作者/李非林 謝美浴?編輯/付影?來源/獨(dú)角金融

國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行——中信百信銀行股份有限公司（以下簡稱“百信銀行”），最近頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

百信銀行新行長寇冠履職剛剛2個(gè)月，百信銀行行長助理于曉紅就突然“失聯(lián)”了。

近日，《大眾日報(bào)》與《南方都市報(bào)》均報(bào)道了百信銀行行長助理于曉紅“失聯(lián)”。不過，截至發(fā)稿，《大眾日報(bào)》該報(bào)道已經(jīng)刪除。

但有人在11月5日下午嘗試通過電話以及微信聯(lián)系于曉紅，均未與其取得聯(lián)系。媒體也報(bào)道曾就于曉紅失聯(lián)的傳聞求證，但是百信銀行均未給出明確回應(yīng)。

作為百信銀行高管，于曉紅去哪兒了？

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行長“履新”2個(gè)月

行長助理被曝“失聯(lián)”

百信銀行是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行及億聯(lián)銀行之后，國內(nèi)第六家具有互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行。

2017年8月21日，百信銀行獲批開業(yè)，中信銀行與百度公司分別認(rèn)購其14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。百信銀行首任行長則由前中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人李如東出任。

據(jù)百信銀行2023年年報(bào)顯示，百信銀行高級管理層共有7名成員，除時(shí)任行長外，還有三位副行長、兩位行長助理和一位紀(jì)委書記。其中兩位行長助理則分別為：于曉紅、李紅朝。

國家金融監(jiān)督管理總局曾披露，于曉紅于2021年1月25日，被銀保監(jiān)會(huì)（時(shí)稱）核準(zhǔn)百信銀行行長助理的任職資格。也就是說截至目前，于曉紅任職行長助理不到四年。

圖源：百信銀行年報(bào)

截至2023年底，百信銀行董事會(huì)有8名成員。不過，今年年中該行董事會(huì)成員曾發(fā)生較大變動(dòng)。6月27日，其審議并通過了《百信銀行關(guān)于選舉第三屆董事會(huì)董事候選人的議案》，執(zhí)行董事由李如東變更為寇冠，新增呂天貴、王洪棟為非執(zhí)行董事，新增許凌、許四清為獨(dú)立非執(zhí)行董事。原董事會(huì)成員李如東、何海文（獨(dú)董）、陳宏（獨(dú)董）則未出現(xiàn)在名單上。

今年5月15日，百信銀行召開董事會(huì)，審議通過了聘任冠冠為行長的議案，并接替李如東，成為百信銀行第二任行長；9月12日，百信銀行公告稱，國家金管局核準(zhǔn)了寇冠百信銀行董事及行長的任職資格，并于9月6日正式履職。

加入百信銀行前，寇冠曾在建設(shè)銀行信息技術(shù)條線、電子銀行條線工作。2017年8月，寇冠出任百信銀行副行長兼首席信息官；2019年3月，寇冠出任中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理；2022年6月兼任中信銀行科技運(yùn)營中心總經(jīng)理。

圖源：罐頭圖庫

百信銀行行長寇冠履新剛滿2個(gè)月，行長助理于曉紅便被曝“失聯(lián)”，對百信銀行會(huì)造成哪些影響? 金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，這可能會(huì)使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)對百信銀行的合規(guī)問題增加關(guān)注，增加銀行的監(jiān)管壓力； 此外，失聯(lián)的潛在原因和其中涉及的問題，可能引發(fā)百信銀行管理層動(dòng)蕩，進(jìn)而影響其決策效率，給本已經(jīng)放緩的業(yè)績帶來影響；最后，會(huì)令市場對其內(nèi)控可能存在的問題產(chǎn)生想象，對銀行的聲譽(yù)和客戶信心造成一定的影響。

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2024上半年?duì)I收、凈利雙降

新行長“挑大梁”

背靠中信銀行和百度，經(jīng)歷跌宕起伏后，百信銀行穩(wěn)步成長。李如東在百信銀行任職近7年行長，帶領(lǐng)該行實(shí)現(xiàn)從虧損到穩(wěn)定盈利的跨越。而就百信銀行的目前的業(yè)績而言，新任行長寇冠則面臨不小的挑戰(zhàn)。

