作者/姚悅?編輯/付影?來源/獨(dú)角金融

一天要進(jìn)行50場庭審，2024年以來，背靠“均瑤系”的上海華瑞銀行股份有限公司（下稱：上海華瑞銀行）的涉訴案件明顯增多，且已經(jīng)刷新該行成立以來的年度涉訴量。而其中絕大部分的案件都是上海華瑞銀行作為原告的金融借款合同糾紛。

上海華瑞銀行“追債”為何這么忙？

上海華瑞銀行“追債”忙

上海華瑞銀行“追債”有多忙？

9月29日上午10點(diǎn)半，上海華瑞銀行起訴宋某的金融借款合同糾紛案件，將在上海市浦東新區(qū)人民法院進(jìn)行民事一審的開庭審理。

而同在9月29日這一天，還有49起像這樣的上海華瑞銀行起訴個(gè)人的金融借款合同糾紛案件，也要開庭審理。

圖源：天眼查

當(dāng)然，上海華瑞銀行也不止是忙這一天，近年來其涉訴的案件數(shù)量整體上升迅速。

據(jù)天眼查顯示，2018-2023年，上海華瑞銀行的涉訴案件分別為9個(gè)、17個(gè)、48個(gè)、618個(gè)、2135個(gè)，以及1972個(gè)。尤其是2024年以來，該行涉訴案件已經(jīng)達(dá)到2558個(gè)，刷新了其成立以來的年度涉訴紀(jì)錄。

圖源：天眼查

值得注意的是，在上海華瑞銀行歷年所有涉訴案件中，98.6%的案件身份為原告，90.8%的涉案案由為金融借款合同糾紛。上海華瑞銀行作為原告的涉案金額總計(jì)34.16億元，占比92.9%。

作為對比的是，19家民營銀行中，與上海華瑞銀行資產(chǎn)體量最為接近的吉林億聯(lián)銀行、溫州民商銀行，2024年以來涉訴案件分別為376個(gè)、43個(gè)；在其歷年所有涉訴案件中，涉案案由為金融借款合同糾紛的分別占比為80.4%、47.5%；作為原告的涉案金額總計(jì)分別為1.83億元、8.96億元。

新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳創(chuàng)始發(fā)起人袁帥認(rèn)為，頻繁的金融借款合同糾紛背后可能反映出銀行在貸款管理方面存在一些問題，進(jìn)而需要通過法律途徑追討欠款。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜亦認(rèn)為，頻繁的金融借款合同糾紛反映銀行可能在貸款程序和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在一定的問題。

“宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，可能增加銀行貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要密切關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以應(yīng)對外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。”柏文喜表示，銀行需要加強(qiáng)貸款前的審查程序，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性，以及加強(qiáng)貸后管理，確保借款人能夠按時(shí)償還貸款。

據(jù)天眼查顯示，上海華瑞銀行目前有4727個(gè)案件處于民事一審階段。

2023年扭虧，個(gè)貸占比升至81.55%

2022年，上海華瑞銀行不僅遭遇營收、凈利雙降，還成為當(dāng)年?duì)I收降幅最高，以及唯一一家虧損的民營銀行。不過，該行也很快在2023年成功扭虧——凈利潤同比增長115.65%，還是已披露財(cái)報(bào)的18家民營銀行中增幅最高的一家。

與此同時(shí)，上海華瑞銀行個(gè)人貸款和墊款占比也升至81.55%。2023年，上海華瑞銀行的個(gè)人貸款和墊款同比增加了92.68億元，在總貸款中的占比上升了15.77個(gè)百分點(diǎn)。

圖源：上海華瑞銀行財(cái)報(bào)

上海華瑞銀行在年報(bào)中表示，持續(xù)拓展自營業(yè)務(wù)，2023年實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)信貸自營業(yè)務(wù)0到1的跨越”，不過其個(gè)貸業(yè)務(wù)主要構(gòu)成依然是助貸。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，上海華瑞銀行的個(gè)人經(jīng)營貸款為38.82億元；個(gè)人消費(fèi)貸款219.08億元，在該行2023年個(gè)人貸款和墊款總量的占比分別為15.04%、84.91%。

據(jù)《消費(fèi)日報(bào)》旗下“消費(fèi)日報(bào)財(cái)經(jīng)”報(bào)道，上海華瑞銀行曾與360借條、得物借錢、愛奇藝借錢等合作發(fā)放個(gè)人貸款。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，上海華瑞銀行的不良貸款率下降0.2個(gè)百分點(diǎn)至1.66%，不過在18家披露年報(bào)的民營銀行中仍排位靠前，在第6位。

據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，2024年上半年，多數(shù)上市銀行在個(gè)貸業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款方面，但在“狂飆”之下，貸款質(zhì)量下降和潛在違約風(fēng)險(xiǎn)也漸呈增加態(tài)勢。

中國民協(xié)新質(zhì)生產(chǎn)力工委常務(wù)副會(huì)長及秘書長吳高斌認(rèn)為，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有較高利潤空間，有助于提升銀行整體業(yè)績。但個(gè)人貸款市場競爭也激烈，加大個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致貸款審批門檻降低，增加不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在政策調(diào)整、市場波動(dòng)等方面具有較高的敏感性。

