作者/張昕迎?編輯/ 蘭爍? 來源/時代財經

近期，來自上海的業主小林（化名）迎來了自己人生首套房的網簽時刻。不過與常規操作不同的是，在第三方中介機構的牽頭下，小林在上海某城商行申請了一筆300多萬元的個人按揭貸款。該中介承諾，放款后將給予小林貸款金額0.5%～0.6%的現金返點。

“相當于每貸款100萬元可以返5000～6000元現金，直接返到自己手里，也不用手續費。”小林告訴時代財經，他當時也十分驚訝，房貸按揭還有“返點”一說。“就當意外之財了，不過需要‘找對人’才能辦理，自己去找信貸經理是拿不到這部分錢的。”

最近一段時間以來，在上海、北京、成都、重慶等地，均有辦理個人按揭貸款可以“返點”現金的消息傳出。社交平臺上，也有不少用戶分享成功拿到“返點”的經驗，還有部分房產中介為此宣傳。

時代財經在采訪過程中發現，目前市場上的“返點”集中在貸款金額的0.2%～0.8%，涉及多家商業銀行。而除了以現金“返點”，還有銀行聯合代辦按揭的中介機構，以投資金條等豐厚的禮品吸引購房者，在個人住房按揭貸款市場競相“拉客”。

“返點”比例最高0.8%，還有貸款送金條

時代財經以購房者名義與多家中介機構交流后發現，目前市場上對個人住房貸款設置的“返點”存在地域及點數的差異，返點比例最低為0.2%，最高可達0.8%。

7月21日，重慶一家房產中介在其微信公眾號上公開宣傳“辦房貸、拿傭金”，文章稱，購房者購買二手房，通過該平臺到指定銀行辦理房貸業務，放款后可獲得返傭，返傭標準為房貸金額的0.2%，即貸100萬元可獲得返點2000元。

從流程上來看，該平臺客服介紹稱，將與購房者簽訂《返傭協議》，買賣雙方一起到銀行申請房貸，將于銀行放款后2日內完成返傭。

在咨詢過程中，該客服還表示，房貸放款后需要個人在電子稅務局代開一張咨詢費發票，機構為客戶代扣代繳個稅后，剩下的錢將打回客戶卡上。“目前業務量不多，最近辦理的話，可以直接付現金或轉賬到你的銀行卡上。”上述客服表示。

其還介紹，由于平臺剛剛成立，需要一定的業務量保持和銀行的合作，以爭取更好的合作條件。“返傭是階段性政策，平臺會根據完成情況隨時中止（返傭），已簽約的客戶不影響后續返傭。”

問及其所在機構目前合作的銀行，該客服表示“目前是做招商或者郵儲，其他銀行也可以”。

7月19日，另一名成都地區的貸款中介介紹，通過該機構指定的銀行辦理貸款，返點比例最高可以達到0.8%，即貸款100萬元可返8000元現金。不過據其所述，相關辦理流程較為“隱秘”，購房者無法與銀行貸款業務員直接對接，而是由中介機構安排，銀行業務員在網簽當天到現場為購房者辦理。

該中介稱，其機構跟某國有大行、某股份行有合作。

除了“返點”現金，還有銀行聯合代辦按揭機構，以投資金條等高價值禮品吸引購房者。

時代財經以購房者身份接觸到上海一名貸款中介，他介紹稱，若通過其辦理某股份行200萬元的貸款額度，可以贈送10g的投資金條，或者在京東上選擇指定家電交房后配送。當時代財經詢問是否可以返現金時，該中介直言“現金不合規”。

按照7月23日各大銀行570元/克左右的市場價格，10克重的投資金條約合5700元。

7月23日，時代財經針對貸款優惠的相關事項咨詢上述股份行廣州某支行一名個貸經理，其表示，“一手房需要咨詢對應網點的業務員，（一手樓盤）都會跟對應銀行簽署一對一協議，其他銀行是做不了的，包括同一家銀行的其他網點也做不了；二手房只能做直客，其他通過中介渠道的一般也有固定的網點。”

7月18日，“粵省事”官方公眾號提到，目前廣州地區尚未出現辦理房貸返點的情況，但有銀行為了吸引客戶，正在開展申請房貸送購物卡等活動。

7月22日，時代財經咨詢建設銀行廣州某支行一名個貸經理，其表示，“根據貸款額度，建行目前有京東卡可以贈送，但不能返現金。”

14年前已遭協會叫停

“貼錢”放貸的背后，折射出部分銀行對于房貸業務的焦慮。激烈的“貸款爭奪戰”下，信貸經理也面臨較大的業績壓力。

時代財經從一名股份行信貸人士處了解到，房貸“返點”的現象在幾年前較為普遍，一般分為幾種情況。“一種是中介機構跟銀行總部簽訂協議，返點給到中介機構，購房人拿不到；另一種就是通過所謂‘房貸規劃師’操作，銀行返給機構，機構再返給購房者，不過機構要從中抽成，也沒有合同保障。”

上述人士表示，伴隨著銀行房貸業務的下滑，中小銀行業績壓力較大，通過“返點”方式或能吸引更多購房者。“這其中，一部分可能走的是銀行內部渠道，還有一部分信貸經理迫于業績壓力，甚至自掏腰包給客戶‘返點’，獲得的業績獎金可能輕松覆蓋這筆費用。”

事實上，銀行向房產中介“返點”的行業潛規則在多年前便已存在，不過因引發銀行間惡性競爭、擾亂信貸市場秩序等問題，遭到多地銀行業自律組織叫停。

據媒體報道，早在2009年，深圳、上海等地的銀行業同業公會均發文禁止當地銀行向房貸中介“返點”，杭州工商局還曾對銀行與房產中介的費用往來展開調查。

2010年1月，中國銀行業協會下發《關于規范做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識》的通知，明確金融機構應停止以任何形式向房貸中介及其從業人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業務介紹的“返點”費用。

7月22日，北京科技大學經濟管理學院講師黃秋彬向時代財經表示，（房貸返點）這種現象反映了當下房地產貸款市場的激烈競爭，銀行和中介機構為了爭奪客戶資源而采取了不同的營銷手段。“對于銀行來說，‘返點’行為會被視為不正當競爭，進而損害其聲譽；其次，因需要向中介機構支付一定費用，從而增加了銀行房貸業務的經營成本負擔。”

黃秋彬同時指出，“返點”方式還有可能增加貸款風險，因為貸款申請人可能更關注“返點”金額，而忽視了自身的還款能力。

與此前多家銀行推出“氣球貸”等先息后本的還款方式類似，房貸“返點”現象也反映出商業銀行在房貸業務及盈利方面的壓力。

今年5月底，德勤中國金融服務業研究中心在《國內商業銀行房地產業務觀察與展望》報告中指出，存量房貸利率調整、提前還款規模擴張的背景下，銀行個人房貸業務整體承壓，2023年個人住房按揭貸款整體規模有所滑坡，增速較2022年下降明顯。

在國有六大行中，2023年僅郵儲銀行個人住房按揭貸款規模增長3.37%，其余均同比下跌1～4個百分點；股份行中，僅平安銀行和中信銀行保持正增長，興業銀行和招商銀行個貸規模分別下跌1.95%和0.27%。