國慶節(jié)前，作為全國首家民營銀行——微眾銀行因業(yè)務違規(guī)收到了一張超千萬元的罰單。

9月30日，中國人民銀行深圳市分行的一紙罰單內(nèi)容顯示，因5項違規(guī)行為，微眾銀行被罰款1387萬元，時任5位部門負責人共計被罰24.75萬元。

超過千萬元的罰單，不僅是民營銀行今年最大一筆罰單，也是微眾銀行開業(yè)近十年來收到最多的一筆罰單。罰單直指微眾銀行在賬戶管理、識別客戶身份、交易報告以及與不明身份客戶交易等方面存在違規(guī)行為，也揭示了微眾銀行曾在合規(guī)管理上的漏洞。

民營銀行“一哥”的5項違規(guī)

微眾銀行涉及的五項違規(guī)行為，均屬于反洗錢及客戶身份識別領域的關鍵環(huán)節(jié)。

圖源：罐頭圖庫

一是違反賬戶管理規(guī)定。這可能涉及微眾銀行在開設、使用、撤銷客戶賬戶過程中，未能嚴格遵守《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等法規(guī)，如未按規(guī)定審核開戶資料的真實性、完整性，或?qū)Ξ惓＝灰妆O(jiān)控不力等。而金融機構應嚴格遵循賬戶實名制原則，確保開戶人信息的真實性、準確性和完整性，與微眾銀行在此方面未能有效防范開戶的風險有關。

二是未按規(guī)定履行客戶身份識別義務。銀行完整的客戶身份識別，至少包括核對客戶身份、評估洗錢風險、采取相應的盡職調(diào)查等措施。如果未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，可能導致法律處罰、聲譽損失和安全等風險。

三是未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，完整的客戶資料和交易記錄，是銀行追蹤異常交易、發(fā)現(xiàn)洗錢行為的重要依據(jù)，如果存在漏洞，也將在一定程度上影響銀行風險防控效果。

四是未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。銀行能夠及時、準確報送大額交易和可疑交易報告，是金融機構向監(jiān)管機構傳遞風險信號、協(xié)助打擊金融犯罪的關鍵職責。

五是與身份不明客戶進行交易：與身份不明客戶交易，直接違反了反洗錢法的基本原則，有可能成為非法資金流動的通道。

《中華人民共和國反洗錢法》明確規(guī)定，金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易。情節(jié)嚴重時，金融機構可能會被處以20萬元以上、50萬元以下的罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處以1萬元以上5萬元以下的罰款?。

在此次處罰中，微眾銀行多名高管因?qū)ι鲜鲞`法行為負有責任而被處以罰款。時任微眾銀行零售存款部業(yè)務規(guī)劃實施室經(jīng)理陳某宏、時任微眾銀行小微企業(yè)金融部總經(jīng)理助理王某東、時任微眾銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理李某峰、時任微眾銀行法律合規(guī)部反洗錢室經(jīng)理易某、時任微眾銀行小微企業(yè)金融部系統(tǒng)管理室副經(jīng)理劉某海均被處以警告，分別被罰款5萬元、1.75萬元、3萬元、10萬元、5萬元。

從罰款金額看，時任該行法律合規(guī)部反洗錢室經(jīng)理易某被罰金額最高。

對于上述罰單，微眾銀行回應稱，該行政處罰書是中國人民銀行深圳市分行針對2021年6月前檢查問題的處理結(jié)果。微眾銀行高度重視，認真落實監(jiān)管檢查各項要求，已于2022年整改完畢。后續(xù)微眾銀行將持續(xù)加強內(nèi)控合規(guī)建設，定期檢視流程制度，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，推動業(yè)務經(jīng)營健康穩(wěn)健發(fā)展。

微眾銀行與時任高管被罰，釋放出監(jiān)管對銀行違規(guī)行為的“零容忍”，以及對金融機構高管問責制的嚴格執(zhí)行。

2024年前三季度，監(jiān)管持續(xù)對銀行業(yè)保持嚴監(jiān)管態(tài)勢。根據(jù)《北京商報》整理國家金管局公布的行業(yè)處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，前三季度銀行業(yè)收到1533張罰單，合計罰沒金額約11.81億元。其中，二季度的罰單數(shù)量和罰沒金額相比一季度略有下降。第三季度罰單數(shù)量較二季度有所上升，不過處罰金額略有下降。

從受罰對象看，包括國有銀行、股份行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行，處罰對象覆蓋銀行董事長、行長、副行長等高管，也有信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理等同樣受到處罰。

從違規(guī)原因看，貸款業(yè)務依舊是“重災區(qū)”，主要體現(xiàn)在貸款“三查”不嚴、套用貸款資金、違規(guī)挪用貸款資金至房市、股市等亂象。

除了上述違規(guī)問題，反洗錢也一直是監(jiān)管關注的重點，此前已有多家金融機構因反洗錢不力被處罰。

而民營銀行中，因違規(guī)經(jīng)營和違反反洗錢法等問題，網(wǎng)商銀行曾在2022年收到了一張2236.5萬元的罰單，成為民營銀行中涉及同類問題收到罰款金額最大的一家銀行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸增長，網(wǎng)絡詐騙和洗錢更加泛濫，給監(jiān)管機構帶來很大壓力。而客戶身份識別是金融機構反洗錢工作中最基礎、最關鍵的一項工作，對維護金融交易的安全與秩序、預防與遏制洗錢、恐怖融資等犯罪行為均有重大意義，是商業(yè)銀行做好反洗錢工作的第一道防線。

