撰文|蜜妹? ?來(lái)源|閨蜜財(cái)經(jīng)

比如上周蜜妹統(tǒng)計(jì)的上市銀行房地產(chǎn)對(duì)公貸款，以及今天我們要說(shuō)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。這兩年經(jīng)營(yíng)貸十分火熱，主要和存量房貸利率降幅慢有關(guān)。

實(shí)際上，以經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸款的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。經(jīng)營(yíng)貸主要分為有抵押物和純信用兩種類(lèi)型，對(duì)于以房產(chǎn)為抵押的經(jīng)營(yíng)貸款，部分銀行利率可降至 3%以下。

但經(jīng)營(yíng)貸也有局限性，那就是貸款期限通常在1-3年，最高不超過(guò)5年，貸款期限遠(yuǎn)小于30年的按揭貸款。

最近幾年，部分銀行經(jīng)營(yíng)貸增速較快，若違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)則存風(fēng)險(xiǎn)隱患。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末，國(guó)內(nèi)住戶經(jīng)營(yíng)貸余額13.62萬(wàn)億，到2023年末增長(zhǎng)至22.15萬(wàn)億，增幅約63%，年均增長(zhǎng)17.6%，這個(gè)增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期銀行貸款增速，最近1年增幅才稍微放緩了些。?? ?

從不良率來(lái)看，42家上市銀行里僅有19家披露了完整數(shù)據(jù)。從這些樣本數(shù)據(jù)里，我們大概能看到銀行業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率的最新變動(dòng)。

如上圖，從19家銀行里蜜妹看到，相比對(duì)公房地產(chǎn)不良率，其實(shí)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率情況要稍微好一些，不過(guò)很多銀行的該數(shù)據(jù)也是高于2023年行業(yè)整體1.63%的不良貸款率。

相比2023上半年，2023年末個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率變幅和絕對(duì)數(shù)據(jù)最高的都是重慶銀行，分別為4.42%、1.21%。?? ?

然而，這還不是重慶銀行細(xì)分來(lái)看的最高不良率。按行業(yè)分類(lèi)，該行2023年金融業(yè)不良率17.19%、采礦業(yè)不良率7.45%、房地產(chǎn)不良率6.48%、批發(fā)零售不良率5.19%，簡(jiǎn)直了……

該指標(biāo)高于行業(yè)整體貸款不良率的銀行還有5家，分別為增速第2的江蘇銀行（1.79%）、增速第4、5位的渝農(nóng)銀行（2.05%）、青農(nóng)銀行（2.04%），郵儲(chǔ)銀行（1.72%），以及“水深火熱”中的鄭州銀行（2.44%）。

值得一提的是，這其中鄭州銀行2023年末的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率相比中期下降了0.72%，不容易。另外還有4家銀行該指標(biāo)下滑，分別是常熟銀行下滑0.02%、杭州銀行下滑0.04%、浦發(fā)銀行下滑9.98%、成都銀行下滑0.40%。

分類(lèi)型來(lái)看，六大行里郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率明顯偏高，雖然該行的增幅不算高的，但1.72%的絕對(duì)值高出第二位建設(shè)銀行0.77%，也比該行同期0.83%的整體不良貸款率高出近1倍，值得警惕。

截至2023年底，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人小額貸款余額13922.27億元，較上年末增加2570.33億元，增長(zhǎng)22.64%。

股份制銀行里有近一半未披露個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率完整數(shù)據(jù)。從已披露的5家來(lái)看，均在2023年行業(yè)整體不良貸款率以下，變幅也都不算大。可見(jiàn)中大型銀行在將個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸作為新增長(zhǎng)點(diǎn)的時(shí)候，并沒(méi)有降低風(fēng)控要求。

而城商行則不然，如上文蜜妹說(shuō)過(guò)的，其中不乏變幅較大者。

總的來(lái)看，至少2023年來(lái)說(shuō)，已披露數(shù)據(jù)的上市銀行里，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率情況雖然部分承壓，也似乎沒(méi)有輿論場(chǎng)上議論的那么不堪？??