撰文|蜜妹? 來源|閨蜜財經

我們經常關注的一個數據是銀行在C端的按揭貸款情況和利率，這是一個潛在風險點。另個風險點就是銀行B端的涉房業務，也就是發給房地產企業的貸款。目前來看這方面的風險似乎更大？

從不良率來看，相比零售端的按揭貸款，上市銀行的對公房地產不良率整體偏高。? ?

此前金融監管總局數據顯示，2023年末商業銀行（法人口徑）不良貸款余額3.22萬億元，不良貸款率1.63%，相比上年末下降0.04個百分點。

但具體到房地產對公貸款，下圖可以看到，大部分銀行該業務的不良貸款率都高于整體平均。甚至有部分銀行在高位下還在上漲。

比如杭州銀行，2023年末房地產對公不良率高達6.36%，比2023年中期增長2.51%，有點夸張。2023年末，該行對公房地產業不良貸款總額23.39億元，較上年末增加9.75億元，增幅71.42%，也是很高。

對此杭州銀行說，是個別客戶受市場形勢影響，還貸能力承壓，該行基于審慎角度將其資產風險分類下調，導致房地產行業不良貸款余額和不良貸款率出現上升。? ?

增幅第二位的鄭州銀行更夸張，2023年末的對公房地產貸款不良率高達6.48%，相比2023年中期增長2.3%。在蜜妹印象里，鄭州銀行其他經營數據也是堪憂：連續兩年凈利潤持續下滑，且多年未分紅。? ?

2023年，對公房地產貸款不良率增速第三位也是一家城商行：青島銀行，相比2023年中期增加2.06%，不過相比杭州銀行和鄭州銀行的高位，青島銀行這一數據還算是比較低的，雖然也是高于行業整體不良貸款率。

大部分上市農商行未披露2023年的對公房地產貸款不良率，已披露里渝農銀行值得注意。2023年末該行這項數據高達9.27%，在所有已披露該數據的上市銀行中絕對數據最高。

分類來看，六大國有行大部分的對公房地產貸款不良率都在5%以上的高位，增速最高的交通銀行，相比2023年中期增長了1.6%為4.99%；郵儲銀行增速第二，但2.45%的絕對數值在六大行里是最低的。? ?

建行絕對數值最高，為5.64%，相比2023年中期增長0.88,%，增速也排名靠前。農行和工商則在下降，分別下滑了0.37%、1.30%，但絕對數據都不低。

股份制銀行分化更大一些。變幅來看，相比2023年中期，浦發、光大、華夏、浙商、興業銀行增長，平安、民生、招商、中信銀行下降。

絕對值來看，2023年對公房地產貸款不良率最高的是光大銀行5.33%。公開數據顯示，2021-2023這三年，光大銀行實際上整體公司房地產貸款在持續下降，但不良貸款卻在持續攀升。

這三年，光大銀行的公司房地產不良貸款分別為24.36億元、69.52億元、88.33億元，房地產不良貸款率分別為1.23%、3.89%、5.33%。? ?

值得一提的是興業銀行和平安銀行，這兩家的對公房地產貸款不良率跑贏了整個行業大盤，分別為0.84%、0.86%，也是披露數據的銀行里最低的兩家。