(gòu)均不得直接留存和傳輸明文個(gè)人信息。

歡太金融在向第三方進(jìn)行客戶引流時(shí)，疑似直接以明文形式傳輸敏感個(gè)人基礎(chǔ)信息。在使用歡太金融APP并注冊(cè)之并在填寫并提交個(gè)人信息后，大多數(shù)人就接到自稱易鑫集團(tuán)銷售人員的電話，該銷售人員在電話中直接提及記者姓名及車輛信息。這一行為顯然違反了“斷直連”政策的要求，歡太金融和易鑫集團(tuán)均不具備處理個(gè)人征信信息的資質(zhì)。

此外，眾多用戶投訴合作機(jī)構(gòu)放款綜合年化利率達(dá)到35.96%（單利）。根據(jù)最高法相關(guān)司法解釋，我國(guó)民間借貸利率司法保護(hù)上限為24%。民事法律保護(hù)的利率是年化利率24%，而24%-36%這個(gè)范圍屬于自然債務(wù)區(qū)。歡太金融的利率已經(jīng)擦邊自然債務(wù)區(qū)的最高范圍。

關(guān)聯(lián)服務(wù)資質(zhì)問題

歡太金融的借錢服務(wù)在提供"車主貸"和自營(yíng)助貸的同時(shí)，亦為包括橙易通、趣記花、速貸、久久白條、水滴融、好會(huì)借、浩瀚錢包、眾享花、借錢唄、鉑銀貸等在內(nèi)的多款借款應(yīng)用提供流量引導(dǎo)服務(wù)。

但"橙易通"的開發(fā)運(yùn)營(yíng)公司是否具有相關(guān)資質(zhì)，也是一個(gè)問題。在"橙易通"申請(qǐng)借款的頁面底部明確標(biāo)注該應(yīng)用由國(guó)潤(rùn)建融信息科技(上海)有限公司（簡(jiǎn)稱“國(guó)潤(rùn)建融”）進(jìn)行開發(fā)運(yùn)營(yíng)。

根據(jù)工商注冊(cè)資料，國(guó)潤(rùn)建融成立于2020年12月21日，注冊(cè)資本為1200萬元人民幣，法定代表人為方福來。其股東結(jié)構(gòu)顯示，杭州六途科技有限公司持有80%的股份，而上海英盾保安服務(wù)有限公司則持有剩余的20%。進(jìn)一步穿透股權(quán)結(jié)構(gòu)分析，我們發(fā)現(xiàn)張標(biāo)龍為國(guó)潤(rùn)建融的實(shí)際控制人，持股比例達(dá)到80%。

通過企查查等商業(yè)信息查詢平臺(tái)，我們了解到國(guó)潤(rùn)建融的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括技術(shù)服務(wù)、軟件開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)支持服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銷售、廣告制作、廣告發(fā)布以及互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)等。然而，值得注意的是，國(guó)潤(rùn)建融并未獲得任何相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的牌照，因此并不具備開展貸款業(yè)務(wù)的法定資質(zhì)。

而小股東的英盾安防通過其官網(wǎng)披露的信息顯示，其業(yè)務(wù)范圍涵蓋了安防服務(wù)、設(shè)施業(yè)務(wù)和系統(tǒng)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。然而，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，英盾安防可能也看到了金融企業(yè)的盈利能力，從而決定涉足助貸賽道，而英盾安防有眾多的被執(zhí)行人歷史，涉足助貸是否合理？

所以，雖然金融監(jiān)管部門一再?gòu)?qiáng)調(diào)要將所有金融活動(dòng)納入監(jiān)管范圍，但市場(chǎng)上仍存在一些無照經(jīng)營(yíng)或掛靠經(jīng)營(yíng)的貸款平臺(tái)。這些平臺(tái)不僅可能給消費(fèi)者帶來經(jīng)濟(jì)損失，還可能對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成不良影響。因此，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)管力度，確保市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

公開資料顯示，歡太金融不僅和OPPO密切合作、和realme及OnePlus等品牌有著緊密的合作關(guān)系，其業(yè)務(wù)范圍涵蓋了產(chǎn)業(yè)金融（如歐享貸、營(yíng)收賬款保理）、消費(fèi)金融（如歡太分期、歡太花錢）以及保險(xiǎn)服務(wù)（如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等）。

此外，當(dāng)下的手機(jī)廠商和應(yīng)用商店也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，金融核心則是風(fēng)控。風(fēng)控做得好，這門生意才能長(zhǎng)久。