來源|消金界

根據今年2月份國家金融監(jiān)管總局下發(fā)的《關于商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務檢查發(fā)現主要問題的通報》（以下稱《通報》），互聯網貸款業(yè)務在經營管控方面、“五個自主”、授信管理方面、模型管理方面、合作機構管理方面和消費者權益保護方面存在一些不合規(guī)的問題。

其中，《通報》提到了對于商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務合作機構管理方面的問題。主要涉及到了擔保增信、聯合貸貸款出資比例、催收、超越經營區(qū)域發(fā)放貸款等內容。

商業(yè)銀行的互聯網貸款業(yè)務合作機構中，助貸機構是主要群體。《通報》提到的這些問題，實質是監(jiān)管關注到了助貸機構與業(yè)務的風險。比如，對于融擔業(yè)務的風險擔憂，《通報》提到，這些業(yè)務表面由具備擔保或保險資質的公司提供增信服務，實質由助貸機構借上述通道進行兜底。（詳情見《關注增信類風險，銀行互聯網貸款規(guī)定要加碼？》）

此后，監(jiān)管還下發(fā)了《關于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》，要求股份制銀行、城商行、民營銀行三類銀行進一步規(guī)范互聯網貸款業(yè)務，并對指標設定、自主管理能力、合作機構約束、消費者權益保護等提出新的要求。

此前有關互聯網貸款業(yè)務的管理已有“四大文件”(一個辦法兩個通知一個通報)，主要包括《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（銀保監(jiān)會令〔2020〕9號）、《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號）、《關于加強商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號）、《關于商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務檢查發(fā)現主要問題的通報》等。這些文件表明隨著監(jiān)管與市場對于互聯網貸款業(yè)務進一步的了解與加深，對于這個在不斷創(chuàng)新中發(fā)展起來的新興業(yè)務模式，也有了更全面的認識。

然而，機構對于該類業(yè)務的合規(guī)做法在認識上還存在差異，如果互聯網貸款業(yè)務有一個明晰的指引或落地指導，將會更好地執(zhí)行“四大文件”。

因此，從互聯網貸款常見業(yè)務模式、風險管理、合作機構管理、金融消費者保護等幾大方面進行約束和規(guī)范的指導文件就顯得很有必要。

對于行業(yè)而言，首要應明確什么是“四大文件”指向的“互聯網貸款”。

——互聯網貸款是金融機構運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

值得關注的是，借款人雖在線上進行貸款申請等操作，金融機構線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款業(yè)務，并不屬于互聯網貸款。例如，目前大多數的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，金融機構貸款調查、風險披露和預授信等實質風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)轉到線上完成。

行業(yè)目前也已為業(yè)務做出了歸納與總結，大體上分為自營貸款模式、聯合貸款模式、互聯網平臺合作模式等。每類業(yè)務也有相應的管理約束條件。如，聯合貸款模式中，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯合貸款業(yè)務整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%等。

而對于核心的風險管理。一以貫之地的是金融機構應當將互聯網貸款業(yè)務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業(yè)務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系、風險數據/風險模型、信息科技風險管理、業(yè)務信息報送，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯網貸款業(yè)務風險。

——授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)必須由本金融機構獨立有效開展；

——不得直接投資或變相投資以“現金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎資產發(fā)售的（類）證券化產品或其他產品，不得為非法金融業(yè)務提供放貸資金；

——地方性金融機構應服務于當地借款人，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務。

而在合作機構管理中，金融機構應建立覆蓋各類合作機構的統一的準入機制，按照資質與職能相匹配的原則，從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業(yè)務合規(guī)和機構聲譽等方面對合作機構進行準入前評估，并實行名單制管理。對存在一些不合規(guī)行業(yè)的合作機構，應當限制或者拒絕合作。

——合作機構及其關聯方違法違規(guī)歸集貸款資金（不允許違規(guī)接觸客戶的資金）；

——設定不公平、不合理的合作條件（某些機構擬定的免責協議，并不能免責）；

——服務收費質價不符（通過不合理的商品或者服務，如會員/權益卡，收取不符合常規(guī)定價的費用并不合規(guī)）。

當然，另一個須重視的問題是，金融機構與合作方還要繼續(xù)加強金融消費者保護。比如，在營銷宣傳方面，未取得相應金融業(yè)務資質的市場經營主體，不得開展與互聯網貸款相關的營銷宣傳活動；不得故意誘導金融消費者辦理互聯網貸款；不得誘導金融消費者超前消費等。

另外，“債務優(yōu)化”是擾亂金融秩序的涉嫌違規(guī)違法行為，且愈演愈烈。金融機構與合作單位需要加強對“反催收聯盟”等違法違規(guī)網絡群組的治理，積極防范以“債務管理”、“征信修復”為名侵害金融機構與金融消費者合法權益的違規(guī)行為。

監(jiān)管對于互聯網貸款的風險一直在持續(xù)關注中。目前銀行等機構在優(yōu)化流程、加強風控方面已得到顯著改善，全面走上互聯網貸款業(yè)務的合規(guī)之路。互聯網貸款業(yè)務愈規(guī)范，在服務用戶的同時也會受到用戶的支持。