2023年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入45.34億元，同比增長14.27%；凈利潤8.55億元，同比增長30.25%。其中，利息凈收入41.67億元，同比增長11.31%，占比91.91%；非利息凈收入3.67億元，同比增長63.62%，占比8.09%。

盡管營收、凈利雙雙增長，但百信銀行的業(yè)績增速較前幾年的增長狀態(tài)呈現(xiàn)出明顯放緩，尤其是凈利潤增長幅度的回落。

若橫向與同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行、網(wǎng)商銀行相比，背靠中信銀行和百度兩位實(shí)力股東的百信銀行，業(yè)績遜色不少。

圖源：罐頭圖庫

2023年，微眾銀行及網(wǎng)商銀行營收分別為393.61億元、187.43億元；凈利潤分別為108.15億元、42億元。百信銀行的營收僅為微眾銀行的約九分之一、網(wǎng)商銀行的約四分之一；凈利潤僅為微眾銀行的十二分之一，網(wǎng)商銀行的五分之一。

盤古智庫高級研究員江瀚認(rèn)為，“若要提升業(yè)績，百信銀行可以通過深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低成本；通過精準(zhǔn)營銷和個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；通過拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如小微企業(yè)、三農(nóng)等潛力市場等增加收入。同時(shí)，積極探索跨境金融、供應(yīng)鏈金融等新興領(lǐng)域，形成多元化、差異化的業(yè)務(wù)布局。”

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)為1125.11億元，較上年末增長16.08%。相比之下，微眾銀行的資產(chǎn)已經(jīng)突破5000億元，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模也已經(jīng)突破了4500億元。

截至2024年上半年，百信銀行總資產(chǎn)為1046.1億元，較去年末的1125.1億元，縮減了79億元；與百信銀行同為“第二梯隊(duì)”的蘇商銀行，資產(chǎn)規(guī)模則為1212.02億元。

業(yè)績方面，百信銀行2024年上半年?duì)I收、凈利雙降，營業(yè)收入為22.35億元，同比下滑3.54%；凈利潤為4.65億元，同比下滑2.92%。

圖源：罐頭圖庫

截至2023年末，百信銀行的不良貸款11.26億元，相較2022年末的11.04億元同比上升1.99%，不良貸款率1.36%，較年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。

為化解不良風(fēng)險(xiǎn)，百信銀行加大了貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提力度，撥備覆蓋率已由2019年的233.9%，攀升至2023年的303.76%。

不過，聯(lián)合資信在跟蹤評級報(bào)告中表示，盡管百信銀行對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢較好、貸款撥備充足，但該行儲蓄存款業(yè)務(wù)增長乏力、公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

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消費(fèi)貸業(yè)務(wù)承壓，發(fā)力產(chǎn)業(yè)金融

目前，百信銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋財(cái)富管理、消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、票據(jù)業(yè)務(wù)等，2024年上半年，百信銀行消費(fèi)信貸及普惠小微信貸投放金額合計(jì)922.85億元。

對于百信銀行上半年業(yè)績下滑，百信銀行表示，上半年?duì)I業(yè)收入和凈利潤均微降的主要原因是其主動(dòng)選擇業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致。

據(jù)“中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)”報(bào)道，百信銀行正在提升產(chǎn)業(yè)金融占比，而產(chǎn)業(yè)金融信貸產(chǎn)品價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)后收益較低，對其收入表現(xiàn)帶來一定影響；另一面，對助貸業(yè)務(wù)的主動(dòng)壓降也是造成百信銀行上半年業(yè)績下滑的原因之一。

圖源：罐頭圖庫

專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程執(zhí)行主任袁帥認(rèn)為，“?產(chǎn)業(yè)金融作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，具有更廣闊的市場前景和更高的客戶粘性，有助于銀行構(gòu)建長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。同時(shí)，壓降助貸業(yè)務(wù)可以降低銀行對外部合作機(jī)構(gòu)的依賴，減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提高業(yè)務(wù)自主性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。這一策略調(diào)整有助于百信銀行實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。”

