來源|江瀚視野

說起銀行的ATM機相信大多數人都不會陌生，作為銀行業務轉型的重要抓手，不少銀行都把ATM機作為24小時銀行的重要選擇，曾經ATM機也在銀行業快速普及，然而最近銀行業卻被曝出ATM機五年銳減了30萬臺，讓人不禁想問這ATM機要被市場拋棄了嗎？

一、ATM機五年銳減30萬臺？

據金融界的報道，在移動支付浪潮的席卷下，ATM機——這個曾被美聯儲前主席保羅·沃爾克譽為“銀行業唯一有用的發明”，正以5年減少約30萬臺的速度退出歷史舞臺。

《2024年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2024年末，我國ATM機具數量為80.27萬臺。對比5年前數據來看，我國ATM機具數量曾在2019年末觸及109.77萬臺的峰值。短短5年間，中國ATM機已消失近30萬臺，數量銳減26.87%。

據時代財經的調查，“不少人好幾年沒用過現金了，ATM機過去的便捷已經被移動支付取代。在第三方支付和手機銀行普及的當下，樓下的ATM時常蒙塵，真正大額現金提取，基本上只能去柜臺。”有股份行人士向時代財經表示。

對儲戶來說，已有的部分ATM機也已無法滿足他們的需求。“最近著急存一筆錢，下班連著找了一條馬路上的5臺ATM機都沒存上錢，還都標著存取款一體。”來自四川的林樂（化名）告訴時代財經。

與之對應的是，多家銀行正在對其ATM業務進行調整，無卡存取款業務逐步退出銀行業務版圖。

今年4月，招商銀行發布公告稱，該行將于2025年4月9日起全面停止ATM掃碼存款服務，客戶需持銀行卡通過ATM或線下網點辦理存款。

二、ATM機要被市場拋棄了嗎？

面對著當前商業銀行ATM機的持續消失，我們到底該怎么看這件事？ATM機的未來又該怎么分析？

首先，ATM機的出現解決了銀行的全天候經營問題。我們縱觀金融業的發展歷史就會發現，銀行起源于英美的貨幣兌換，在商業銀行的發展歷程中，傳統人工網點存在著服務時間和用戶服務需求之間的矛盾。銀行人工網點有著固定的營業時間，一般為工作日的特定時段，雖然不少銀行周末也開始有營業的情況，但是銀行下班之后往往是難以辦理銀行業務的，這與用戶多樣化的服務需求難以完全匹配。用戶可能在非工作時間，如晚上、節假日等，有取款、轉賬等金融服務需求，而傳統人工網點無法提供相應服務。

在這樣的背景下，ATM機應運而生。它可以實現24小時不間斷服務，為用戶提供了極大的便利。用戶可以在任何時間，憑借銀行卡在ATM機上進行取款、查詢余額、轉賬等基本操作，無需再受銀行營業時間的限制。因此，從上個世紀90年代開始，ATM機成為了商業銀行替代人工服務的首選，在各大城市的街頭巷尾、銀行網點周邊廣泛布局。一時間，ATM機數量迅速增長，成為了人們日常生活中不可或缺的金融服務設施，加速了金融服務的快速普及，可以說ATM機的出現讓銀行業得以實現從傳統的銀行網點向全天候經營的轉變。

其次，移動互聯網的普及讓銀行業務逐漸無界化。隨著互聯網技術的飛速發展，網上銀行和手機銀行應運而生并持續發展，金融業也成為了最早吃螃蟹的人，幾乎所有銀行都大規模的建立自己的網上銀行、手機銀行、社交媒體銀行。如今，銀行服務日漸從線下轉移到了線上。用戶只需在手機或電腦上安裝銀行的客戶端應用程序，通過簡單的操作，就可以完成大多數銀行業務。無論是賬戶查詢、轉賬匯款、理財購買，還是信用卡還款等業務，都可以在線上輕松解決。

與此同時，移動支付的高速發展是ATM機需求量減少的另一個重要因素。移動支付憑借其便捷性和高效性，迅速普及開來。現在，人們出門只需攜帶一部手機，就可以完成各種消費支付。無論是在商場購物、餐廳就餐，還是乘坐公共交通工具，都可以通過掃描二維碼輕松付款。移動支付的普及使得現金的使用場景大幅減少。過去，人們需要經常從ATM機中取現金用于日常消費，而現在，很多消費場景都不再需要現金。因此，ATM機的市場需求正在快速降低，也正是如此，銀行為了節約成本，逐漸減少使用率較低的ATM機也就是一種必然的選擇。

第三，ATM機依然有其存在的市場空間。盡管ATM機總量銳減，但其市場價值并未完全消失，我們覺得有兩種方向依然是ATM機可以發力的領域，一方面，適老化改造可以很好地依托ATM機。當前，適老化正在日益受到關注。隨著我國老齡化社會的加劇，老年人群體在金融服務方面的需求日益凸顯。然而，老年人群體對于線上金融服務的接受程度相對較低，他們更習慣于傳統的金融服務方式。ATM機則成為了商業銀行適老化的重要抓手。銀行可以對ATM機進行適老化改革，例如，增加大屏幕顯示，提高字體大小和對比度，方便老年人看清操作界面；設置語音提示功能，為老年人提供操作指引；簡化操作流程，減少不必要的步驟，降低老年人的操作難度。此外，銀行還可以在ATM機附近配備專門的工作人員，為老年人提供現場指導和幫助。

另一方面，作為AI應用的重要載體。AI 技術的發展為 ATM 機的轉型提供了強大的技術支持。通過引入 AI 技術，ATM 機可以實現更多智能化的功能。比如，利用人臉識別技術，用戶無需攜帶銀行卡，刷臉即可完成取款、存款等操作，大大提高了交易的便捷性和安全性。同時，AI 客服的應用也能為用戶提供實時的業務咨詢和操作指導。當用戶在使用 ATM 機遇到問題時，AI 客服可以通過語音或文字的方式，快速解答疑問，幫助用戶順利完成業務辦理。

第四，全面多元的ATM機甚至于一體化終端將會成為趨勢。從目前的發展趨勢來看，傳統功能單一的 ATM 機被逐漸淘汰是必然的。在移動支付和線上銀行服務的雙重沖擊下，其市場份額不斷被壓縮，生存空間愈發狹小。但是，這并不意味著 ATM 機的應用會徹底消失。通過適老化改造和與 AI 技術融合等轉型方式，ATM 機有望在特定的市場領域和客戶群體中繼續發揮作用，成為銀行綜合服務體系中的重要一環。

未來，ATM 機將不再僅僅是一個簡單的現金存取設備，而是向多功能、智能化、個性化的金融服務終端轉變。至于誰能抓住這一轉型機遇，在新的市場環境中重新定義 ATM 機的價值，這才是考驗各家商業銀行最關鍵的事情。