自2018年7月底以來，央行陸續(xù)發(fā)布了《關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》、《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》等多項公告，進一步加強對反洗錢監(jiān)管力度。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，“客戶的信息可能不全，而且客戶是單方面提供信息的，金融機構在做客戶身份識別時存在一定的難點，不能保證絕對的識別率。”

由此來看，客戶身份識別仍是反洗錢工作中的攻堅難點，隨著反洗錢相關制度的密集出臺，反洗錢工作的決心可見一斑。

面對日益嚴峻的反洗錢監(jiān)管環(huán)境，金融機構尤其中小型民營銀行也面臨著多重挑戰(zhàn)。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜稱，一是合規(guī)成本增加，隨著反洗錢法規(guī)的不斷完善和要求的提高，金融機構需要投入更多的人力和物力去滿足合規(guī)要求。

其次是技術挑戰(zhàn)，金融機構需要利用先進的技術手段來監(jiān)測和分析交易數(shù)據(jù)，以更有效地識別和防范洗錢行為。

在風險評估方面，柏文喜稱，金融機構必須定期或不定期地進行洗錢和恐怖融資風險評估，并根據(jù)評估結(jié)果制定相應的風險管理政策。

應對這些挑戰(zhàn)，柏文喜認為，金融機構需要持續(xù)加強內(nèi)部控制，提升員工的反洗錢意識，充分利用科技手段提升反洗錢工作效率，并與監(jiān)管機構保持良好的溝通與合作。

一年賺百億，多名高管“超期服役”

含著“金湯勺”出生的微眾銀行，由騰訊牽頭設立，百業(yè)源、立業(yè)集團均在股東之列，是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，2014年12月16日取得“出生證”，2024年是其發(fā)展的第十個年頭。

2023年，微眾銀行實現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，同比增長11.3%；凈利潤首次突破百億元，達108億元，同比增長21%，2022年凈利潤增速為29.8%。

圖源：年報

作為民營銀行“一哥”，除了背后強大的股東流量的支援，其核心高管團隊也保持了相當?shù)姆€(wěn)定性，但也存在“超期服役”問題。

從2014年籌建微眾銀行開始到成立后，顧敏當年12月份就擔任該行董事長至今，已經(jīng)超期服役超過9年；執(zhí)行董事、行長李南青自2015年10月起任職，任期期限將滿9年；執(zhí)行董事、常務副行長黃黎明，2016年3月?lián)纬崭毙虚L，任期已經(jīng)超過8年；首席信息官馬智濤，2014年12月起開始任職，任期將滿10年；副行長陳峭2016年7月起任職，任期超過8年。

根據(jù)《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》，銀行在業(yè)務運營、內(nèi)控管理和風險防范等方面，具有重要影響力和各級管理成員、內(nèi)設部門負責人和重點業(yè)務崗位員工存在7年輪崗期限。

微眾銀行也有可能變相延長高管的任職期限。

《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》第十四條，還提供了豁免回避程序的選擇：結(jié)合不同類型、不同地域及不同層級機構的實際，對因客觀條件限制等特殊情況，確無法按相關要求進行任職回避的，應按照職位較高人員的人事管理權限，履行相應的審批程序，并在其所在單位予以公示。

不過，截至目前，暫未發(fā)現(xiàn)微眾銀行關于高管任職期限延長的相關動作。

背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊，自帶“互聯(lián)網(wǎng)基因”的微眾銀行，以騰訊社交屬性為入口，主推個人消費貸。

貸款余額方面，2023年末，該行貸款余額達到4145.1億元，較前一年增長了775.1億元，增幅23%；其中，個人貸款余額2275億元，其中消費貸占大頭，消費貸余額為2146.43億元，同比增長22.46%，占總貸款余額比例51.78%。

圖源：罐頭圖庫

再往前追溯，2020年-2022年，微眾銀行的個人貸款余額分別為1201億元、1593億元、1886億元，占總貸款余額的60.02%、60.54%、55.89%；其中，個人消費余額分別為1157億元、1440億元、1753億元，占貸款余額比例為57.85%、54.70%、52.02%。

消費貸撐起微眾銀行資產(chǎn)大盤的趨勢顯而易見。不過，從個人貸款余額占比看，2020年-2023年均呈下降趨勢。此前業(yè)務重心放在消費貸的微眾銀行，也開始向小微企業(yè)借款傾斜。

2023年，微眾銀行企業(yè)貸款比上年末增加403.14億元至1823.7億元，同比增長28.38%，占貸款余額比例由前一年的42.15%提高至2023年的43.98%，2021年企業(yè)貸占比則為37.19%。

圖源：年報

微眾銀行的企業(yè)貸款的主要產(chǎn)品為微業(yè)貸，為企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，自2017年上線以來，通過純線上方式面向全國中小微企業(yè)展業(yè)。截至2023年12月末，微業(yè)貸已輻射30個地區(qū)，其中在廣東、江蘇、浙江地區(qū)的業(yè)務占比較大。

如今，微眾銀行已擁有3.99億用戶數(shù)，且個人用戶數(shù)趕超“零售之王”招商銀行，海量的用戶規(guī)模想低調(diào)也難。

不過，“面對充滿不確定性的外部環(huán)境，我們將把控制風險、降低損失擺在突出位置，保持專注、審慎創(chuàng)新，潛心打磨產(chǎn)品、提升能力，努力為后疫情時期國家擴大內(nèi)需、促進消費、暢通內(nèi)循環(huán)做出新的積極貢獻。”李南青說。

你是否使用過微眾銀行的產(chǎn)品?風控質(zhì)量如何？評論區(qū)聊聊吧。