圖源：罐頭圖庫

近年來，上海華瑞銀行都在持續(xù)發(fā)力個(gè)人貸款。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2021-2023年，上海華瑞銀行的個(gè)人貸款和墊款分別為132.05億元、165.18億元，以及258.03億元，占比分別為48.28%、65.78%，以及81.55%。與之成反比的是，公司貸款及墊款分別為126.72億元、84.93億元、57.43億元，占比分別為46.33%、33.82%、18.15%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2021-2023年，上海華瑞銀行不良貸款率分別為1.67%、1.86%、1.66%。在民營銀行中分別排在第2位、第2位，以及第6位。

背靠“均瑤系”，上海華瑞銀行能否重振江湖？

上海華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司（下稱：均瑤集團(tuán)）聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起，是全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一。

值得一提的是，均瑤集團(tuán)在入主上市公司愛建集團(tuán)后，成就了資本“系族”中的重要一員——“均瑤系”，其旗下聚集了愛建集團(tuán)（600643.SH）、吉祥航空（603885.SH）、大東方（600327.SH）、均瑤健康（605388.SH）4家上市公司，業(yè)務(wù)涉及航空運(yùn)輸、金融服務(wù)、現(xiàn)代消費(fèi)、教育服務(wù)、科技創(chuàng)新等板塊。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，上海華瑞銀行的第一大股東為均瑤集團(tuán)，持股30%。其他持股5%以上的大股東分別為上海凱泉泵業(yè)(集團(tuán))有限公司，持股22.05%；上海騁宇實(shí)業(yè)有限公司，持股13.08%；上海均瑤國際廣場有限公司，持股8.15%；上海建之橋企業(yè)發(fā)展有限公司（下稱：上海建之橋），持股6.5%。

圖源：Wind金融終端

日前，上海建之橋全部持有的上海華瑞銀行1.95億股、占比6.5%的股權(quán)已經(jīng)被掛上了阿里司法拍賣平臺(tái)，將于9月20日公開拍賣，起拍價(jià)為1.37億元。上海建之橋于2023年被列為被執(zhí)行人，其所持的上海華瑞銀行全部股權(quán)被凍結(jié)。

截至2023年末，華瑞銀行共有11名股東，均為私營企業(yè)。據(jù)《時(shí)代周報(bào)》分析，在19家民營銀行陣營中，除了少數(shù)幾家背靠“大廠”，多數(shù)均面臨股東實(shí)力較弱、增資較難的問題。

上海華瑞銀行于2015年正式開業(yè)，開業(yè)當(dāng)年該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.56億元，凈利潤虧損456.68萬元。但僅一年后，華瑞銀行就開始盈利，并且在短期內(nèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2016-2018年，上海華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元、9.83億元、10.93億元，同比增長157.85%、48.65%、4.3%；歸母凈利潤分別為1.42億元、2.53億元、3.27億元，同比增長3213.55%、77.96%、29.15%。

圖源：Wind金融終端

此后，上海華瑞銀行的業(yè)績增速出現(xiàn)大幅波動(dòng)。2019-2021年，上海華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.93億元、11.58億元、16.01億元，分別同比增長-9.18%、16.59%、38.32%；歸母凈利潤分別為2.68億元、2.03億元、2.23億元，分別同比增長-18%、-24.21%、9.97%。

2022年，上海華瑞銀行營收凈利雙降，出現(xiàn)成立當(dāng)年之后的第二次年度虧損——?dú)w母凈利潤-3.41億元，同比下降252.46%。雖然2023年就成功扭虧，但0.53億元的歸母凈利潤，在18家披露財(cái)報(bào)的民營銀行中排在第17位。

與此同時(shí)，上海華瑞銀行也面臨著外部挑戰(zhàn)。

2023年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，民營銀行發(fā)展仍然呈現(xiàn)出明顯的梯隊(duì)分化特征，微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家頭部機(jī)構(gòu)營收之和、凈利潤之和，分別占18家已披露財(cái)報(bào)民營銀行總和的65%、71%。

不過，上海華瑞銀行的競爭優(yōu)勢亦不可忽視。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，民營銀行凈息差為4.32%。2023年有7家銀行凈息差在4.32%的行業(yè)水平之上，其中一家就是上海華瑞銀行，為4.4%。

此外，柏文喜也表示，華瑞銀行的優(yōu)勢還在于其作為首批民營銀行的先發(fā)優(yōu)勢、較為靈活的決策機(jī)制和對本地市場的深入理解。

袁帥認(rèn)為，上海華瑞銀行具有一定的科技金融和普惠金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，其可以進(jìn)一步依托金融科技提升服務(wù)效率和質(zhì)量；深化與科技企業(yè)、高新園區(qū)的合作以拓展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)；同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制以確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

你認(rèn)為上海華瑞銀行最大的競爭優(yōu)勢是什么？歡迎留言評論。