作者/張昕迎?編輯/ 蘭爍? 來源/時代財經

近期，來自上海的業(yè)主小林（化名）迎來了自己人生首套房的網簽時刻。不過與常規(guī)操作不同的是，在第三方中介機構的牽頭下，小林在上海某城商行申請了一筆300多萬元的個人按揭貸款。該中介承諾，放款后將給予小林貸款金額0.5%～0.6%的現金返點。

“相當于每貸款100萬元可以返5000～6000元現金，直接返到自己手里，也不用手續(xù)費。”小林告訴時代財經，他當時也十分驚訝，房貸按揭還有“返點”一說。“就當意外之財了，不過需要‘找對人’才能辦理，自己去找信貸經理是拿不到這部分錢的。”

最近一段時間以來，在上海、北京、成都、重慶等地，均有辦理個人按揭貸款可以“返點”現金的消息傳出。社交平臺上，也有不少用戶分享成功拿到“返點”的經驗，還有部分房產中介為此宣傳。

時代財經在采訪過程中發(fā)現，目前市場上的“返點”集中在貸款金額的0.2%～0.8%，涉及多家商業(yè)銀行。而除了以現金“返點”，還有銀行聯合代辦按揭的中介機構，以投資金條等豐厚的禮品吸引購房者，在個人住房按揭貸款市場競相“拉客”。

“返點”比例最高0.8%，還有貸款送金條

時代財經以購房者名義與多家中介機構交流后發(fā)現，目前市場上對個人住房貸款設置的“返點”存在地域及點數的差異，返點比例最低為0.2%，最高可達0.8%。

7月21日，重慶一家房產中介在其微信公眾號上公開宣傳“辦房貸、拿傭金”，文章稱，購房者購買二手房，通過該平臺到指定銀行辦理房貸業(yè)務，放款后可獲得返傭，返傭標準為房貸金額的0.2%，即貸100萬元可獲得返點2000元。

從流程上來看，該平臺客服介紹稱，將與購房者簽訂《返傭協議》，買賣雙方一起到銀行申請房貸，將于銀行放款后2日內完成返傭。

在咨詢過程中，該客服還表示，房貸放款后需要個人在電子稅務局代開一張咨詢費發(fā)票，機構為客戶代扣代繳個稅后，剩下的錢將打回客戶卡上。“目前業(yè)務量不多，最近辦理的話，可以直接付現金或轉賬到你的銀行卡上。”上述客服表示。

其還介紹，由于平臺剛剛成立，需要一定的業(yè)務量保持和銀行的合作，以爭取更好的合作條件。“返傭是階段性政策，平臺會根據完成情況隨時中止（返傭），已簽約的客戶不影響后續(xù)返傭。”

問及其所在機構目前合作的銀行，該客服表示“目前是做招商或者郵儲，其他銀行也可以”。

7月19日，另一名成都地區(qū)的貸款中介介紹，通過該機構指定的銀行辦理貸款，返點比例最高可以達到0.8%，即貸款100萬元可返8000元現金。不過據其所述，相關辦理流程較為“隱秘”，購房者無法與銀行貸款業(yè)務員直接對接，而是由中介機構安排，銀行業(yè)務員在網簽當天到現場為購房者辦理。

該中介稱，其機構跟某國有大行、某股份行有合作。

除了“返點”現金，還有銀行聯合代辦按揭機構，以投資金條等高價值禮品吸引購房者。

時代財經以購房者身份接觸到上海一名貸款中介，他介紹稱，若通過其辦理某股份行200萬元的貸款額度，可以贈送10g的投資金條，或者在京東上選擇指定家電交房后配送。當時代財經詢問是否可以返現金時，該中介直言“現金不合規(guī)”。