根據(jù)官網(wǎng)披露，其產(chǎn)業(yè)金融主要包括聚焦小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶的“百興貸”、以及為城鎮(zhèn)青年、小企業(yè)主服務(wù)的“百車貸”業(yè)務(wù)。

2023年，百信銀行聚焦二手車貸款領(lǐng)域，汽車金融業(yè)務(wù)累計(jì)投放超過54億元，累計(jì)服務(wù)用戶同比增長200%；個(gè)人經(jīng)營貸款方面，2023年以來，百信銀行持續(xù)完善“百興貸”產(chǎn)品體系，面向重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)推出純信用全線上融資產(chǎn)品“訂貨貸”，與50余家頭部品牌建立合作關(guān)系。

百信銀行發(fā)力產(chǎn)業(yè)金融早有跡象。

2021年8月底，百信銀行前行長李如東就曾表示，“2020年底，百信銀行董事會(huì)制定了新三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，確定以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和消費(fèi)金融為主賽道，以開放銀行模式廣泛鏈接場景生態(tài)。過去百信銀行主要是做消費(fèi)數(shù)字金融，現(xiàn)在將產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融放在第一位。”

圖源：罐頭圖庫

2023年以來，百信銀行逐步壓降助貸業(yè)務(wù)比重，平臺貸款規(guī)模有所下降，帶動(dòng)整體消費(fèi)貸款規(guī)模增速放緩。2021年至2023年，百信銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款規(guī)模分別為531.6億元、631.68億元及660.1億元，同比增速分別為34.2%、18.8%、4.5%。

圖源：百信銀行2024年跟蹤評級報(bào)告

但消費(fèi)金融仍是百信銀行的支柱業(yè)務(wù)，2023年百信銀行累計(jì)投放消費(fèi)金融貸款超過1800億元。值得注意的是，百信銀行2023年全年受理客戶投訴量共3.18萬件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比89.77%。

此外，9月13日，在黑貓投訴平臺上，以“百信銀行”為關(guān)鍵詞搜索，涉及該行的投訴達(dá)4776條，投訴類別不乏亂上報(bào)征信記錄、盜取個(gè)人信息導(dǎo)致征信有記錄、利息收取不合理等，其中被投訴的重災(zāi)區(qū)是暴力催收。

百信銀行已在降低平臺合作貸款占比。截至2023年末，百信銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款中，自營消費(fèi)貸款余額340.43億元，較上年末增長43.45%；平臺合作貸款余額 319.67億元，較上年末下降18.94%，占個(gè)人綜合消費(fèi)貸款比重為48.43%。

圖源：罐頭圖庫

此外，百信銀行也在依靠股東力量等逐步優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。聯(lián)合資信發(fā)布的《百信銀行2024年跟蹤評級報(bào)告》顯示，2023年，百信銀行通過入駐中信銀行APP端，充分發(fā)揮自營消費(fèi)金融產(chǎn)品“好會(huì)花”與中信銀行產(chǎn)品“信秒貸”差異化互補(bǔ)的優(yōu)勢，有效提升新客流量轉(zhuǎn)換率以及優(yōu)質(zhì)客群占比，自營貸款業(yè)務(wù)整體實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。

平臺貸款業(yè)務(wù)方面，2023年，百信銀行進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，踐行輕型化發(fā)展戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)調(diào)整優(yōu)化和拓展高品質(zhì)資產(chǎn)，在原有的基礎(chǔ)上繼續(xù)新增優(yōu)質(zhì)平臺合作方，有效補(bǔ)充優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客群，實(shí)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)與消費(fèi)客群的雙重優(yōu)化。

值得一提的是，寇冠任職中信銀行期間，曾牽頭出臺中信銀行五年科技規(guī)劃，推動(dòng)完成中信銀行以領(lǐng)域制改革為代表的敏捷組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型。

如今寇冠剛剛履新行長2個(gè)月，本該擔(dān)當(dāng)左膀右臂的行長助理于曉紅卻突然“失聯(lián)”，百信銀行將如何應(yīng)對？有待觀察。

你接觸過百信銀行嗎？對其印象如何？評論區(qū)聊聊吧