5月11日，清流Club在北京成功舉辦了“2018清流場景與資產高峰論壇”。

本次高峰論壇中，清流Club邀請了互聯網銀行、持牌消費金融機構、互聯網金融機構，以及在零售、汽車金融、電商、長租公寓等多個場景中實踐消費金融的企業，還包括信用評估及信用管理機構新顏征信、電子簽名SaaS服務平臺e簽寶等第三方機構，與眾多從業者一起，圍繞“繁榮 共生”的主題，對消金場景與資產展開了討論。

在監管層“脫虛向實”號召下，消費金融進一步走向場景化，如何發掘優質場景成為當下消金機構的一大難題。

“場景不一定只在消費的一剎那所產生的，而且持續不斷地形成的。”在談到對場景的理解時，新網銀行趙衛星認為，如今包括很多興趣維度、風控維度、行為維度甚至手持移動終端陀螺儀的擺動頻率，都是非常好的風控和商用場景。

“根據我們目前的一些實踐經驗來看，線下的消費場景還是值得做的，主要看怎樣創新實現有效益的規模覆蓋。”招聯消費金融聯通業務部總經理陳海棠認為，雖然電商業務的增長速度很快，但目前70-80%的消費者依然在線下場景進行消費。

“實際上可以從不斷增長的市場規模和日益升級的消費需求中發現藍海機會，而不是像現在看到的消費金融、互聯網信貸已經成為紅海。”中原消費金融柚卡事業部總經理謝容川在會上提到，這也是下一步值得行業思考的方向。

“場景是科技金融企業金融服務的中心環節，我們用場景獲客，轉化金融需求，比起用簡單的貸款廣告獲客，效率肯定不同。”小黑魚科技聯合創始人兼COO王豪也充分肯定了場景價值。

在“新場景，新思維，新力量”的圓桌上，清流Club邀請到來自聚美優品、國美金融、包銀消金、貝殼金控以及青岸投資等消金資產方、投資方機構的嘉賓，對消金場景的話題進行了更深入的探討。

聚美優品金融事業部總經理詹俊表示，聚美優品目前不僅在其自營的電商場景中以白名單模式開展消金業務，未來其消金服務也會逐漸對外部開放。

他舉例說，目前聚美優品去年投資的共享充電寶平臺街電每天的訂單量可達百萬，聚美未來也可以通過街電輻射到線下更多的消費場景，進入以“新零售”這樣的業態為依托從線上重新走到線下去的新一階段。

“包銀也把深度場景化作為未來長期發展的目標。”包銀消費金融產品及市場分管負責人鄭曉斌表示，包銀為場景化做了不少準備，例如構建內部團隊時尋找有消金場景業務經驗的人員；在早期系統開發、產品設計上考慮對未來場景合作的支撐，以強化連接場景的能力；以及在數據治理上圍繞場景必備的數據歸集能力做好建設等。

貝殼金控副總裁徐子悅介紹，比起一般消費場景，與“房”有關的場景更為復雜。鏈家通過8000門店與15萬經紀人保證了房源真實性。這也使得貝殼金控圍繞鏈家體系在房屋租賃、裝修貸款等方面進行消金服務時，擁有極具競爭力的風控和運營能力。

談到場景風險時，國美消費金融CRO曹強有深刻的感觸。他表示，突破場景風險難題，就需要對前端人員進行大量培訓來提高其風險意識，對門店周邊環境設立巡查、稽核機制，“從場景、門店、員工到申請個人和團伙，所有不同方向的風險都要防范。”同時他認為，風控最核心的還是后臺大數據風控體系。

面對豐富多樣的消金場景資產，青岸投資董事總經理徐夢哲從投資人的角度談到了他的看法，“首先，各類場景都有自己的邏輯存在，并沒有優劣之分；其次，市場業務都遵循市場平衡規律，比如供給過剩導致利率大幅下滑，那么一個好的場景也可能轉變為壞的場景；第三，好的資產不見得是好的投資產品。”

在深耕消費金融的過程中，有許多消金企業不斷創新、轉型，迎來了新的挑戰與機遇。

趣店集團高級副總裁、大白汽車負責人許龍在發表演講時提到，趣店之所以選擇汽車消費場景，是因為汽車行業是一個還未完全被電商攻克的傳統市場，傳統汽車市場面臨新車業務增速減慢、三四線城市渠道下沉難等問題，給汽車新零售帶來了新的機遇。

“明特量化實行線上小額信貸、線下大額信貸產品等多條產業線同期布局。”明特量化機構合作部總經理剡菲也就其實踐案例分析稱，線下大額信貸可能面臨的挑戰，是做線上信貸產品的機構如何獲得保單、公積金、社保等準確的數據來源。

去年下半年開始，國內消金企業掀起了一股東南亞出海潮，從業者將目光投向東南亞。唐牛金融首席風控官兼合伙人石杰分享了唐牛在印尼實踐的業務經驗，例如，基礎設施對當地人的還款意愿有著很大影響，周邊ATM數量多的地區還款率更高。

最后，在“汽車金融 壁壘與前景”圓桌上，來自微貸網、花生好車、美利金融、神州優車以及蘇寧金融研究院的嘉賓對汽車金融共同進行了探討。

神州優車高級副總裁、神州車閃貸總經理曹光宇表示，在汽車金融領域，不同于銀行等大型金融機構的資金優勢，神州優車著重于通過資產運營和管理能力創造價值。

同樣，美利金融集團副總裁喬木也認為，在具有業務鏈條較長、非標準化特征的二手車市場，美利金融也依靠精細化運營管理在激烈的競爭中保持著優勢。

“我們感覺到車抵貸行業的服務延伸和開拓還是非常不足的，”微貸網品牌總監陳璐稱，微貸網的車抵業務同樣與二手車金融這個非標準化市場相關，如何在非標市場中建立標準成為行業難點。此外，業務模式單一、同質化競爭壓力較大等問題都值得正在從事車抵貸業務的平臺反思。

“雖然現在整個汽車新零售和汽車新金融結合非常好，但對于多、快、好、省這四點，新零售還有非常大的提升空間。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心高級研究員趙一洋對汽車金融現狀有著行業觀察者的冷靜看法。

對未來汽車金融的發展趨勢，花生好車聯合創始人陳鵬云的判斷是：“金融向上走，服務跟零售向下走。”在他看來，靠近用戶的渠道價值會越來越大。

當然，不管是什么場景，正如這次會議的主題，“繁榮 共生”也許才是消金行業理想的境界。雖然本次會議以及落幕，但清流Club相信，伴隨著眾多消金機構堅持不懈地實踐，這場關于消費金融資產與場景的討論還將繼續下去。