按照7月23日各大銀行570元/克左右的市場價格，10克重的投資金條約合5700元。

7月23日，時代財經針對貸款優(yōu)惠的相關事項咨詢上述股份行廣州某支行一名個貸經理，其表示，“一手房需要咨詢對應網點的業(yè)務員，（一手樓盤）都會跟對應銀行簽署一對一協議，其他銀行是做不了的，包括同一家銀行的其他網點也做不了；二手房只能做直客，其他通過中介渠道的一般也有固定的網點。”

7月18日，“粵省事”官方公眾號提到，目前廣州地區(qū)尚未出現辦理房貸返點的情況，但有銀行為了吸引客戶，正在開展申請房貸送購物卡等活動。

7月22日，時代財經咨詢建設銀行廣州某支行一名個貸經理，其表示，“根據貸款額度，建行目前有京東卡可以贈送，但不能返現金。”

14年前已遭協會叫停

“貼錢”放貸的背后，折射出部分銀行對于房貸業(yè)務的焦慮。激烈的“貸款爭奪戰(zhàn)”下，信貸經理也面臨較大的業(yè)績壓力。

時代財經從一名股份行信貸人士處了解到，房貸“返點”的現象在幾年前較為普遍，一般分為幾種情況。“一種是中介機構跟銀行總部簽訂協議，返點給到中介機構，購房人拿不到；另一種就是通過所謂‘房貸規(guī)劃師’操作，銀行返給機構，機構再返給購房者，不過機構要從中抽成，也沒有合同保障。”

上述人士表示，伴隨著銀行房貸業(yè)務的下滑，中小銀行業(yè)績壓力較大，通過“返點”方式或能吸引更多購房者。“這其中，一部分可能走的是銀行內部渠道，還有一部分信貸經理迫于業(yè)績壓力，甚至自掏腰包給客戶‘返點’，獲得的業(yè)績獎金可能輕松覆蓋這筆費用。”

事實上，銀行向房產中介“返點”的行業(yè)潛規(guī)則在多年前便已存在，不過因引發(fā)銀行間惡性競爭、擾亂信貸市場秩序等問題，遭到多地銀行業(yè)自律組織叫停。

據媒體報道，早在2009年，深圳、上海等地的銀行業(yè)同業(yè)公會均發(fā)文禁止當地銀行向房貸中介“返點”，杭州工商局還曾對銀行與房產中介的費用往來展開調查。

2010年1月，中國銀行業(yè)協會下發(fā)《關于規(guī)范做好個人房地產按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識》的通知，明確金融機構應停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的“返點”費用。

7月22日，北京科技大學經濟管理學院講師黃秋彬向時代財經表示，（房貸返點）這種現象反映了當下房地產貸款市場的激烈競爭，銀行和中介機構為了爭奪客戶資源而采取了不同的營銷手段。“對于銀行來說，‘返點’行為會被視為不正當競爭，進而損害其聲譽；其次，因需要向中介機構支付一定費用，從而增加了銀行房貸業(yè)務的經營成本負擔。”

黃秋彬同時指出，“返點”方式還有可能增加貸款風險，因為貸款申請人可能更關注“返點”金額，而忽視了自身的還款能力。

與此前多家銀行推出“氣球貸”等先息后本的還款方式類似，房貸“返點”現象也反映出商業(yè)銀行在房貸業(yè)務及盈利方面的壓力。

今年5月底，德勤中國金融服務業(yè)研究中心在《國內商業(yè)銀行房地產業(yè)務觀察與展望》報告中指出，存量房貸利率調整、提前還款規(guī)模擴張的背景下，銀行個人房貸業(yè)務整體承壓，2023年個人住房按揭貸款整體規(guī)模有所滑坡，增速較2022年下降明顯。

在國有六大行中，2023年僅郵儲銀行個人住房按揭貸款規(guī)模增長3.37%，其余均同比下跌1～4個百分點；股份行中，僅平安銀行和中信銀行保持正增長，興業(yè)銀行和招商銀行個貸規(guī)模分別下跌1.95%和0.27%。